Финансовая грамотность. Лекция 4. Кредиты и займы

1.

Финансовая грамотность
Лекция 4. Кредиты и займы
Преподаватель:
Горчакова Мария Евгеньевна
Кандидат экономических наук, доцент кафедры
финансов и финансовых институтов
E-mail: [email protected]

2.

Кредиты и займы
Лекция посвящена основным понятиям
кредитования и характеристике видов
кредитов для физических лиц.
Заемные отношения между
гражданами. Кредитование в банке,
микрофинансовой организации,
потребительском кооперативе,
ломбарде.
Сумма долга, основной долг, «тело»
кредита, полная стоимость кредита,
платежный график.
Виды кредитов для населения

3.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы
денежная сумма, которую одно лицо
(кредитор) передало другому лицу
(заёмщику) на время, с обязанностью
в будущем вернуть такую же сумму
денег и, как правило, уплатить
проценты за пользование деньгами;
экономические отношения,
возникающие между кредитором и
заёмщиком;
юридическое оформление этих
экономических отношений (кредитный
договор).

4.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы
Если не хватает денег для
достижения потребительских
целей?
Убедить себя в отсутствии этой
потребности.
Отложить приобретение и
постараться накопить нужную
сумму.
Одолжить деньги, но при этом
необходимо учитывать, что их нужно
вернуть.

5.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы
У кого взять в долг?
Друзья, знакомые, родственники;
«Профессиональные кредиторы»:
а) банки и иные кредитные
организации,
б) некредитные финансовые
организации, включая:
микрофинансовые организации
(МФО),
кредитные потребительские
кооперативы (КПК),
ломбарды.

6.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы
Банки – финансовые
организации, действующие на
основании специальных
лицензий, которые выдает
Центральный Банк Российской
Федерации.
Их основные виды деятельности
– расчеты по поручениям
клиентов, привлечение
депозитов (вкладов) и выдача
кредитов юридическим и
физическим лицам.

7.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы
Микрофинансовая
организация (МФО) –
юридическое лицо, которое
осуществляет деятельность по
предоставлению микрозаймов
и сведения о котором внесены
в государственный реестр
микрофинансовых
организаций.

8.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы
Кредитный потребительский
кооператив (КПК) –
добровольное объединение
физических или юридических
лиц на основе членства и по
территориальному,
профессиональному или иному
принципу в целях
удовлетворения финансовых
потребностей членов КПК –
пайщиков.

9.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы
Ломбард –
специализированная
коммерческая организация,
основные виды деятельности
которой – предоставление
краткосрочных займов
гражданам под залог
имущества и хранение вещей.

10.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы

11.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы
Стоит ли брать кредит?
Подумайте достаточно ли у
Вас доходов, для расчета
по кредиту? Получение
кредита может заставить
Вас отказаться от других
важных расходов.
Долговая нагрузка = (ежемесячный
платеж по кредиту / ежемесячный
доход) *100%.
Внимание: если значение показателя больше 30%,
получение кредита крайне нежелательно

12.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы
Сумма кредита: деньги, которые Вы
берете в долг в наличной или
безналичной форме и обязуетесь отдать
по истечении оговоренного срока;
• Срок кредита: промежуток времени,
по истечении которого Вы должны
полностью расплатиться с кредитором.
• Процентная
ставка:
сумма,
выраженная в процентном отношении к
сумме выдаваемого кредита, которую
Вы платите за использование заемных
денег в расчете на определенный
временной интервал;

13.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы
• Платеж по кредиту: сумма,
которую Вы уплачиваете
кредитору в счет погашения
основного долга и процентов;
• Платежный график: расписание
платежей по кредиту с указанием
сумм платежей;
• Переплата по кредиту – сумма
всех платежей за вычетом
основного долга.

14.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы
Дифференцированные
платежи
Общая сумма основного долга
делится на равные части
пропорционально сроку
кредитования. Ежемесячно в течение
всего срока погашения кредита
заемщик выплачивает банку часть
основного долга плюс начисленные
на его остаток проценты.

15.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы
Аннуитетные
платежи
Ежемесячные выплаты по кредиту
для заемщика получаются
одинаковые в течение всего срока
кредитования независимо от
оставшейся суммы задолженности.
Ежемесячный платеж включает в
себя сумму основного долга и сумму
начисленных процентов по кредиту.

16.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы

17.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы
• Кредитная история (КИ) —
это информация об
исполнении субъектом
кредитной истории, то есть об
исполнении заемщиком
принятых на себя
обязательств по кредитным
договорам.

18.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы
Критерии для выбора банка с
целью получения кредита
Полная стоимость кредита;
Способ гашения кредита:
дифференцированные платежи,
аннуитетные платежи;
Требования к залогу и
поручительству;
Сроки рассмотрения заявки.
Внимание: Обязательно читайте договор. В каждом
договоре есть набор индивидуальных условий — именно
они определяют стоимость кредита или займа, сроки и
сумму ежемесячных выплат, которая включает проценты.

19.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы
На что обращает внимание банк
при выдаче кредита?
Источники доходов и размер
доходов;
Есть ли сейчас кредиты и займы;
Кредитная история;
Возраст, адрес, место работы,
количество иждивенцев.
Внимание: без согласия клиента кредитор не вправе
запросить сведения о нем в государственных
информационных системах. Человек может отказать в
доступе к своим данным, но в этом случае высока
вероятность, что кредит не выдадут.

20.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы
Что такое ипотечный кредит?
Ипотека — это залог недвижимости.
Ипотечный кредит означает, что Вы
берете у банка деньги под процент
(кредит), а гарантией того, что Вы
вернете эти деньги, становится залог
вашего
недвижимого
имущества:
дома, квартиры, земельного участка.
Внимание:
существуют
программы
ипотечного
кредитования с государственной поддержкой. Изучите их –
возможно, Вы подходите под какую-либо программу.

21.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы
На что нужно обратить внимание,
прежде чем взять ипотечный
кредит?
Сколько у Вас денег на
первоначальный взнос и какую
сумму нужно взять в кредит?
Какую часть своего дохода Вы
готовы ежемесячно отдавать банку
для погашения кредита и в течение
какого периода времени Вам это по
силам делать?
Какая полная стоимость кредита?
Какие есть риски и как их снизить?

22.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы
Стандартный список документов,
предоставляемых в банк
при получении ипотечного кредита:
1. Паспорт — ваш и ваших поручителей
или созаемщиков (если они будут);
2. Копия трудовой книжки или трудовой
договор, а также справка о доходах;
3. Отчет об оценке недвижимости,
которую Вы покупаете, кадастровый и
технический паспорта;
4. Паспорт продавца и документы,
которые подтверждают его права на
недвижимость или договор участия в
долевом строительстве.

23.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы
Автокредит:
разновидность потребительского
кредита
для
приобретения
автотранспортных средств, при
котором это автотранспортное
средство поступает в залог банку.
При
определенных
условиях
наиболее
выгодный
целевой
способ банковского кредитования.

24.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы
POS-кредиты и займы:
Это кредиты и займы, за которыми не
надо идти в офис банка или МФО, –
они предоставляются прямо в магазине
или в фирме, оказывающей услуги.
Потребительские нецелевые
кредиты и займы
Это любые кредиты и займы, не
привязанные к определенной цели
использования полученных денег.

25.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы
Кредитная карта
многократный предварительно
одобренный кредит в пределах этой
суммы.
Важным преимуществом кредитной
карты перед другими кредитными
продуктами является льготный
период погашения («grace period»),
который в большинстве случаев
устанавливают банки по таким
картам.

26.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы
Действительно ли Вам
нужна кредитная карта?
Необходимо учитывать:
процент за пользование кредитом;
плата за годовое обслуживание;
комиссия
за
переводы,
снятие
наличных в банкомате банка.
Внимание: проверьте, не пытается ли банк навязать
вам дополнительные услуги, которые вам не нужны
(например, страхование или удаленное обслуживание),
но за которые придется платить. Уточните,
обязательны ли подобные услуги и сколько они стоят.

27.

Финансовая грамотность
Кредиты и займы
Помните:
1. Внимательно читайте кредитный
договор, все приложения к нему и
сравнивайте предложения и условия
разных банков.
2.
Вовремя
погашайте
долг,
по
возможности, не выходя за рамки грейспериода.
3. Расплачивайтесь картой, старайтесь
не снимать наличные в банкомате.
4. Выбирайте интересные для вас
программы лояльности, накапливайте
бонусы.

28.

Спасибо за внимание!