Потребительский кредит как целевая форма кредитования физических лиц на примере ПАО «Сбербанк России»

1.

Министерство образования и науки Республики Саха (Якутия)
Государственное бюджетное профессиональное образовательное учреждение
Республики Саха (Якутия)
«ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ ИМЕНИ И.И. ФАДЕЕВА»
Специальность 38.02.06 Финансы
КУРСОВАЯ РАБОТА
«Потребительский кредит как целевая форма кредитования
физических лиц (на примере ПАО «Сбербанк России)»
Выполнила студентка I курса
Группы 20Ф-3
Протодьяконова Марфа Витальевна
Проверил(а): Миронова Аграфена Михайловна

2.

На современном этапе развития России актуальной задачей становится
формирование цивилизованного рынка потребительского кредита,
способного в значительной степени стать источником стимулирования
спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения
уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов
экономического роста.
Актуальность исследования связана с повышенным спросом
населения на такой вид банковских услуг, как потребительское
кредитование, и ростом просроченной задолженности в масштабах
страны.
Тема курсовой работы актуальна, так как в последнее время в нашей
стране можно наблюдать рост объемов потребительского
кредитования. С каждым днём кредиты набирают все большую
популярность среди потребителей. На рынке недвижимости на
сегодняшний день каждая десятая сделка проходит с применением
ипотечного кредита.

3.

Предметом исследования является рынок потребительского кредитования в
Российской федерации, а также политика потребительского кредитования в
коммерческом банке.
Объектом исследования избран механизм потребительского кредитования
публичного акционерного общества «Сбербанк России».
Цель: исследование теоретических и правовых основ потребительского
кредитования, а так же проведения анализа кредитования на примере ПАО
«Сбербанк России».
Задачи:
1. Раскрыть понятие, сущность и классификация потребительского кредита;
2. Охарактеризовать правовые основы потребительского кредитования:
3. Изучить современное состояние рынка потребительского кредитования;
4. Провести анализ организации потребительского кредитования физических
лиц на примере ПАО «Сбербанк России»;
5. Выявить проблемы и определить перспективы развития потребительского
кредитования на примере ПАО «Сбербанк России».

4. Понятие, сущность и классификация потребительского кредита

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» дает
следующее определение потребительского кредита:
1.потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные
кредитором заемщику на основании кредитного договора,
2.договора займа, в том числе с использованием электронных средств
платежа, в целях, не связанных с осуществлением
предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского
кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования

5. На настоящий момент населению представляется широкий спектр потребительских кредитов.

Таблица 1.1. Классификация потребительских банковских кредитов
Признак
Вид кредита
1. Объект кредитования
Кредит на неотложные нужды
Кредит под залог ценных бумаг
Кредит на строительство и приобретение жилья
2. Субъект кредитной сделки
Банковские потребительские кредиты
Кредиты, представляемые торговыми организациями
Кредиты кредитных учреждений небанковского типа
Кредиты, предоставляемые частными лицами
Кредиты, предоставляемые непосредственно на предприятиях, где заемщик работает
3. Срок кредита
Краткосрочные
Среднесрочные
Долгосрочные
4. Способ предоставления
Целевые
Нецелевые
5. Обеспечение
Необеспеченные (бланковые)
Обеспеченные (залог, гарантия)
6. Метод погашения
Погашаемые единовременно
С рассрочкой платежа
7. Метод взимания процентов
С удержанием процентов в момент предоставления кредита
С уплатой процентов в момент погашения кредита
С уплатой процентов равными взносами
8. Характер кругооборота средств
Разовые
Возобновляемые (револьверные)

6.

Преимущества потребительского кредита с позиции клиента:
- возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или
которые были бы просто не доступны;
- гибкость: делать покупки в удобное время;
- безопасность: осуществление платежа между банком и какой-либо организацией или единовременное
предоставление средств клиенту намного безопаснее;
- помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля, квартиры,
оплата отпуска);
- процедура оформления проста и удобна - по времени она обычно занимает от 10 до 30 минут;
- для получения потребительского кредита не требуется никаких дополнительных условий в виде гарантии
поручителя, обязательного страхования сделки и составления залогового договора.
Среди всех видов банковских кредитов потребительское
кредитование очень быстро превратилось в наиболее
динамично растущую сферу банковских услуг.

7.

Современное состояние рынка потребительского кредитования
В современных условиях эффективное функционирование банковской системы может быть
успешно только в случае организованного процесса развития рынка потребительского
кредитования. Под влиянием финансовой глобализации и макроэкономической ситуации роль
банковского кредитования в России значительно возрастает.
Деятели различных сфер общества ведут многочисленные
дискуссии о тенденциях развития системы потребительского
кредитования как важнейшего элемента социально-экономического
развития страны. В экономике развитых государствах кредитование
населения способствует более полному удовлетворению
потребностей физических лиц, а также создает новые потребности,
которые необходимы для активизации общественного производства
товаров и услуг.
Динамика ключевых индикаторов потребительского кредитования в 2016 - 2020 гг.
определялась, в основном, замедлением роста отечественной экономики, изменением курса
национальной валюты - рубля, а также ситуацией на внешних рынках

8. Таблица 1.2. Объем выданных кредитов физическим лицам в РФ, на начало 2016-2020 г.г.

Год
Абсолютное
значение (Млн.
руб.)
Абсолютное
отклонение от
значения
предыдущего
года (млн. руб.)
Отклонение
относительное от
значения
предыдущего
года, %
2017 11 028 783
+1 308 847
+13,46
2018 10 395 828
-632 955
-9,43
2019 10 643 612
+247 488
+2,38
2020 12 065 458
+1 421 846
+13,35
2016 9 719 936

9. На основе анализа данных с сайта Центрального Банка России, можно проследить динамику объёмов кредитования. На начало.2015

объём выданных кредитов физическим лицам составил 7 492 697 млн. руб.
На отчетную дату 2017 наблюдался активный рост объёма выданных кредитов с 2015 года, их сумма
составила 11 028 783 млн. руб. После 2017 года наблюдался I весьма несущественный спад объёмов
кредитования, и на начало.2019 объём выданных кредитов физическим лицам составил 10 643 612 млн.
руб.
Таблица 1.3. Средневзвешенные процентные ставки по
кредитам физическим лицам в РФ, на начало года, %
Год
срок погашения до
от 31 до 90
от 91 до 180
от 181 дня 1
до 1-го Н
свыше 1 года
30 дней
дней
дней
до 1 года
года
2016 23,69
19,94
27
33,55
29,08
19,46
2017 17,74
20,24
22,37
26,3
25,43
18,11
2018 18,26
18,17
22,81
22,76
22,4
16,23
2019 17,3
16,62
21,13
19,01
18,99
13,52
Из таблицы 1.3 видно, что в 2017 году были самые высокие ставки по кредиту это обуславливается тем, что в
2017 году произошло сокращение новых кредитов, резко ухудшились условия кредитования тем самым ставки в
2017 году стали превышать 25%.

10. Таблица 2.1. Рейтинг кредитоспособности ПАО «Сбербанк России» от аккредитованных рейтинговых агентств за 2018 г.

Агентство
Долгосрочный
Краткосрочный
Национальный
Прогноз
международный
Moody's
Fitch
Ba2 (Сравнительно
позитивный
небольшая
(рейтинг может
уязвимость)
быть повышен)
BBB - (Хорошая
F3 (Приемлемый
позитивный
кредитоспособность) уровень краткосрочной
кредитоспособности)
АКРА
AAA(RU) (Наивысший
уровень
кредитоспособности)
стабильный

11.

Таблица 2.2. Состав и структура чистой ссудной задолженности по видам заемщиков ПАО «Сбербанк
России» на начало года
Наименование
показателя
2018
2019
2020
Млрд. руб.
%
Млрд. руб.
%
Млрд. руб.
%
Физические
лица
3424,7
21,55
4325,4
25,64
4488,5
27,67
Юридические
лица
12464,7
78,45
12544,4
74,36
11733,1
72,33
15889,4
100
16869,8
100
16221,6
100
Итого
кредитный
портфель
Данные таблицы 2.2 показывают, что объем кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» на
протяжении анализируемого периода имеет положительную динамику. Мы видим, что доля
юридических лиц в 3 раза больше чем доля физических лиц, в доле физических лиц структура
меняется, но не значительно, идет прирост с 21.55 % до 27.67%. Наибольший удельный вес в
структуре портфеля занимают кредиты юридическим лицам - более 70%, размер которых продолжает
расти. По данным кредитования физических лиц наблюдается стабильный рост по объему выданных
сумм и в структуре кредитного портфеля.

12.

Таблиц 2.3. Ключевые финансовые результаты ПАО «Сбербанк России»
Основные
показатели
Операционные доходы до
резервов
Прибыль до налогообложения
Единица
измерения
2018 г.
Изменение в %
2019 г.
Изменение в %
2020 г.
в млрд. руб.
1429,8
18,7
1697,5
12,1
1903,3
в млрд. руб.
331,9
20,4
677,5
39,2
943,2
Чистая прибыль
в млрд. руб.
222,9
41,1
541,9
38,2
748,7
Резерв под обесценение
кредитного портфеля
в млрд. руб.
-1197,00
Активы
в млрд. руб.
27335
9,2
25369
6,9
27112
Средства клиентов
в млрд. руб.
19798,00
9,4
18684,8
6
19814,3
Собственные
средства
Основные качественные
показатели
Отношение резерва под
обесценение кредитного
портфеля к неработающим
кредитам
в млрд. руб.
2375
18,8
2822
21,8
3436
Значение
1,21
Кредиты/Депозиты
В%
94,59
-1,67
92,92
0,39
93,31
10,2
10,6
20,8
3,4
24,2
Основные показатели баланса
Рентабельность капитала (ROE) В %
-1303,4
-1403,1
1,57
1,68

13. Таблица 2.4. Доля ПАО «Сбербанк России» в основных сегментах российского финансового рынка, %

Наименование показателя
2018 г.
2019 г.
2020 г.
Активы
Кредиты корпоративным
клиентам
Кредиты частным клиентам
Средства корпоративных
клиентов
Средства частных клиентов
Капитал
28,7
32,2
28,9
31,7
28,9
32,4
38,7
25
40,1
22,1
40,5
20,9
46
28,7
46,6
33,5
46,1
39,3
Из анализа данных приведенных в таблице 2.4 мы видим, что в 2019 году Сбербанк продолжил усиливать свои позиции на
розничных рынках, в то же время доля в корпоративном сегменте снизилась на 0,5 процентов, а в 2020 году в данном
сегменте для увеличилась на 0,7 процента по сравнению с 2019 годом. На рынке кредитования частных клиентов Сбербанк
в 2019 году заметно увеличил долю по кредитным картам, а также кредитам наличными. Однако на рынке ипотечного
кредитования конкуренция серьезно обострилась, в том числе из-за Программы государственной поддержки ипотеки, в
связи с чем доля Сбербанка немного снизилась. На рынке вкладов населения сохранилась положительная динамика
портфеля, Сбербанк и другие банки с государственным участием усилили свои позиции за счет изменения предпочтений
вкладчиков в пользу более надежных финансовых институтов.

14. Таблица 2.5. Потребительское кредитование Сбербанк по итогам года

Год
Доля Сбербанка на
российском рынке
потребительского
кредитования, %
Объем выданных
Сбербанком кредитов,
млрд. руб.
2018 г.
2019 г.
2020 г.
33,2
33,2
31,8
519
797
968

15. Кредитный портфель - основная составляющая активов ПАО «Сбербанк России». Таблица 2.6. Структура кредитного портфеля ПАО

«Сбербанк России»
2018 г. (млрд
руб.)
Доля %
2019 г. (млрд
руб.)
Доля %
2020 г. (млрд
руб.)
Доля %
Коммерческое кредитование
юридических лиц
Специализированное кредитование
юридических лиц
Жилищное кредитование физических
лиц
Потребительски е и прочие ссуды
физическим лицам
Кредитные карты и овердрафты
10368,00
52,1
9916,00
53,2
10468,10
52,6
4590,70
23
3717,00
19,9
3706,50
18,6
2554,60
12,9
2750,90
14,8
3190,60
16,1
1681,80
8,4
1574,10
8,4
1725,90
8,7
587,2
2,9
586,9
3,1
678,9
3,4
Автокредитование физических лиц
142
0,7
119,8
0,6
121,2
0,6
Итого кредитов и авансов клиентам
до вычета резерва под обесценение
кредитного портфеля
19924,30
100
18664,70
100
19891,20
100
Показатели кредитного портфеля Сбербанка с каждым годом всё только
растут, а это значит, что и прибыль от активных операций банка тоже растет,
что является несомненно плюсом для банка Сбербанк

16. Таблица 2.7. Кредитный портфель физических лиц ПАО «Сбербанк России» за период 2018- 2020г.г., млрд. руб.

Наименование
показателя
2018 г.
уд. вес, %
2019 г.
уд. вес, %
2020 г.
уд. вес, %
Кредитные карты и
овердрафты
587
11,8
587
11,6
679
11,9
Жилищные кредиты 2555
51,5
2751
54,7
3191
55,8
Потребительские
кредиты
1682
33,8
1574
31,3
1726
30,2
Автокредитование
142
2,9
120
2,4
121
2,1
Розничный
кредитный
портфель:
4966
100%
5032
100%
5717
100%

17. Таблица 2.8. Состав и структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» по срокам погашения кредитов за период 2018-2020

г.г., в млрд. руб.
Наименование статьи
Сумма, в млрд. руб.
Структура, в %
2018 г.
2019 г.
2020 г.
2018 г.
2019 г.
2020 г.
15889,4
16869,8
16221,6
100
100
100
- «овердрафт»
30,2
1002,1
152,5
0,19
0,48
5,49
- сроком до 30 дней
977,2
158,6
11,4
6,15
0,7
0,94
- на срок от 31 до 90
3,2
11,8
47
0,02
0,02
0,07
30,2
48,9
209,3
0,19
0,18
0,29
111,2
217,6
1711,4
0,7
1,28
1,29
1811,4
1779,8
13126,5
11,4
10,28
10,55
12926,0
13651
963,6
81,06
87,06
80,92
Кредиты,
предоставленные
всего, в том числе
дней
- на срок от 91 до 180
дней
- на срок от 181 до 1
года
- на срок от 1года до 3
лет
- на срок свыше 3 лет

18.

С любым заемщиком в жизни могут произойти такие ситуации, когда он окажется
неплатежеспособным. На этот случай можно предлагать своим клиентам воспользоваться услугой
«Кредитные каникулы».
Правила предоставления и использования услуги заключаются в
следующем:
- Право воспользоваться кредитными каникулами получает тот, кто не
сделал ни одной просрочки платежа за последние полгода.
- Услугой можно воспользоваться 1 раз в полгода.
- Для предоставления услуги банк должен получить от заемщика
официальное задокументированное подтверждение его временной
неплатежеспособности.
- До конца срока действия договора должно оставаться не более 3 месяцев.
- Услуга является платной. Она составляет 10% от суммы ежемесячного
платежа, но не менее 1 000 рублей.
Кредитные каникулы - услуга предусматривает временное приостановление платежей по кредитному договору по
уважительной причине. Штрафы за этот период начисляться не будут, а кредитная история останется положительной. Важный
момент кредитных каникул, что платеж по кредиту банком не отменяется, а происходит лишь сдвиг срока его наступления.
Сумма кредита остается прежней, происходит лишь увеличение срока кредитования. После того, как кредитные каникулы будут
закончены для клиента, банк должен будет выдать новый график платежей по кредитному договору.

19. ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости,
передаваемой во временное пользование.
В курсовой работе было рассмотрено потребительское кредитование как одна из наиболее перспективных форм
современного банковского кредита, также охарактеризованы современные тенденции потребительского кредитования в
России; управление рисками при проведении кредитных операций.
Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. С одной стороны,
потребительское кредитование является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров
и услуг. С другой стороны, достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и способны
вызвать кризис в сфере кредитования физических лиц за счет роста невозвращенных кредитов.
Проведя анализ управления кредитным портфелем банка можно сделать вывод о соответствии его динамики
потребностям стабильного расширения масштабов деятельности ПАО «Сбербанк России». Банком проведена
существенная работа для диверсификации кредитного портфеля, как по отраслям экономики, так и по срочности
кредитования. Это сделано за счет предложения новых видов кредитных продуктов, улучшения условий
обслуживания, успешного конкурирования по параметру стоимости кредитных ресурсов для заемщиков.