Raqamli bank ishi Taqdimot (2)

1. “SmartBank Uzbekistan” AJ

Абдуллажонова М.
Мухиддинова У.
Ҳайдарова Н.
Норматов С.

2.

Банк миссияси:хар бир
мижоз
учун
молияни
бошкаришни осон, ақлли
ва тулиқ рақамли килиш.

3. Мундарижа:

1. Кириш: Бозор эҳтиёжи ва имкониятлари;
2. Ҳолат таҳлили: Рақамли банк бозори статистикаси;
3. Модель: Ташкилий шакл ва капитал;
4. Жараён: Лицензия олиш йўли;
5. Технология:Техник инфратузилма;
6. Хизматлар:Асосий ва инновацион маҳсулотлар;
7. Молия: 5 йиллик молиявий прогноз;
8. Бозор:Стратегия ва рақобат;
9. Риск:Хавфлар ва бошқариш;
10. Ҳукукий:Норматив база;
11. Ижтимоий:Таъсир ва жавобгарлик;
12. Жамоа:Ташкилий тузилма;
13. “SmartBank Uzbekistan” AJ махсулот ва хизматлари.

4. Бозор эҳтиёжи: Ўзбекистонда рақамлашув

01
Демография (2024
йил)
02
Аҳоли: 36.2
миллион киши
Интернет
фойдаланувчилар: Умумий
фойдаланувчилар: 28.5
млн (78.7%)
- Мобил интернет: 24.3
млн (85% ўсиш 20202024)
- Смартфон эгалари:
19.8 млн (69.5%)
03
Шаҳар аҳолиси:
50.5% (18.3 млн)
Молиявий
инклюзивлик:
- Банк ҳисоб рақами
борлар: 15.2 млн
(42%)
- Мобил банк
фойдаланувчилар:
6.8 млн (44.7%)
- Карта эгалари: 21.3
млн (58.8%)
04
18-35 ёш: 38%
(13.8 млн) асосий мақсад
гуруҳи

5. Финтех бозори: Ҳозирги ҳолат ва ўсиш

1
Бозор ҳажми (2024 йил)
- Умумий финтех бозори: $420 млн
- Йиллик ўсиш: 25.3%
- 2027 йил прогнози: $1.1 млрд
2
Сегментлар бўйича тақсимланиш:
- Тўлов тизимлари: 45% ($189 млн)
- Онлайн кредитлар: 28% ($118 млн)
- Цифр активлар: 15% ($63 млн)
- Инвест платформалар: 12% ($50 млн)
3
Ҳар бир фойдаланувчидан ўртача даромад:
- 2025: $18.4
- 2026 прогноз: $22.1 (+20.1%)
- 2027 прогноз: $34.5

6. Рақобат таҳлили: Анаънавий банклар

Ўзбекистондаги асосий банклар (2024):
1. Миллий банки: 32% бозор улуши
2. Узсаноаткурилшбанки: 16% бозор улуши
3. Асака банки: 14% бозор улуши
4. Капиталбанк: 8% бозор улуши
5. Қолган 20+ банк: 30% бозор улуши
**Анаънавий банкларнинг заиф томонлари:**
- Онлайн хизматлар: фақат 35% банкларда тўлик ракамли хизмат сифатида
- Ўртача жавоб вақти: 48 соат
- Хизмат нархи: юқори (ўртача 5-15% комиссия)
- Технология: эскириган IT инфратузилма
**Фойдаланувчи шикоятари (2023):**
- Суспензия: .23%
- Секинлик: 31%
- Қийин интерфейс: 28%
- Юқори комиссия: 18%

7. Бизнинг “SmartBank” моделига асосан стратегиямиз:

1. 100% рақамли: ҳеч қандай физик филиал
2. AI асосиди:Sun'iy интеллект ёрдамида
шахсийлаштирилган хизмат
3. Блокчейн: Транспарент ва хавфсиз операциялар
4. Микротаргетирлаш: Ёшлар ва кичик бизнес учун
Технологик афзалликлар:
- Операция қиймати: анаънавий банкдан 70% арзон
- Жавоб вақти: 2 соат (анаънавийда 48 соатга қарши)
- Дақиқалик: 99.95% система ишлаши
- Маълумотлар хавфсизлиги: биометрик
аутентификация

8. Ташкилий шакл ва капитал

Юридик шакл: Акциядорлик жамияти
Устав капитали: 500 млрд сўм (минимал талаб)
Капитал таркиби:
- Нақд маблаглар: 400 млрд сўм (80%)
- Техника ва оборудование: 80 млрд сўм (16%)
- Нофаол активлар: 20 млрд сўм (4%)
**Қўшимча инвестициялар:**
- Бошланғич инвестиция: 100 млрд сўм
- Инвесторлар: 3 та халқаро венчур фонд

9. Лицензия олиш йўли

1. Даромадланиш ва ўрганиш (1-2 ой):
- Марказий банк талабларини ўрганиш;
- Халқаро тажрибаларни таҳлил қилиш;
2. Ҳужжатлар тайёрлаш (2-3 ой):
- таьсисчилар ҳужжатлари;
- Бизнес-режа;
- Техник тасдиқ;
3. Капитални шакллантириш (1 ой):
- Нақд маблағларни жамғариш;
- Шаҳодатномалар олиш;
4. Технологик инфратузилма (3-4 ой):
- Платформани яратиш;
- Синф тайёргарлиги;
5. Рўйҳатга олиш ва лицензия (3 ой):
- Молия вазирлигида рўйҳатга олиш;
- Марказий банкдан лицензия;
**Жами вақт: 10-12 ой**

10. Технологик инфратузилма

11. Хизматлар таклифи

Асосий хизматлар (бепул):
1. Виртуал ҳисоб очиш - 5 дақиқа
2. Физик карта (Mastercard) - 15,000 сўм
3. Онлайн тўловлар - 0.5% комиссия
4. Пул ўтказмалари - 0.3% (махаллий), 1.5% (халқаро)
5. Ҳисоб ва қарзларни кўриш - 24/7
**Қўшимча хизматлар:**
1. AI кредит маслаҳатчиси - 5,000 сўм/ой
2. Инвестиция портфели - 1% активдан
3. Валюта алмаштириш - спред 0.8%
Бизнес учун:
1. Онлайн касса - 9,900 сўм/ой
2. Товарларни савдо платформаси - 2% тразакциядан
3. Корхона картаси - 25,000 сўм/ой

12. Инновацион маҳсулот: OilaHamkori

Муаммо: Ўзбекистон оилаларининг 67%и бюджетни бошқаришда
қийинчилик чекмоқда
Максад:
1. Бирликдаги бюджет:
- Оила аъзоларининг барча даромадлари бир жойда
- Автоматик сарф-харажат категориялари
- Ҳар бир аъзо учун лимитлар
2. Жамоавий мақсадлар:
- Сафар, таълим, уй учун жамоавий jamg'arma
- Автоматик ўтказмалар (ҳар ой 5-10%)
- Прогрессни кўриш
3. Оилавий кредит:
- Оила даромадига қараб лимит
- Грух кафиллиги
- Фоиз ставкаси 5% гача паст
Статистик кўрсаткичлар:
- Оила сарф-харажатини 15-20% камайтиради
- Жамғармаларни 30% оширади
- Оила молиявий жанжалларини 40% камайтиради

13. Молиявий прогноз (5 йил)

Кўрсаткичлар
2025
2026
2027
2028
2029
Фаол
фойдаланувчилар
50 000
200 000
500 000
1 000 000
1 800 000
Йиллик даромад
(млрд сўм)
12,5
45,0
112,5
240,0
432,0
Соф фойда (млрд
сўм)
-8,5
4,5
22,5
60,
129,6
Фойда маржаси
-68%
10%
20%
25%
30%
ROE (Капитал
рентабеллиги)
-17%
9%
45%
120%
259%
100
350
850
1 800
AUM (Бошқарилган 25
актив, млрд)
Критик нуқта:** 2026 йилнинг 3-чораги (18 ойлик фаолиятдан кейин)

14. Даромад манбалари

2027 йил учун прогноз:
1. Комиссия даромадлари (60%):
- Тўлов операциялари: 28%
- Карта хизматлари: 15%
- Валютa операциялари: 12%
- Бошқа комиссиялар: 5%
2. Фоиз даромадлари (35%):
- Корпоратив кредитлар: 18%
- Истеъмол кредитлари: 12%
- Капитал қўйилмалари: 5%
3. Бошка даромадлар (5%):
- Инвестиция хизматлари: 3%
- Савдо платформаси: 2%
Ўртача даромад фойдаланувчидан (ARPU):
- 2025: 250,000 сўм/йил
- 2027: 225,000 сўм/йил (масштаб ортган сари)
- 2029: 240,000 сўм/йил (қиммат хизматлар ортган сари)

15. Бозор стратегияси ва рақобат

Бозорга кириш стратегияси:
1. Бета-тест (6 ой):
- 5,000 инновацион фаол фойдаланувчи
- Тошкент ва Самарқанд
- 50% chegirma
2. Тарқатиш (18 ой):
- 10 та вилоят марказлари
- Хамкорлик: Oson, MyTaxi, Yandex
- Инфлюенсер маркетинг
3. Ҳукмронлик (36 ой):
- Барча вилоятлар
- Бизнес-сегмент
- Халқаро кенгайиш

16. Рақобатчиларга нисбатан афзалликлар

Параметр
SmartBank
Анаънавий банк
Халқаро финтех
Ҳисоб очиш
5 daqiqa
2-3 kun
10 daqiqa
Комиссия (пул
ўтказма)
0,3%
1-2%
0,5-1%
Мобил дастур
99,9% daqiqalik
85-95%
98%
Қўллабқувватлов
24/7 чат-бот
9:00-18:00
24/7 чат
AI ёрдами
Бор
Йук
чекланган

17. Маркетинг стратегияси

Бюджет тақсимланиши (1-йил):
- Умумий бюджет: 8 млрд сўм
- Дигитал(digital) маркетинг: 60% (4.8 млрд)
- Ижтимоий медиа: 25% (2.0 млрд)
- Оффлайн тадбирлар: 10% (0.8 млрд)
- Ҳамкорлик: 5% (0.4 млрд)
Каналлар:
1. Социаль медиа:
- Instagram: 500,000 аъзо (6 ойда)
- Telegram: 200,000 аъзо
- YouTube: 50,000 обуначи
2. Виртуал хамийлик:
- 20 та машхур блогер
- 100 та микроблогер
- Инфлюенсер маркетинг ROI: 450%

18. Рисклар таҳлили

Асосий хавфлар:
1. Технологик (30% эҳтимоллик):
- Киберҳужумлар
- Система ишламаслиги
- Маълумотлар йўқолиши
2. Бозор (25% эҳтимоллик):
- Рақобатнинг кучли бўлиши
- Талабнинг ўзгариши
- Нарх уруши
3. Норматив (20% эҳтимоллик):
- Қонун ўзгаришлари
- Лицензия масалалари
- Солиқ ўзгаришлари
4. Операцион (15% эҳтимоллик):
- Кадрлар йўқотиш
- Техник муаммолар
- Ишончсизлик
5. Молиявий (10% эҳтимоллик):
- Ликвидлик танглиги
- Кредит хавфи
- Валютa риски
6. Бошқариш чоралари:
- Страхова полислари
- Резерв фонд (капиталнинг 10%)
- Диверсификация
- Мониторинг тизимлари

19. Ҳуқуқий ва норматив база

Миллий меъёрий хужжатлар:
1. ЎР "Марказий банк тўғрисида" Қонуни (2019 йил):
- Капитал талаблари
- Лицензия жараёнлари
- Назорат механизмлари
2. ЎР "Банклар ва банк фаолияти тўғрисида" Қонуни (2019 йил):
- Фаолият турлари
- Риск бошқариш
- Клиентлар ҳимояси
3. ПФ-5992 (12.05.2020):
- 2020-2025 йиллар стратегияси
- Рақамлаштириш йўналишлари
- Инновацияларни қўллаб-қувватлаш
Халқаро стандартлар:
- ISO 27001: Ахборот хавфсизлиги
- PCI DSS: Тўлов карталари хавфсизлиги
- GDPR: Маълумотлар химоси (европа клиентлари учун)
- AML/CFT: Пуллар ювиш ва терроризмни молиялаштиришга қарши
кураш

20. Ижтимоий жавобгарлик ва таъсир

Ижтимоий мақсадлар:
1. Молиявий инклюзивлик:
- 500,000 янги банк фойдаланувчиси (5 йилда)
- Аёлларнинг банк хизматларидан фойдаланишини 40%
ошириш
- Қишлоқ ҳудудларда хизмат кўрсатиш
2. Ёшлар тарбияси:
- 10,000 та стартапга молиявий ёрдам
- Молиявий саводхонлик дастурлари (100,000 ўкувчи)
- Стажировка ва иш ўринлари (300 та)
3. Иктисодий таъсир:
- Янги иш ўринлари: 250 та (5 йилда)
- Солиқ тушуми: 45 млрд сўм (5 йилда)
- Маҳаллий бизнесларни қўллаб-қувватлаш: 5,000 та
Экологик дастур:
- Когозсиз операциялар: 100%
- Карбон нейтрал (2030 йилгача)
- Ҳаёт дарахталари (ҳар 1,000 фойдаланувчига 1 дарахт)

21. Ташкилий тузилма

Бошқарув жамғармаси:
- Директорлар кенгаши: 7 аъзо
- Бош директор: технологик тажрибага эга раҳбар
- CFO: халқаро молия тажрибаси
- CTO: илғор IT махсуси
- CMO: дигитал маркетинг эксперт
Ходимлар структураси:
- Жами ходимлар: 85 нафар (1-йил)
- Техник ходимлар: 60% (51 нафар)
- Операцион ходимлар: 25% (21 нафар)
- Менежмент: 15% (13 нафар)
Иш ҳақи ва фойдалар:
- Ўртача ойлик маош: 8.5 млн сўм (бозордан 25% юқори)
- Акция опциялари: барча ходимлар учун
- Илтимос таътиллар: 25 кун + 10 кун касбий ривожланиш
- иш вакти: 4 кунлик иш ҳафтаси (2026 йилдан)

22. Халқаро ҳамкорлик ва кенгайиш

Хамкорлар:
1. Технологик:
- Amazon Web Services (AWS): инфратузилма
- Twilio: коммуникация
- Plaid: маълумотлар интеграцияси
2. Молиявий:
- Mastercard: карта хизматлари
- Visa: халқаро тўловлар
- Wise: арзон валютa алмаштириш
3. Стратегик:
- Яндекс: интеграция
- Uber: кэшбэк дастурлари
- Telegram: бот ва хабарлашув
Кенгайиш режаси:
- 2026: Қозоғистон бозорига кириш
- 2027: Туркия ва Озарбайжон
- 2028: Жанубий Шарқи Осиё (Индонезия, Вьетнам)
- 2029: Европа (Польша, Румыния)

23.