Оценка ипотечного кредитования АО «Россельхозбанк», г. Пермь

1. МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
«ПЕРМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНО - ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
ИМЕНИ АКАДЕМИКА Д.Н.
ПРЯНИШНИКОВА»
ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА
на тему: Оценка ипотечного кредитования
АО «Россельхозбанк», г. Пермь
Исполнитель: обучающийся 3 курса факультета
экономики и информационных технологий
направления подготовки
38.03.01 Экономика, направленность (профиль)
«Экономика предприятий и организаций», Эбу2022-31
Анфиногенова Валерия Игоревна
Руководитель:
к.э.к., доцент, Тупицына Ольга Владимировна

2. Объект, предмет, задачи и цель исследования

Цель данной выпускной квалификационной работы заключается в разработке
рекомендаций по совершенствованию ипотечного кредитования в АО
«Россельхозбанк».
Объектом исследования является АО «Россельхозбанк».
Предмет исследования - эффективность организации ипотечного кредитования в
банке.
Для достижения этой цели необходимо решить ряд задач, таких как:
изучить теоретические аспекты ипотечного кредитования;
оценить эффективность ипотечного кредитования в АО «Россельхозбанк»;
разработать рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования в
АО «Россельхозбанк».

3. Определение и ключевые аспекты ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование — это процесс предоставления заемных средств под залог
недвижимости, который играет важную роль в экономике и финансовой системе. Это
долгосрочный кредит, который обычно предоставляется на срок от 5 до 30 лет.
Значение ипотечного кредитования охватывает несколько ключевых аспектов :
Доступное жилье: Ипотечное кредитование предоставляет гражданам возможность
приобретения жилья при ограниченных финансовых возможностях, что ведет к повышению
уровня и качества жизни.
Экономическое стимулирование: Развитие ипотечного кредитования активизирует
строительную индустрию и связанные секторы, включая производство строительных
материалов, что способствует созданию новых рабочих мест и увеличению объемов
производства.
Стабилизация финансового сектора: Ипотечное кредитование расширяет деятельность
банков и увеличивает их капитал благодаря предоставлению длительных кредитов под залог
недвижимости.
Снижение социальной напряженности: Обеспечение доступного жилья способствует
уменьшению социального неравенства и напряженности в обществе, улучшая условия
проживания и повышая уровень благосостояния.
Экономическая модернизация: Ипотечное кредитование содействует формированию
инфраструктуры и улучшению жизненных условий, что в свою очередь стимулирует
экономический рост и модернизацию страны.

4. Основные сведения о банке АО «Россельхозбанк»

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный
наименование АО «Россельхозбанк» создан 15 марта в 2000 г.
банк», сокращенное
Основные цели деятельности АО «Россельхозбанк»:
комплексное
банковское
обслуживание
товаропроизводителей
в
сфере
агропромышленного производства всех форм собственности и видов деятельности;
участие в реализации кредитно-денежной и финансово-экономической политики
государства в агропромышленном комплексе;
внедрение инструментов развитого финансового рынка в механизм финансирования
товарного сельскохозяйственного производства и его инфраструктуры.
Миссия банка: «Мы развиваем лучший банк для клиентов АПК, малого и среднего
бизнеса и населения регионов страны. Выполняя государственные задачи, внедряем
передовые цифровые технологии и одновременно поддерживаем доступность нашей
региональной сети, чтобы предоставлять наши продукты и сервисы в режиме 24/7 во всех
уголках страны. Делая комфортной жизнь людей, мы способствуем реализации
позитивного сценария будущего».

5. Организационная и управленческая структура АО «Россельхозбанк»

Организационная структура
АО «Россельхозбанк»
Управленческая структура
АО «Россельхозбанк»

6. Основные экономические показатели деятельности АО «Россельхозбанк» за 2022-2024 гг.

Показатели
Уставный капитал, млн.
руб.
Комиссионные доходы,
млн. руб.
Комиссионные расходы,
млн. руб.
Прибыль (убыток) до
налогообложения, млн.
руб.
Расходы по налогу на
прибыль
Прибыль (убыток) после
налогообложения, млн.
руб.
Прочий совокупный
убыток, подлежащий
переклассификации в
состав
прибыли или убытка в
последующих периодах,
за вычетом налога
Прочий совокупный
доход, не подлежащий
переклассификации в
состав
прибыли или убытка в
последующих периодах,
за вычетом налога
Итого прочий
совокупный убыток
Итого совокупный доход
за год
2022 г.
2023 г.
2024 г.
Изменение (+/-)
2024 г. к
2022 г.
523 333
523 333
523 333
0
29 491
24 908
25 768
-3 723
(3 771)
(3 273)
(3 450)
-321
(13 555)
(40 980)
(49 134)
-35 579
(8 513)
(9 133)
(9 309)
-796
(5 042)
(31 847)
(39 825)
-34 783
(3 797)
(5 169)
(20 015)
-16 218
-
-
4 529
4 529
(3 797)
(5 169)
(15 486)
-11 689
1 245
26 678
24 339
23 094

7. Динамика объемов жилищного ипотечного кредитования АО «Россельхозбанк» за 2022-2024 гг., млн. руб.

480 000
469 997
460 000
440 000
419 805
420 000
403 533
400 000
380 000
360 000
2022 г.
2023 г.
2024 г.

8. Анализ объемов ипотечных кредитов, выданных АО «Россельхозбанк» за период 2022-2024 гг.

Изменение
Показатели
2022 г.
2023 г.
2024 г.
Абсолютное (+/-),
млн. руб.
2023/
2024 /
2024 /
2022
2023
2022
Объем
жилищного
ипотечного
403 533 419 805 469 997 16 272
50 192
66 464
кредитован
ия,
млн. руб.
Количество
выданных
ипотечных 124 509 136524 154569
12 015
18 045
30 060
кредитов,
шт.
Сумма
ипотечного
кредита на
3 240 094,6 3074953,5 3040693,8 -165 141,1 -34 259,7 -199 400,8
одного
клиента,
руб.
Темп прироста, %
2023 /
2022
2024 /
2023
4,03
11,96
9,65
13,22
-5,10
-1,12

9. Оценка качества ипотечного портфеля АО «Россельхозбанк» за 2022-2024 гг.

Показатель
2022 г.
2023 г.
2024 г.
Просроченная
задолженность
по ипотеке, млн
руб.
7 219
7 645
7 881
Доля
просроченной
задолженности,
%
1,7%
1,8%
1,7%
Резервы на
возможные
потери по
ссудам, млн руб.
9 343
9 428
9 597

10. Предлагаемые мероприятия по совершенствованию ипотечного кредитования банка

Инициатива
Описание
Программа «Семейный капитал на
строительство дома»
Первоначальный взнос - от 20,1%,
6 %, при отказе наличия титульного страхования
7 %, срок – от 1 до 30 лет, сумма кредита – от
600 000 руб. до 8 миллионов рублей.
Дополнительные льготы молодым семьям на
приобретение жилья в сельской местности при
использовании материнского капитала.
Привлечение молодых специалистов и семей в
сельскую
местность,
улучшение
демографической ситуации.
Цифровизация в М2
Открытая цифровая платформа, созданная с
целью – облегчить операции по работе с
недвижимостью. С жилищной экосистемой
легче подобрать, приобрести, зарегистрировать
собственность. Сервисы там работают по
принципу одного окна. На платформе
реализован
функционал
для
риэлторов,
ипотечных брокеров.

11. Предлагаемые мероприятия по совершенствованию ипотечного кредитования банка

В рамках цифровой трансформации предлагается создать единый
электронный сервис для оформления ипотеки, который позволит:
Подавать онлайн-заявку в М2;
Получать решение;
Согласовывать приобретаемый объект недвижимости;
В кратчайшие сроки получать ответы на возникшие вопросы;
Получать информацию о регистрации.
Электронный портал предоставит клиентам возможность завершать
сделки с недвижимостью за один визит в офис банка.
Цифровизация ипотечного кредитования позволит:
Ускорить процесс получения кредита;
Разграничить потоки клиентов;
Сократить документооборот;
Повысить эффективность работы сотрудников;
Сэкономить время клиента и обеспечить конкурентное
преимущество;
Привлечь больше клиентов за счет оптимизации процесса.

12. Предлагаемые мероприятия по совершенствованию ипотечного кредитования банка

Основные параметры программы:
Условия кредита:
а) Цель – строительство жилого дома (ИЖС) по семейной ипотеке;
б) Первоначальный взнос – от 20,1%;
в) Базовая ставка – 6% (с учетом программы страхования);
г) Срок – от 1 до 30 лет;
д) Сумма кредита – от 600 000 руб. до 8 миллионов рублей.
Требования к заемщику:
а) Возраст – от 21 до 65 лет;
б) Стаж на последнем месте работы – от 3 месяцев или 1 месяца после испытательного
срока;
в) Общий стаж – от 1 года.
Необходимые документы для подачи заявки:
а) Паспорт;
б) СНИЛС;
в) Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора;
г) Подтверждение дохода (справка 2-НДФЛ или справка по форме банка);
д) Военный билет (для мужчин младше 27 лет).
Документы по объекту недвижимости:
а) Выписка из ЕГРП или свидетельство о государственной регистрации права
собственности;
б) Правоустанавливающие документы;
в) Техническая документация;
г) Проектная документация.

13. Экономический эффект от влияния мероприятий на общие показатели АО «Россельхозбанк», млн. руб.

Показатель
Прибыль
(убыток) до
налогообложен
ия (ПДН)
2024 г.
(49 134)
Влияние
программы
122 802,10
2027 г.
с учетом
программы
73 668,10
Изменение,
(+/-)
Формула
расчета
122 802,10
Скорректирова
нный ПДН =
Исходный ПДН
+ (Сумма
полученных
процентов Операционные
расходы)
Расходы по
налогу на
прибыль (РНП)
(9 309)
24 560,42
15 251,42
33 869,42
Прибыль
(убыток) после
налогообложен
ия (ЧП)
(39 825)
98 241,68
58 416,68
98 241,68
Скорректирова
нные РНП =
Исходный РНП
+ (Сумма
полученных
процентов Операционные
расходы) *
Ставка налога
на прибыль
Скорректирова
нная ЧП =
Исходная ЧП +
Новая чистая
прибыль от
программы

14.

Спасибо за внимание!