«Банковское кредитование» (продолжение)

1. Курс лекций по дисциплине «Банковское право» на тему: «Банковское кредитование» (продолжение)

Подготовил: преподаватель Департамента правового
регулирования экономической деятельности
Исмаилов Исмаил Шапурович

2.

Вся сложнейшая система кредита
покоится на вере в то, что
большая часть людей честны
большую часть времени.
Рейнхольд Нибур (1892–1971),
американский протестантский теолог
В делах финансовых наилучший
способ добиться кредита –
не пользоваться им.
Наполеон Бонапарт (1769–1821),
Первый Император Франции

3.

Банковский кредит — это предоставление банками (кредитными организациями) денежных
средств заемщикам на определенный срок на условиях платности, возвратности, срочности и, как
правило, материальной обеспеченности.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются
предоставить денежные средства (кредит) заемщику а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также
предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с
предоставлением кредита
Признаки:
особый
субъект на
стороне
кредитора
всегда
платность
объект –
только
денежные
средства
только
прямое
обязательная
письменная
форма

4.

5.

Договор овернайт
и дневной кредит
Овердрафт по
корреспондентским
счетам
Ломбардные
кредиты
Межбанковское
кредитование
Bail-out
Сделка РЕПО
Прямое
рефинансирование

6.

Кредитные риски - вероятность потерь банка в
процессе кредитования, связанная с риском,
возникающим в результате невозврата ссуд.

7.

Кредитный портфель совокупность остатков
задолженности по основному
долгу по активным кредитным
операциям
валовой (совокупный объем
выданных банком кредитов на
определенный момент
времени)
чистый (валовой портфель за
вычетом суммы резервов на
возможные потери по ссудам).

8. Синдицированный кредит

Предоставлением заемщику займа или кредита несколькими займодавцами
(кредиторами), действующими совместно
«По договору синдицированного кредита (займа) несколько кредиторов (синдикат
кредиторов) обязуются согласованно друг с другом предоставить или предоставлять в
собственность заемщика денежные средства в размере и сроки, предусмотренные
договором для каждого кредитора, а заемщик обязуется возвратить кредиторам
полученные от них денежные средства, уплатить проценты за пользование
денежными средствами, а также иные платежи, если обязанность их уплаты
предусмотрена договором» – статья 2 ФЗ «О синдицированном кредите»
Синдицированной ссудой понимается соглашение (договор) о предоставлении ссуды
заемщику одним или несколькими лицами (участниками синдиката), в связи с
предоставлением которой риск неисполнения либо ненадлежащего исполнения
заемщиком обязательств по ссуде в предусмотренный соглашением (договором) срок
(далее - кредитный риск) принят одновременно двумя и более участниками
соглашения (договора) – Инструкция Банка России от 28.06.2017 №180-И

9. Субъектный состав синдицированного кредита

Заемщик:
Кредиторы:
индивидуальный предприниматель
1) кредитные организации,
Внешэкономбанк
организации
2) иностранные банки, международные
финансовые организации, а также
иностранные ЮЛ;
3) негосударственные пенсионные
фонды, управляющие компании фондов
(ИФ, ПИФ, НПФ), специализированные
депозитарии ;
4) иные российские юридические лица в
случаях, предусмотренных
федеральным законом.

10.

Один из участников синдиката кредиторов (кредитный
управляющий) ведет реестр участников синдиката
кредиторов, осуществляет учет денежных средств, а
также от имени и в интересах всех участников синдиката
кредиторов осуществляет ряд их прав в отношениях с
заемщиком или третьими лицами
Участники синдиката кредиторов несут обязанности по
выплате вознаграждения кредитному управляющему
(поручение)
Договор присоединение, возможна уступка прав
кредиторов друг другу, а также дополнительные услуги
по организации договора

11. Несколько интересных фактов о кредите

Появился в Вавилонском царстве («худу»)
В 1730 году было дано первое рекламное
объявление, связанное с кредитом (рассрочки)
В США крайне популярно использование кредитных
брокеров (около 90% денежных займов)
Юристам неохотно дают кредиты =(

12.

Полная стоимость кредита - платежи заёмщика по
кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых
известны на момент его заключения, в том числе с учётом
платежей в пользу третьих лиц, определённых
договором, если обязанность заёмщика по таким
платежам вытекает из условий договора. Она включает,
например, платежи:
• по погашению суммы основного долга по кредиту;
• по уплате процентов по кредиту;
• сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление
кредитного договора);
• комиссии за выдачу кредита;
• комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заёмщика (если
их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного
договора);
• комиссии за расчётное и операционное обслуживание;
• комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчётных
(дебетовых) карт

13. Способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту

Традиционные
Суррогатные
Залог
РЕПО (обратный выкуп)
Гарантии и поручительства
Безакцептное списание
Задаток
Факторинг
Неустойка
Аккредитив
Условная продажа
Какая-то суровая цивилистика…
Доверительная передача
Оговорка о праве собственности

14. Платежи по кредитам

Платежи по кредитам
Реструктуризация долга по
кредиту
Аннуитетный платеж
Пролонгация
Дифференцированный платеж
Кредитные каникулы
Рефинансирование (снижение
ставки или снижение неустойки)
Изменение валюты или формы
кредита

15. Процесс выдачи кредита

рассмотрение
кредитной заявки и
собеседование с
клиентом;
изучение
кредитоспособности
клиента;
подготовка и
заключение
кредитного договора,
выдача кредита;
работа банка с
проблемными
ссудами.
контроль банка за
выполнением условий
договора и
погашением кредита
(сопровождение
кредита);
формирование
резерва на
возможные потери по
ссудам;

16. Спасибо за внимание!

Подготовил:
Исмаилов Исмаил Шапурович
преподаватель Департамента ПРЭД
Финансового университета при Правительстве РФ
[email protected]
8-967-167-77-66