Состав кредитного дела и порядок его ведения на примере ПАО Сбербанк

1.

Выпускная квалификационная работа на
тему:
«Состав кредитного дела и порядок его
ведения на примере ПАО Сбербанк»
Выполнил:
Руководитель:
1

2. Содержание

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………….……………………………………………………………….. 3
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕАСПЕКТЫ ВЕДЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДЕЛА ЗАЕМЩИКА В
КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ………………………………………………………………………………............... 6
1.1 Понятие кредитного дела………….………………………………………………………………………….. 6
1.2 Структура кредитного дела………………………………………………………………………………....
9
1.3 Порядок ведения кредитного дела………………….…………..………………………..……………
15
ГЛАВА 2 АНАЛИЗ ВЛИЯНИЯ КРЕДИТНОГО ДЕЛА НА ОРГАНИЗАЦИЮ КРЕДИТНОГО
ПРОЦЕССА (НА ПРИМЕРЕ ПАО СБЕРБАНК)…………………………………………………………………
23
2.1 Краткая организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк………. 23
2.2 Анализ методов оценки кредитоспособности физического лица в ПАО
Сбербанк с использованием кредитного дела…………………………………………………………… 26
2.3 Внедрение цифровых технологий в процесс оценки кредитоспособности
физического лица…………………………………………………………………………………………………………
33
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………….……………………………………………………..………………………… 41
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………………………..………………
44
ПРИЛОЖЕНИЕ……………………………………………………..……………………………..………………………… 50
2

3. Актуальность, объект и предмет исследования

Актуальность работы обусловлена
необходимостью глубокого понимания структуры
и порядка формирования кредитного дела, а
также его роли в обеспечении доступа к
необходимым финансовым ресурсам в процессе
кредитования.
Объект исследования организация кредитного
процесса в ПАО Сбербанк.
Предмет исследования кредитное дело заемщика.
3

4. Цель и задачи исследования

Цель работы – разработка практических рекомендаций для
совершенствования способов ведения кредитного дела и оценки
кредитоспособности заемщика на примере ПАО Сбербанк.
Задачи исследования:
изучить составляющие кредитного дела заемщика;
определить структуру и содержание кредитного дела;
рассмотреть порядок ведения кредитного дела заемщика в ПАО
Сбербанк;
проанализировать методы оценки кредитоспособности физического лица
в ПАО Сбербанк с использованием кредитного дела;
дать
краткую
организационно-экономическую
характеристику
исследуемого банка;
выполнить анализ методов оценки кредитоспособности физического
лица в коммерческом банке с использованием кредитного дела;
предложить внедрение цифровых технологий в процесс оценки
кредитоспособности физического лица.
4

5. Сущность кредитного дела заемщика

Кредитное дело заемщика – это совокупность
документов, содержащих информацию о заемщике,
кредитной операции, обеспечении, условиях
кредитования и всех последующих изменениях,
происходящих в ходе реализации кредитного договора.
Оно представляет собой основополагающий элемент в
документообороте кредитных организаций и играет
важную роль в процессе управления кредитными
рисками, контроля исполнения обязательств, а также в
обеспечении прозрачности и правомерности кредитной
деятельности банка
5

6. Этапы ведения кредитного дела

Этап
1. Подача заявки
2. Анализ и принятие
решения
3. Оформление
документов
4. Систематизация и
регистрация
5. Сопровождение
кредита
6. Завершение
обязательств
7. Контроль и аудит
Содержание
Заемщик обращается в банк, предоставляет первичные
документы и сведения для оценки кредитоспособности.
Проводится оценка кредитных рисков, проверка
информации. Уполномоченные органы принимают
решение о выдаче кредита.
Заключение кредитного договора, оформление графика
платежей, залога, поручительства и других обязательных
документов.
Документы систематизируются и заносятся в электронные
и бумажные досье, присваивается статус официального
дела.
Отражаются изменения, реструктуризации, платежи,
нарушения, мониторинг, переписка, претензионная
работа.
Фиксация полного исполнения обязательств, закрытие
досье, архивирование, подготовка справок и актов
сверки.
Внутренний и внешний аудит, соответствие регламентам,
принципу документальной обоснованности,
антикоррупционным требованиям.
6

7. Оценка кредитоспособности С.Н. Пархоменко по модели Дюрана

Наименование
показателя
Возраст
Профессия
Финансовая
составляющая
Трудовая
деятельность
Занятость
Итого
Характеристика показателя
Балл
Свыше 20 лет
Другие профессии
Наличие в собственности
недвижимости
Иные предприятия
0,10
0,16
0,35
15 лет
2,95
3,56
0,00
7

8. Основные показатели кредитной операции по требуемым условиям заемщика

Наименование показателя
Стоимость покупки:
Срок кредитования:
Ежемесячный платеж:
Общая сумма выплат:
Общая переплата:
Процент переплаты:
Значение показателя
70 000.00 руб.
12 мес.
6 565.81 руб.
78 789.94 руб.
8 789.94 руб.
12.56%
8

9. Расчет основных показателей кредитной операции по рекомендуемым условиям банка (увеличение срока кредитования до 14 мес.)

Наименование показателя
Стоимость покупки:
Срок кредитования:
Ежемесячный платеж:
Общая сумма выплат:
Общая переплата:
Процент переплаты:
Значение показателя
70 000.00 руб.
14 мес.
5 728.76 руб.
80 202.64 руб.
10 202.64 руб.
14.58%
9

10. Расчет основных показателей кредитной операции по рекомендуемым условиям банка (уменьшение объема кредита до 63 000 руб.)

Наименование показателя
Стоимость покупки:
Срок кредитования:
Ежемесячный платеж:
Общая сумма выплат:
Общая переплата:
Процент переплаты:
Значение показателя
63 000.00 руб.
12 мес.
5 909.20 руб.
70 910.95 руб.
7 910.95 руб.
12.56%
10

11. График платежей

№
платежа
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
Дата
платежа
10.01.2025
10.02.2025
10.03.2025
10.04.2025
10.05.2025
10.06.2025
10.07.2025
10.08.2025
10.09.2025
10.10.2025
10.11.2025
10.12.2025
Платеж,
руб.
5716.04
5716.04
5716.04
5716.04
5716.04
5716.04
5716.04
5716.04
5716.04
5716.04
5716.04
5716.04
Проценты,
руб.
840.0
774.99
709.11
642.35
574.7
506.15
436.68
366.29
294.96
222.68
149.43
75.21
Основной
долг, руб.
4876.04
4941.06
5006.94
5073.7
5141.35
5209.9
5279.36
5349.76
5421.09
5493.37
5566.61
5640.83
Остаток
долга, руб.
58123.96
53182.9
48175.96
43102.26
37960.91
32751.02
27471.65
22121.9
16700.81
11207.44
5640.83
0.0
11

12. Рекомендации по внедрению цифровых технологий в процесс оценки кредитоспособности физического лица

Рекомендация
Расширение базы
поведенческих данных
Суть
Дополнить анализ цифровыми поведенческими метриками
(время активности, география трат, тип входа и др.)
Интеграция внешних
источников данных
Прозрачность
скоринговых моделей
Адаптивность скоринга
Подключение к данным «Госуслуг», ПФР, ФНС и др. для
оценки заемщиков без истории в банке
Разработка модуля объяснимости (explainable AI),
показывающего клиенту причины одобрения/отказа
Использование самообучающихся моделей для
своевременного реагирования на изменения рынка и
поведения клиентов
Индивидуальные условия на основе цифрового профиля,
целей и финансового поведения клиента
Персонализированные
кредитные
предложения
Биометрическая
аналитика
Повышение цифровой
грамотности клиентов
Мультиканальная
цифровая обратная
связь
Использование голосового анализа, поведенческих и
биометрических параметров для повышения точности
Внедрение обучающих модулей в «Сбербанк Онлайн» по
принципам формирования кредитной оценки
Автоматическая выдача рекомендаций клиенту после
рассмотрения заявки по улучшению его кредитного профиля
12

13.

СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ !
13