Similar presentations:
Основы ФГ Тема 1
1.
Лектор: к.з.н., доцент Джумабекова А.Т.2.
1.2.
3.
Роль и значение финансовой грамотности.
Принципы
обеспечения
финансового
благополучия граждан.
Государственные органы, осуществляющие
поддержку
и
повышение
финансовой
грамотности населения.
3.
Финансовая грамотность является важнымнавыком, которым должны владеть все
казахстанцы.
Это позволит правильно выбирать кредиты,
снижая риски образования долгов, научит
копить деньги и инвестировать, чтобы
обеспечить свое будущее.
Не
существует
понятия
«финансовой
«грамотности»
«грамотности».
Это
глобальный тренд
4.
Аристотель (IV в. до н.э.) понималбогатство как «совокупность средств,
необходимых для жизни и полезных для
государственной и семейной общины».
Наличие богатства рассматривалось им
как возможность (для свободного человека)
заниматься достойными его делами такими, как служение обществу или
совершенствование в «беспредельных» по
своим целям науках и искусствах.
5.
Аристотель давал немыслимый, сточки зрения современных
монетаристов, положительный
ответ: если условия нормальной
жизни обеспечены и люди
защищены от голода, холода и
ненастья, значит, богатство (как
совокупность именно средств)
имеется в достатке.
6.
Внешняяпривлекательность
(эстетическое
достоинство). Никому не подражать, уметь выражать
свое содержание (уровень здоровья, уровень мышления,
уровень возраста);
2.
Эстетическое ощущение дома (эстетическое
содержание) включает в себя цветовую гамму,
материалы, вещи – все, что позволяет нам создавать
удовольствие от созерцания и создавать уют в доме);
3. Доступ к источникам актуальной, качественной,
достоверной и необходимой информации.
4. Свободное время, которое можно тратить на себя и
управлять им.
5. Радость – внутреннее чувство удовольствия.
1.
7.
8.
1. Инфляция вынуждает большую часть семейного дохода направлять напокупку продуктов питания, остальное берут в кредит, что приводит к
увеличению долговой ямы. Отсутствие индексации заработных плат.
2. Высокий уровень импорта. В условиях инфляции легче торговать и
перекладывать бремя инфляции на покупателя, чем строить и инвестировать
3. Низкий уровень зарплат. Медианное значение заработной платы в
Республике Казахстан по оценке за I квартал 2024 года составило 251997
тенге. С 1 января 2024г. минимальная заработная плата установлена в размере
85000 тенге. В I квартале 2024 года среднее значение месячной заработной
платы по Республике Казахстан выросло к соответствующему кварталу 2023
года на 12,3% и составило 382279 тенге.
4. Доступность рассрочки. С точки зрения маркетинга это снижение
барьера. Здесь и сейчас. Банк становится больше чем банк. Это маркетплейс
(комиссия за привлечение клиентов) для разных видов товаров и услуг.
Вовлечение населения в кредитную спираль. (Ипотека, потребительский
кредит, беззалоговый кредит, банк, МФО, ломбард). Эффект постепенно
нагревающейся воды. Внищете познаешь, что деньги божество
9.
10.
11.
12.
13.
14.
Планирует свое благополучие.Определяет финансовые цели и их приоритеты.
Ведет учет расходов и доходов.
Живет по средствам.
Минимизирует долги.
Формирует резервный фонд на непредвиденные
расходы.
Разумно инвестирует капитал.
Пользуется услугами финансовых
консультантов.
Разбирается в финансовых инструментах,
получает актуальную информацию и новые
знания.
Учится сам и передает свои знания семье,
детям, близким.
Осознанно выбирает услуги финансовых
партнеров и строит долгосрочные
доверительные отношения с финансовыми
институтами.
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ – НАВЫК ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПРОДУКТОВ,
Планирует жизнь на пенсии, имеет пенсионный
УСЛУГ И «ЗАКОНОВ» ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ СЕБЕ ВО БЛАГО.
план.
15.
Элементы финансовойграмотности
Основы предпринимательских знаний
Личное финансовое планирование
Бюджетная грамотность
Развитие финансовых рынков
Финансовые инструменты и институты
16.
Я бы хотела, чтобы каждый человек трезво оценилсостав своих активов и посмотрел, а сколько из них
работает на него?
Есть ли у него доля в бизнесе, которая работает без его
участия?
Есть ли у него капитал, который приносит пассивный
доход за счет инвестиций в фондовый рынок?
Есть ли у него страховой аннуитет для досрочного выхода
на пенсию?
Есть ли у него, на худой конец, однокомнатная квартира,
которая сдается по годовым контрактам и не требует он
него активного управления?
Это самые важные вопросы, которые надо себе задавать.
17.
Финансовая грамотность как элемент государственнойсоциально-экономической политики ведет к улучшению
благосостояния и качества жизни граждан, расширяет
доступ к информации для потребителей, а также
обеспечивает больший охват и доступ населения
финансовыми услугами.
Под финансовой грамотностью понимается совокупность
следующих компонентов:
1) умение пользоваться финансовыми услугами и
инструментами;
2) навыки управления собственными финансовыми
средствами;
3) уровень информированности населения о финансовой
системе, принципах ее функционирования, а также защите
прав потребителей в сфере финансовых услуг.
18.
19.
20.
21.
22.
23.
24.
25.
Цель финансовой грамотности - формирование у граждан рациональногофинансового поведения при принятии решений, касающихся личных финансов,
повышение эффективности защиты их прав и интересов, как инвесторов и
потребителей финансовых услуг, повышение уровня и качества жизни граждан за
счет использования качественных финансовых продуктов и услуг.
Финансовая грамотность включает в себя четыре взаимосвязанные
составляющие: уровень охвата, финансовое поведение, финансовые знания и
финансовые навыки.
Уровень охвата – охват населения финансовыми услугами, наряду с
надежной системой защиты прав потребителей, считается важным инструментом
расширения финансовых возможностей граждан и укрепления стабильности
финансовой системы. Он затрагивает комплекс показателей обеспечения
населения
жизненно
необходимыми
финансовыми
услугами,
наличие
финансовой инфраструктуры, уровень цифровизации финансового рынка и
финансовой инклюзии. Помимо информированности потребителей об условиях
финансовых продуктов и услуг, охват включает в себя финансовую доступность и
применение технологий.
Финансовое поведение – базис финансовой грамотности, который
начинается с планирования семейного бюджета, в том числе на длительную
перспективу. Пока знания и навыки финансового планирования не развиты,
работает привычка думать только о сегодняшнем дне.
Финансовые знания представляют собой базовое понимание о рисках и
доходности, процентных ставках, инфляции, различии между наличными и
безналичными платежами, ипотеке, принципах функционирования финансового
рынка, природе и функциях финансовых институтов, финансовых инструментах,
а также понимание основ юридической и налоговой грамотности.
26.
Финансовые навыки характеризуют умение потребителя читать договор ипонимать его условия, сравнивать однородные услуги и находить
альтернативные, отвечающие личным потребностям, рассчитывать будущие
расходы и понимать, как можно минимизировать риски.
С учетом указанных составляющих финансовой грамотности финансово
грамотный гражданин должен обладать следующими качествами:
1) уметь планировать свои доходы и расходы;
2) формировать долгосрочные сбережения и финансовую "подушку
безопасности" для непредвиденных обстоятельств;
3) быть в курсе финансовых новостей и уметь использовать необходимую
финансовую информацию;
4) рационально выбирать финансовые услуги и продукты;
5) ответственно подходить к вопросам, связанным с кредитованием;
6) знать и уметь отстаивать свои законные права и интересы как
потребителя финансовых услуг;
7) уметь распознавать признаки финансового мошенничества;
8) знать о рисках на рынке финансовых услуг;
9) знать особенности финансовых продуктов и инструментов и уметь
выбирать лучшие для себя условия;
10) знать базовые аспекты договорных отношений и ключевые пункты, на
которые нужно обращать внимание при заключении договоров финансовых
услуг.
27.
1) соблюдение законности при осуществлении деятельностипо обеспечению финансовой безопасности;
2) приоритет прав и свобод человека и гражданина;
3) оперативное взаимное информирование и согласованность
действий сил обеспечения финансовой безопасности;
4) единство, взаимосвязь и сбалансированность всех видов
финансовой безопасности, оперативное изменение их
приоритетности в зависимости от развития ситуации;
5) приоритетность предупредительно-профилактических мер
при обеспечении финансовой безопасности;
6) своевременность и адекватность мер обеспечения
финансовой безопасности масштабам и характеру нанесенного и
(или) потенциального ущерба
7) соблюдение баланса интересов человека и гражданина,
общества и государства, их взаимная ответственность;
8) контролируемость реализации всей совокупности действий
по защите финансовой безопасности;
9) четкое разграничение полномочий государственных органов.
28.
В условиях быстрорастущей цифровой средыфинансовых продуктов и услуг, имеющей огромный
потенциал для финансовой инклюзии и инклюзивного
роста, возникают новые риски для безопасности, тайны и
конфиденциальности потребителей, поэтому эффективная
защита прав финансовых потребителей становится особенно
важна. В то же время стандартные политики и подходы
регуляторов по защите потребителей финансовых услуг
должны совершенствоваться с изменением внешней среды.
Основными
негативными
последствиями
недостаточного уровня финансовой грамотности во многих
странах являются возможный рост долговой нагрузки
населения, риски снижения темпов экономического
роста и снижения доверия населения к финансовой
системе в целом.
29.
ПостановлениеПравительства
Республики
Казахстан
от
30
мая
2020
года
№
338
Об утверждении Концепции повышения финансовой
грамотности на 2020-2024 годы
За период с 2020-2023 годы наблюдается рост уровня
финансовой грамотности в Казахстане: люди стали
ответственны к оплате счетов, дисциплинированны в
финансовом планировании и ведении бюджета,
в
формировании сбережений после уплаты ежемесячных
обязательных трат в рамках реализации Концепции
повышения финансовой грамотности на 2020-2024 годы.
30.
В основе реализации Концепции использованы базовыепринципы, необходимые для обеспечения системности и
целостности планируемых мероприятий.
Комплексный подход предполагает повышение финансовой грамотности населения в
широком смысле, то есть не только повышение грамотности населения в отношении вопросов
взаимодействия с финансовыми организациями, но и по всему комплексу вопросов, связанных с
различными аспектами функционирования финансовых рынков. Предусматривается активное
вовлечение поставщиков финансовых услуг в рамках их социальной ответственности для
расширения числа образовательных инициатив, обеспечения потребителей дополнительными
материалами и тренинговыми программами. Для этого будет проведен анализ текущих
потребностей населения в финансовом образовании, поступивших жалоб и обращений,
действующих образовательных программ по финансовой грамотности, обзор международных
практик и рекомендаций, необходимые консультации с заинтересованными сторонами и
государственными службами.
2.
Принцип доступности предполагает, что мероприятия Концепции должны быть доступны
для всех целевых групп и включать в себя подходы и инструменты, максимально охватывающие
все население. Для этого будут определены таргетируемые специфичные группы, в отношении
которых будут проведены более интенсивные образовательные мероприятия, с учетом
потребностей пожилого населения, молодежи, граждан с низкими доходами, женщин,
безработных. С учетом этого будет проводиться широкая разъяснительная работа, расширены
коммуникации с различными социальными группами для повышения осведомленности об
условиях принимаемых мер.
3.
Принцип обратной связи предусматривает систематическое исследование уровня
финансовой грамотности, а также основных проблемных вопросов не только в рамках
социологического исследования, но и с использованием цифровых ресурсов и анализа
обращений от потребителей финансовых услуг.
1.
31.
Агентство по регулированию и развитиюфинансового рынка измеряет уровень финансовой
грамотности с 2020 года по трем основным
компонентам:
«Управление
собственными
финансовыми
средствами»
«Умение использовать финансовые услуги»
«Информированность о финансовой системе».
В 2022 году в исследование были добавлены два
компонента – финансовое мошенничество и
финансовая грамотность лиц с инвалидностью.
32.
По данным опроса, 47,9% респондентов ведут семейный бюджет лично.Совместное распоряжение финансами семьи характерно чаще гражданам 1829 лет (25,9%). При этом больше ответственности возлагается на женщин,
нежели на мужчин. Собственным бюджетом частично распоряжаются 42,5%.
Навыками финансового менеджмента больше обладают респонденты
трудоспособного возраста старше 30 лет, которые вовремя оплачивают все
счета (48,6%), взвешивают свои покупательские способности (46,2%) и
внимательно следят за доходами и тратами (43,8%).
Однако респонденты более молодого и старшего поколений все же
согласны с тем, что их расходы превышают доходы (12,9% и 15,5%
соответственно), также они живут «одним днем» (12,6% и 12,2%
соответственно). Скорее всего, это связано с отсутствием или низким уровнем
заработка, отсутствием опыта работы или занятостью учебным процессом в
силу молодого возраста и нехваткой пенсионных выплат.
Оценка платежеспособности, в частности баланса доходов и расходов
показала, что 68,6% опрошенных оказывались в ситуации, когда доход не
покрывал расходы.
33.
Оптимистичная картина складывается касательносберегательных навыков: 67,9% респондентов имеет
возможность откладывать деньги, треть из них (31,5%)
делают накопления после уплаты всех ежемесячных
обязательных трат. Чаще всего это от 20% до 40% от
ежемесячного дохода(35,8%). Динамика последних трех лет
показывает,
что
количество
граждан,
способных
формировать сбережения после уплаты ежемесячных
обязательных трат, умеренно растет.
В региональном разрезе не делают сбережений, либо не
откладывают деньги в связи с тем, что после оплаты
обязательных расходов средств для сбережений не остается
у жителей г. Шымкента и следующих регионов: Атырауская,
Костанайская, Акмолинская, Жамбылская, Актюбинская и
Восточно-Казахстанская области.
34.
Наиболее известными стали - товарный кредит(67,6%) и банковский депозит (60,4%), что говорит о
высокой осведомленности опрошенных о данных
финансовых продуктах.
Помимо данных услуг, респонденты чаще всего
пользовались за последние два года жилищным
кредитом или ипотекой (39,1%), Интернет- и
мобильным банкингом (38,8%), пенсионным
аннуитетом (38,7%).
35.
При выборе финансовых услуг чаще всего респондентырассматривают несколько вариантов в разных финансовых
организациях (43,3%).
Возрастная
специфика
участников
опроса
продемонстрировала, что чем моложе возраст респондента,
тем шире они анализируют рынок услуг в поиске наиболее
подходящих вариантов: 18-29 лет – 43,2%; 30-49 лет –
44,3%.
Для сравнения респонденты от 50 до 63 лет – 41,6%,
старше 63 лет – 40,5%.
В гендерном аспекте выявилось, что женщины (44%)
проявляют больше интереса к поиску услуг, нежели
мужчины (42,6%).
36.
Однимиз важных показателей финансовой грамотности
является порядок подписания официальных документов в
финансовых организациях. Преимущественная доля
населения (2022 г. – 45,2%, 2021 г. – 44,9%) утверждает, что
при подписании договора с финансовой организацией
проявляет внимательность, прочитав и прояснив все
условия.
Низкий уровень знаний в подписании официальных
документов проявили респонденты Карагандинской (30%) и
Павлодарской (27,3%) областей, высокий – Актюбинской
(50%), Алматинской (48%), Кызылординской (48%), СевероКазахстанской (48%) и Западно-Казахстанской (48%)
областей.
37.
Одним из условий формирования у населенияинституционального
финансового
поведения
является деятельность финансовых организаций, в
частности банков второго уровня, и их доступность
потребителям.
Треть опрошенных рассматривают финансовые
организации в качестве достижения своих целей
(32,5%), свободно ориентируются в финансовых
услугах (31,2%) и хорошо знают, какие финансовые
организации функционируют в Казахстане (30,4%).
При этом женщины больше склонны не доверять
(4,8%) и сомневаться в надежности финансовой
системы (5,3%), нежели мужчины (3,6% и 3,8%
соответственно).
38.
В целом, население осведомлено о том, в какие органыследует обращаться при выявлении нарушений прав со
стороны финансовых организаций. Результаты опроса
позволяют констатировать о развитии как государственного,
так и негосударственного сектора. Среди них, по оценке
респондентов,
превалирует
ответственность
за
правонарушения у Департамента по защите прав
потребителей финансовых услуг Агентства РК по
регулированию и развитию финансового рынка (29,5%),
адвокатов и юристов (29,1%), также НПО (25,3%).
Каждый пятый респондент (19,6%) решил свой вопрос с
финансовой организацией. Каждый шестой (17,7%)
обращался к юристу/адвокату, и каждый седьмой (14,9%) – в
уполномоченный орган по развитию и регулированию
финансового рынка. Около 10% прибегали к судебным
методам урегулирования.
39.
Наиболеераспространенными
видами
финансового
мошенничества являются телефонное (34,2%) и интернетмошенничество (32,7%). Как показал опрос, среди респондентов
более половины встречались с финансовым мошенничеством –
55,8%. Чаще всего это телефонное мошенничество –
«вишинг»
(34,2%)
и
интернет-мошенничество
–
«фишинг» (32,7%). 21,6% опрошенных были участниками
мошенничества со стороны финансовых пирамид, и 11,5% –
сталкивались с аферами с платежными картами.
При этом самыми распространенными способами связи
мошенников с гражданами являются звонок на мобильный или
городской телефон (51,5%), также сообщения в соцсетях и
мессенджерах (33,4%). В 56% случаях удается распознать, но все
же остальные 44% респондентов не смогли своевременно
выявить правонарушение.
40.
Поддаться на уловки мошенников чаще всего рискует старшеепоколение, так как 50,7% опрошенных пенсионного возраста (63+)
не распознали мошенничество. Как выяснилось, мошенники больше
пользуются доверием женщин (45,3%), нежели мужчин (42,6%).
В региональном разрезе высокие показатели по варианту ответа
«Нет, не удалось распознать» в городах: Алматы и Шымкент (по
49,3%), Восточно-Казахстанской
области (48,7%) и г. Астана
(48%). Данные показатели могут говорить о высоких рисках
развития профессионального экономического мошенничества, в
первую очередь, в больших мегаполисах.
Уровень осведомленности граждан о том, что делать в случаях,
когда столкнулись с мошенничеством, довольно высокий:
респонденты чаще всего ищут информацию в интернете (37,9%)
или обрывают дальнейшую связь с правонарушителем (29,8%). При
этом низкий уровень обращения к правоохранительным органам за
помощью (3,1%) несет за собой риски безнаказанности и отсутствия
возможности разоблачения преступников.
При этом пенсионеры чаще всех частично передавали
информацию преступникам (6,3%) и никогда не уточняли
информацию у организации, от которой звонил преступник (0%).
41.
Гендерная специфика ответов на данныйвопрос показывает, что женщины более
подвержены к обману со стороны мошенников:
9,2%
частично
передавали
нужную
им информацию, для сравнения у мужчин
данный показатель равен 2,9%.
Вследствие широкой распространенности
деятельности финансовых мошенников, более
половины респондентов утверждают, что
никаких последствий не потерпели, так как не
взаимодействовали с ними (57,2%), при этом
наиболее ощутимым оказалось психологическое
давление (34,4%).
42.
С 1 января 2020 года функционирует новыйгосударственный орган Республики Казахстан –
Агентство
Республики
Казахстан
по
регулированию и развитию финансового рынка .
Агентство является государственным органом,
обеспечивающим надлежащий уровень защиты прав и
законных интересов потребителей финансовых услуг,
содействующим
обеспечению
стабильности
финансовой системы и развитию финансового рынка,
осуществляющим государственное регулирование,
контроль и надзор финансового рынка и финансовых
организаций, а также иных лиц в пределах
компетенции.
43.
Всоответствии
с
законом
«О
государственном
регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и
финансовых организаций» одной из ключевых задач Агентства
является обеспечение надлежащего уровня защиты интересов
потребителей финансовых услуг, полноты и доступности
информации для потребителей о деятельности финансовых
организаций и оказываемых ими финансовых услугах, а также
повышения уровня финансовой грамотности и финансовой
доступности для населения.
Агентством Республики Казахстан по регулированию и
развитию финансового рынка проводится анализ обращений,
поступающих от потребителей финансовых услуг, а также
анализ текущего законодательства.
Анализ обращений потребителей позволяет выявлять
наиболее острые и проблемные вопросы, связанные с
финансовыми организациями и принимать превентивные меры
по недопущению нарушения прав потребителей.
На основе системного анализа
выявляются наиболее
актуальные и проблемные направления с целью внесения
соответствующих законодательных инициатив и нормативов.
44.
Проект по повышению финансовой грамотностинаселения
Сайт www.fingramota.kz – один из проектов,
реализуемых Агенством РК по регулированию и
развитию финансового рынка, по повышению
финансовой
грамотности
населения. Сайт www.fingramota.kz предназначен для
широкой аудитории с разным уровнем финансовой
грамотности и разными финансовыми возможностями.
45.
Повышениефинансовой
грамотности
от
Национального Банка Республики Казахстан
Национальный Банк Республики Казахстан в целях
информирования населения об основных защитных
элементах национальной валюты – тенге и профилактики
фальшивомонетничества подготовил серию видеороликов, о
защитных элементах тенге.
Подробная информация по финансовой грамотности
доступна
по
ссылке: https://www.youtube.com/channel/UCX8sCYRUMHde
nB3jhNw0_5w, а также на сайте Национального Банка
Республики
Казахстан: https://www.nationalbank.kz/ru/news/video?page=2