Понятие сбережения, инфляция, индекс потребительских цен как способ измерения инфляции, банк, банковский счет, вкладчик, депозит

1. Занятие 2. Понятие сбережения, инфляция, индекс потребительских цен как способ измерения инфляции, банк, банковский счет,

вкладчик, депозит, номинальная и реальная
процентная ставка по депозиту, депозитный договор, простой
процентный рост, процентный рост с капитализацией,
банковская карта (дебетовая, кредитная), банкомат, заемщик,
финансовые риски, ликвидность

2. Термин «сбережения» относится к понятиям, связанным с фи­нансовым поведением граждан. Под финансовым поведением по­нимается

Термин «сбережения» относится к понятиям, связанным с финансовым поведением граждан. Под
финансовым поведением понимается поведение индивидов, связанное с получением и расходованием
денежных средств. Это различные виды финансовой активности граждан, к которым можно отнести:
• финансовое планирование;
• минимизацию рисков;
• сбережения;
• инвестиции;
• страхование;
• кредитно-заемное поведение.
На бытовом уровне термин «сбережения» используется для обозначения денежных средств, оставляемых
населением на будущее. В российской статистике сбережения определяют как разницу между доходами
населения и его расходами, т. е. как сумму денежных средств, которая осталась неиспользованной в
анализируемом периоде.
Чаще всего накопление сбережений представляет собой отложенное потребление. Мотивацией к
сбережению обычно служат следующие факторы:
• предосторожность. В этом случае человек стремится подстраховаться на случай возникновения
непредвиденных обстоятельств, снижения доходов или повышения расходов;
• обеспечение старости и случаев нетрудоспособности. Большинство людей считает данный фактор
основным мотивом для формирования сбережений. При этом на объем отложенных средств влияют общая
экономическая ситуация в стране, уверенность в будущих доходах индивида, продолжительность жизни и
др.;
• накопление с целью передачи по наследству.
Отложенный спрос применяется для совершения крупных покупок в будущем, с этой целью индивид
отказывается от какого-то потребления в настоящем.
.

3. Чаще всего накопление сбережений производится в двух основных формах: денежной и неденежной. У денежной формы есть ряд

преимуществ. Так, владелец денежных средств может быстро
вернуть денежные средства в оборот, ликвидность данной формы высокая. Наиболее
распространенными видами денежного накопления являются наличные деньги (в
национальной или иных валютах), а также банковские вклады (к ним относятся
сберегательные счета, срочные вклады и депозиты).
Недостатком такого способа сбережения является большая зависимость от экономической
системы (например, низкая доходность вложений, инфляционные риски, уровень доверия к
финансовым институтам).
При использовании неденежных форм сбережений от физических лиц потребуются
специальные финансовые знания и навыки или помощь посредника (брокера). На рынке
неденежных накоплений гораздо выше риски, но и доходность может быть очень высокой. К
таким формам сбережений относят:
• вложение средств в пенсионные и страховые фонды как способ долгосрочного хранения
средств с сильно отложенным потреблением;
• вложение средств в ценные бумаги;
• приобретение драгоценных металлов и камней;
• приобретение недвижимости.

4. Инфляция Инфляция (от лат. inflatio вздутие), под которой обычно понимают устойчивое повышение общего уровня цеп. Это не

значит, что все цены обязательно растут. Одни из них могут взлетать весьма
резко, другие — оставаться относительно стабильными, третьи даже снижаться. Но при этом
средний уровень цен повышается.
Инфляция — процесс двусторонний (рис. 1).
Рост цен, с одной стороны, вызывает обесценение денег — с другой, ибо на денежную единицу
страны (скажем, рубль) можно купить всё меньше и меньше товаров, услуг (покупательная
способность денег падает). Таким образом, инфляция представляет собой двуединый процесс
общего повышения цен и обесценения денег.

5. Уровень инфляции обычно измеряют с помощью индекса цен, который отражает процент увеличения за данный период стоимости так

называемой
рыночной, или потребительской, корзины, т.е. определённого набора товаров и
услуг.

6. 1. Банк Банк — это финансово-кредитная организация, которая работает с денежными средствами, ценными бумагами и драгоценными

металлами. Основные функции
банка:
* Привлечение средств на депозиты (вклады).
* Размещение средств путем выдачи кредитов.
* Осуществление расчетов и платежей между физическими и юридическими лицами.
* Прочие финансовые услуги (обмен валют, выпуск банковских карт, хранение
ценностей и др.).
2. Банковский счет
Банковский счет — это уникальная запись в системе банка, предназначенная для
учета денежных операций конкретного клиента (физического или юридического
лица). Бывают разных видов: расчетные (для бизнеса), текущие (для повседневных
операций), депозитные (для сбережений), кредитные и др.
3. Вкладчик (Депонент)
Вкладчик — это физическое или юридическое лицо, которое внесло свои денежные
средства в банк на депозит с целью хранения и получения дохода в виде процентов.

7. 4. Депозит (Банковский вклад) Депозит — это денежные средства, переданные вкладчиком банку на определенный или неопределенный

срок с целью хранения и получения процентов. Банк использует
эти деньги для выдачи кредитов и других операций, а за их использование платит
вкладчику вознаграждение.
5. Номинальная и реальная процентная ставка по депозиту
* Номинальная ставка — это объявленная банком процентная ставка по вкладу без
учета инфляции. Это та цифра, которую вы видите в рекламе банка (например, 10%
годовых).
* Реальная ставка — это номинальная ставка, скорректированная на уровень
инфляции. Она показывает реальный рост покупательной способности ваших денег.
Формула для приблизительного расчета:
Реальная ставка ≈ Номинальная ставка - Инфляция`
Пример: Если вклад открыт под 10% годовых, а инфляция за год составила 7%, то
реальная доходность составляет примерно **3%**. Именно на эти деньги вы стали
реально богаче.

8. 6. Депозитный договор (Договор банковского вклада) Депозитный договор — это письменное соглашение между банком и вкладчиком,

которое
регулирует условия вклада. В нем обязательно указываются:
* Сумма вклада.
* Срок размещения.
* Размер процентной ставки.
* Порядок начисления и выплаты процентов (ежемесячно, в конце срока, с капитализацией).
* Права и обязанности сторон.
* Условия досрочного расторжения.
7. Простой процентный рост — это метод начисления процентов, при котором проценты
начисляются только на первоначальную сумму вклада в течение всего срока.
Формула:
Доход = (Сумма вклада × Годовая ставка × Срок в днях) / (365 × 100)
Пример: Вклад 100 000 руб. на 1 год под 10% годовых.
Доход составит 10 000 руб.
За второй год доход снова будет 10 000 руб. и т.д.

9. 8. Процентный рост с капитализацией Процентный рост с капитализацией (сложный процент) — это метод начисления, при котором

начисленные проценты присоединяются к сумме вклада, и в следующий период
проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Это приводит к более быстрому росту
дохода по сравнению с простыми процентами.
Пример: Вклад 100 000 руб. на год под 10% с ежемесячной капитализацией.
Через месяц: начислено ~833 руб. Сумма становится 100 833 руб.
Через второй месяц: проценты начисляются уже на 100 833 руб. и т.д.
К концу года сумма вклада составит ~110 471 руб. (что больше, чем 110 000 при простом
проценте).
9. Банковская карта
Пластиковая карта, привязанная к одному или нескольким банковским счетам. Основные
виды:
*Дебетовая карта — предназначена для распоряжения собственными деньгами, которые
находятся на счете. Позволяет тратить не больше, чем есть на счету.
* Кредитная карта — позволяет тратить деньги банка в пределах установленного кредитного
лимита. Заемщик обязан возвращать потраченные средства, часто с процентами, если не
воспользовался льготным (грейс) периодом.

10. 10. Банкомат Банкомат (ATM — Automated Teller Machine) — это электронный программно-технический комплекс, предназначенный для

10. Банкомат
Банкомат (ATM — Automated Teller Machine) — это электронный программнотехнический комплекс, предназначенный для выдачи наличных денег и выполнения
других операций (прием наличных, переводы, запрос баланса, оплата услуг) без
участия сотрудника банка.
11. Заемщик
Заемщик — это физическое или юридическое лицо, которое получает денежные
средства (кредит, заем) у банка или другого кредитора на условиях возвратности,
срочности и платности. Заемщик обязан вернуть полученную сумму и уплатить
проценты за ее использование.
12. Финансовые риски — это вероятность возникновения событий, которые могут
привести к финансовым потерям (потеря вложенного капитала, неполучение дохода).
В контексте банковских продуктов:
* Риск дефолта (кредитный риск) — риск того, что заемщик не вернет кредит.
* Риск ликвидности** (см. ниже).
* Рыночный риск — риск потерь из-за изменения рыночных цен (например, курса
валюты).
* Инфляционный риск— риск того, что доходность от вклада не покроет инфляцию.

11. 13. Ликвидность Ликвидность — это способность актива (например, ваших денег или вклада) быть быстро проданным (конвертированным

в наличные деньги) без
существенной потери в стоимости.
Высокая ликвидность: Наличные деньги на текущем счете — самые
ликвидные.
Низкая ликвидность: Деньги, размещенные на долгосрочном депозите с
невозможностью досрочного снятия или со штрафными санкциями за это.
Чтобы их получить, вам придется ждать конца срока или терять часть
процентов.

12. Как это связано между собой?   Вкладчик хранит свои деньги на депозите в банке, заключив депозитный договор. Доходность его

Как это связано между собой?
Вкладчик хранит свои деньги на депозите в банке, заключив депозитный
договор. Доходность его вклада определяется процентной ставкой, и важно
понимать разницу между номинальной и реальной ставкой. Чтобы увеличить
доход, вкладчик может выбрать схему с капитализацией процентов.
Для повседневных трат он использует дебетовую карту, снимая наличные в
банкомате. Если ему нужны дополнительные деньги, он становится
заемщиком, беря кредит или используя кредитную карту, но при этом осознает
финансовые риски (например, риск не вернуть долг). Принимая любое
финансовое решение, он всегда оценивает ликвидность своих активов —
насколько быстро он может получить к ним доступ.

13. Спасибо за внимание