Лекция 4 Основные виды банковских операций

1. «Основные виды банковских операций» Лекция 4

2026
«Основные виды банковских операций»
Калининград
РАНХиГС
Лекция 4

2.  1. Сбережения и депозит: основные понятия

1. Сбережения и депозит: основные понятия
2
1.1. Сбережения
Сбережения — это часть дохода, которая не расходуется на текущее потребление, а
откладывается на будущее. Сбережения формируют финансовую подушку безопасности и
позволяют достичь долгосрочных целей: покупка жилья, образование, пенсия.
Сбережения можно хранить разными способами: наличными дома, на банковском вкладе, в
инвестиционных инструментах (акции, облигации), в недвижимости. Каждый способ
отличается по доходности, риску и ликвидности.
2026

3.

3
1.2. Депозит (банковский вклад)
Депозит (вклад) — это денежные средства, которые клиент передаёт банку на хранение под
определённый процент на оговорённых условиях.
Вкладчик — физическое или юридическое лицо, разместившее денежные средства во вклад
в банке.
Депозит выполняет две функции:
сберегательную — защищает деньги от потери или кражи;
доходную — приносит процентный доход.
2026

4.

4
1.3. Виды депозитов
Признак классификации
2026
Виды
По сроку
До востребования (без срока), срочные
(на определённый период)
По возможности пополнения и снятия
Пополняемые, непополняемые, с
частичным снятием
По валюте
Рублёвые, валютные, мультивалютные
По способу начисления процентов
Без капитализации (простые
проценты), с капитализацией
(сложные проценты)
По условиям досрочного расторжения
Отзывные (можно закрыть досрочно),
безотзывные (нельзя)

5.

5
1.4. Депозитная карта
Депозитная карта — это банковская карта, привязанная к депозитному счёту. Она позволяет
управлять вкладом без посещения отделения: пополнять, снимать средства, переводить проценты.
Обычно депозитная карта даёт доступ только к части операций — например, к пополнению и снятию
в пределах лимитов, установленных условиями вклада.
2026

6.

6
1.5. Ликвидность
Ликвидность — это способность актива быстро и без существенных потерь быть превращённым в
наличные деньги.
Применительно к депозиту:
вклад до востребования — высокая ликвидность (можно забрать в любой момент без потери
процентов);
срочный вклад без права досрочного снятия — низкая ликвидность (деньги заморожены на
период);
накопительный счёт — высокая ликвидность (можно снимать и пополнять в любой момент, но
ставка обычно ниже, чем по срочному вкладу).
2026

7. 2. Инфляция, индекс потребительских цен и реальные доходы по вкладу

7
2. Инфляция, индекс потребительских цен и реальные
доходы по вкладу
2.1. Инфляция
Инфляция — это устойчивое повышение общего уровня цен на товары и услуги, в результате
которого деньги обесцениваются: на одну и ту же сумму со временем можно купить меньше.
По данным Банка России, в августе 2026 года годовая инфляция в России составила 6,3%. Прогноз ЦБ
на конец 2026 года — 6–7%, возврат к цели 4% ожидается в 2027–2028 годах.
2026

8.

8
2.2. Индекс потребительских цен
Индекс потребительских цен (ИПЦ) — это показатель, отражающий изменение стоимости
фиксированного набора товаров и услуг, приобретаемых домохозяйствами. ИПЦ — основной
измеритель инфляции.
ИПЦ рассчитывается по «потребительской корзине», которая включает продукты питания,
непродовольственные товары (одежда, бытовая техника, топливо) и услуги (ЖКУ, транспорт,
медицина, образование).
Формула:
2026

9.

9
2.3. Номинальная и реальная ставка по депозиту
Номинальная ставка — это процентная ставка, указанная в договоре вклада. Она показывает, на
сколько процентов вырастет сумма вклада за год.
Реальная ставка — это номинальная ставка, скорректированная на инфляцию. Она
показывает, насколько реально выросла покупательная способность денег.
Формула (упрощённая):
rреал​≈rном​−π
где
2026
r
ном— номинальная ставка,
π
— уровень инфляции.

10.

10
Вывод: чтобы вклад сохранял покупательную способность, номинальная ставка должна
быть не ниже уровня инфляции.
2026

11. 3. Капитализация процентов

11
3. Капитализация процентов
3.1. Понятие
Капитализация процентов — это присоединение начисленных процентов к сумме вклада, после чего
в следующем периоде проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Это механизм «сложного
процента» — проценты на проценты.
3.2. Формула. Формула сложных процентов:
где:
S — итоговая сумма;
P — первоначальная сумма вклада;
R — годовая процентная ставка (в долях);
n — количество периодов капитализации в году (12 — ежемесячная, 4 — ежеквартальная, 1 —
ежегодная);
t — срок вклада в годах.
2026

12.

12
3.3. Сравнение: с капитализацией и без
Условия
Без капитализации
С ежемесячной капитализацией
Вклад 500 000 ₽ под 15% на 1
год
Доход: 75 000 ₽
Доход: ~80 377 ₽
Разница
—
+5 377 ₽
Чем чаще капитализация, тем выше итоговый доход при той же номинальной ставке.
2026

13. 4. Страхование вкладов (актуально на 2026 год)

13
4. Страхование вкладов (актуально на 2026 год)
В России действует система обязательного страхования вкладов (ССВ), которую реализует
Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Если у банка отзывают лицензию, вкладчик получает
возмещение в пределах установленного лимита.
4.1. Лимиты страхового возмещения (2026 год)
ип вклада / счёта
Лимит возмещения
Стандартные вклады, накопительные и текущие
счета, дебетовые карты
1,4 млн ₽ (включая проценты, на одного человека
в одном банке)
Безотзывные сберегательные сертификаты сроком
более 3 лет
2,8 млн ₽ (действует с 30 октября 2025 года)
Счета эскроу (для долевого строительства)
10 млн ₽
Особые поступления (продажа недвижимости,
наследство, соцвыплаты и т. д.)
до 10 млн ₽
2026

14.

14
Лимит 1,4 млн ₽ применяется отдельно к каждому банку. Если у вкладчика по 1,4 млн ₽ в
трёх разных банках и все три лишились лицензии — АСВ вернёт 4,2 млн ₽.
Лимиты можно комбинировать: в одном банке — 1,4 млн ₽ на обычных счетах и отдельно 2,8
млн ₽ в безотзывных сертификатах, итого до 4,2 млн ₽ в одном банке.
Законопроект 2026 года: Правительство внесло в Госдуму инициативу повысить
лимит с 1,4 до 2 млн ₽ для обычных рублёвых вкладов сроком более 3 лет. Пока это
проект, а не закон.
2026

15.

15
4.2. Что НЕ страхуется АСВ
1. средства на обезличенных металлических счетах (ОМС);
2. брокерские счета и ИИС;
3. инвестиционные и страховые продукты (ИСЖ, облигации, векселя);
4. электронные кошельки (до внесения изменений, рассмотрение — в 2026 году).
2026

16.

16
4.3. Ключевая ставка ЦБ РФ (контекст для ставок по вкладам)
Ключевая ставка — это процент, под который ЦБ выдаёт кредиты коммерческим банкам и принимает
от них деньги на депозиты. Она служит ориентиром для ставок по вкладам и кредитам.
На 27 июля 2026 года ключевая ставка Банка России — 14% годовых. Следующее заседание — 23
октября 2026 года.
Банки обычно предлагают ставки по вкладам близко к уровню ключевой ставки или немного
выше/ниже в зависимости от потребности в ликвидности.
2026

17. 5. Кредит и его виды

17
5. Кредит и его виды
5.1. Понятие кредита
Кредит (от лат. creditum — заём) — это предоставление денег или имущества заёмщику на условиях
возвратности, срочности и платности.
5.2. Субъекты кредитных отношений
Субъект
Кто это
Роль
Кредитор
Банк, МФО, иная
организация,
предоставляющая
средства
Предоставляет деньги во
временное пользование
Заёмщик
Физическое или
юридическое лицо,
получающее средства
Обязан вернуть долг с
процентами в срок
2026

18.

18
5.3. Принципы кредитования
Принцип
Возвратность
Срочность
Платность
Обеспеченность
Целевой характер
Дифференцированный подход
2026
Суть
Заёмные средства должны быть возвращены
кредитору в полном объёме
Возврат должен быть произведён в
установленный договором срок
Заёмщик платит кредитору вознаграждение
(проценты) за пользование деньгами
Кредит может быть обеспечен залогом,
поручительством или гарантией
Целевые кредиты выдаются на конкретную цель,
указанную в договоре; нецелевые — на любые
цели
Банк оценивает каждого заёмщика
индивидуально: доход, кредитная история,
долговая нагрузка

19.

19
5.4. Виды кредитов
По цели:
•целевые — ипотека, автокредит, образовательный кредит; деньги идут на
конкретную покупку, банк может контролировать использование;
•нецелевые — потребительский кредит наличными, кредитная карта; заёмщик
тратит деньги по своему усмотрению.
По сроку:
•краткосрочные — до 1 года;
•среднесрочные — от 1 до 5 лет;
•долгосрочные — свыше 5 лет (ипотека — до 30 лет).
2026

20.

20
По обеспечению:
обеспеченные (залоговые) — ипотека (залог — недвижимость), автокредит (залог
— автомобиль), кредит под залог имущества;
необеспеченные (бланковые) — потребительский кредит без залога и поручителей;
ставка выше из-за повышенного риска для банка.
2026

21. Основные виды банковских кредитов для физических лиц:

21
Основные виды банковских кредитов для физических лиц:
Вид кредита
Цель
Особенности
Ипотека
Покупка жилья
Залог — приобретаемая недвижимость,
срок до 30 лет, самая низкая ставка
Автокредит
Покупка автомобиля
Залог — автомобиль, требуется
первоначальный взнос 10–30%
Потребительский кредит
Любые цели
Обычно без залога, срок до 5–7 лет,
ставка выше ипотечной
Кредитная карта
Текущие расходы
Возобновляемый лимит, есть льготный
период (до 55 дней и более)
Образовательный кредит
Оплата обучения
С господдержкой, отсрочка платежей на
время учёбы
Рефинансирование
Погашение других кредитов на лучших Объединение нескольких кредитов в
условиях
один, снижение ставки
2026

22. 6. Схемы погашения кредита

22
6. Схемы погашения кредита
6.1. Аннуитетный платёж
Аннуитетный платёж — это ежемесячный платёж одинаковой суммы на протяжении всего срока
кредита. Внутри платежа соотношение основного долга и процентов меняется: в начале большая
часть — проценты, к концу — основной долг.
где:
•A — ежемесячный платёж;
•S — сумма кредита;
•i — месячная ставка (годовая, делённая на 12, в долях);
•n— количество месяцев.
2026

23.

23
2026

24.

24
6.2. Дифференцированный платёж
Дифференцированный платёж — основной долг делится на равные части, а проценты
начисляются на остаток задолженности. Поэтому каждый следующий платёж меньше
предыдущего.
Формула дифференцированного платежа:
2026

25.

25
2026

26.

26
2026

27. 7. Кредитный договор и кредитная история

27
7. Кредитный договор и кредитная история
7.1. Кредитный договор
Кредитный договор — это письменное соглашение между кредитором и заёмщиком, регулирующее
условия
предоставления
и
возврата
кредита.
недействительность договора.
Обязательные элементы кредитного договора:
1.
сумма кредита;
2.
процентная ставка (годовая);
3.
срок кредита;
4.
график платежей;
5.
полная стоимость кредита (ПСК);
6.
условия досрочного погашения;
7.
права и обязанности сторон;
8.
ответственность за нарушение условий.
2026
Несоблюдение
письменной
формы
влечёт

28.

28
Полная стоимость кредита (ПСК) — это показатель, который включает не только
процентную ставку, но и все обязательные платежи по кредиту: комиссии, страховые
платежи (если они обязательны), платежи третьим лицам. ПСК выражается в
процентах годовых и в денежном выражении. Банк обязан указывать ПСК на первой
странице договора в правом верхнем углу.
2026

29.

29
7.2. Кредитная история
Кредитная история — это досье, которое содержит информацию обо всех кредитах и займах
человека, сроках их погашения, просрочках и текущей задолженности. Кредитные истории хранятся
в бюро кредитных историй (БКИ).
Кто передаёт данные в БКИ:
1.
банки;
2.
микрофинансовые организации;
3.
лизинговые компании;
4.
кредитные потребительские кооперативы.
2026

30.

30
Что содержит кредитная история:
1. персональные данные заёмщика;
2. информация о всех кредитах и займах (сумма, срок, валюта);
3. данные о платежах и просрочках;
4. статус каждого кредита (активен, закрыт, передан на взыскание);
5. запросы кредиторов (кто и когда запрашивал кредитную историю).
2026

31.

31
Как проверить кредитную историю (2026 год):
Узнать, в каких БКИ хранится история, — через Госуслуги (раздел «Финансы и налоги» →
«Сведения о кредитных историях»). Это бесплатно.
Запросить кредитный отчёт в указанных БКИ — 2 раза в год бесплатно в электронном виде
(в каждом БКИ), далее — платно (около 300–500 ₽).
Запись в кредитной истории хранится 7 лет с даты последнего изменения сведений.
2026

32.

32
7.3. Кредитные риски
Кредитный риск — это вероятность того, что заёмщик не выполнит свои обязательства по возврату
кредита и процентов.
Вид риска
2026
Суть
Риск неисполнения
Заёмщик полностью не возвращает долг
Риск просрочки
Заёмщик задерживает платежи
Риск снижения платёжеспособности
Доход заёмщика падает (увольнение,
болезнь)
Процентный риск
Изменение рыночных ставок влияет на
стоимость кредита (при плавающей
ставке)

33.

33
Для заёмщика главный кредитный риск — попасть в долговую яму, когда платежи
по кредитам превышают возможности. Финансово грамотным считается уровень
долговой нагрузки (отношение платежей по всем кредитам к доходу) не выше 30–
40%.
2026

34. 8. Микрофинансовые организации (МФО)

34
8. Микрофинансовые организации (МФО)
8.1. Что такое МФО
Микрофинансовая организация (МФО) — это юридическое лицо, предоставляющее микрозаймы
физическим
лицам
и
субъектам
малого
предпринимательства.
государственном реестре Банка России и поднадзорны регулятору.
2026
МФО
зарегистрированы
в

35.

35
2026

36.

36
2026

37.

37
2026

38. Благодарю за внимание!

38
Благодарю за внимание!
2026