«Мой бюджет» Для слушателей, кому за 60…

1. СПб ГБУСОН «КЦСОН Калининского района» Автор Юрисконсульт Аджаматова А.Д.

«Мой бюджет»
Для слушателей,
кому за 60…

2. 1. Как лучше распорядиться ограниченным доходом или лучшие способы экономии. 2. Как передать свои сбережения и имущество

ОГЛАВЛЕНИЕ
1. Как лучше распорядиться ограниченным доходом или лучшие
способы экономии.
2. Как передать свои сбережения и имущество наследникам.
2.1 Ограничения при передаче доли в наследстве
3. Возможно ли получить кредит пенсионеру.
4. Дополнительный доход в виде пожизненной ренты.

3. 1. Как лучше распорядиться ограниченным доходом или лучшие способы экономии. Все слышали поговорку о том, что «копейка рубль

бережет», но следуем ли мы этому правилу в своей
повседневной жизни? Ну что такое копейка или даже рубль сегодня, когда и на 10 рублей не купить
ничего. А вот это не правда! 10 рублей, выброшенные каждый день, – это 36 500 рублей за десять лет,
а если они еще и работали на депозите все это время, то это уже почти 60 000 рублей.
В среднем 10–30% нашего бюджета ежемесячно могли бы оставаться
в нашем распоряжении. А это уже не 10 рублей, и если посчитать в перспективе тех же 10 лет и нашей
средней заработной плате в 40 000 рублей – то можно не досчитаться 2 322 171 рубль, которые усердно
трудились бы нам во благо под 9% годовых.
Для того чтобы не нести таких серьезных финансовых потерь, важно бережно относиться к
возможностям своего бюджета.
Умение разумно тратить деньги – одно из важнейших условий комфортной жизни. В данном модуле
разберемся с самыми действенными способами экономии и организации бюджета. Не следует позволять
своему бюджету распускаться!

4. Экономия может позволить сохранить до 50% ежемесячного бюджета. Но важно найти свои собственные способы. Затраты на продукты

питания составляют значительную затратную часть бюджета, иногда эти
расходы могут достигать 60–80% ежемесячного бюджета. Обсудим несколько простых способов
значительно сократить данную статью расходов.
Список покупок позволит избежать незапланированных трат, не отходить от намеченного плана и
не соблазняться «супервыгодными» предложениями «два по цене одного».
Совместные покупки. Если можно объединиться с соседями или друзьями для приобретения
чего-либо, то те же самые предложения «два по цене одного» могут, наоборот, стать отличной
возможностью сохранения денег в бюджете.
Покупки не в магазинах и на рынках, а на мелкооптовых базах, заказ по Интернету. На
подобные закупки будет потрачено чуть больше времени, но с учетом отсутствия магазинных
накруток на продукты можно сэкономить значительную сумму.
Здоровое питание. Иногда полезно пересмотреть свой рацион в пользу его оздоровления. При
замене купленного бутерброда с колбасой и соусами на приготовленные дома макароны с курицей
будет несомненная польза и желудку, и кошельку. Лучше отказаться от полуфабрикатов. Как правило,
цена подобных продуктов значительно выше.
Следует совершать закупки продуктов на неделю или две — как ни удивительно, но единоразовая
трата больше, чем обычно, приводит в итоге к экономии

5.

6. Экономьте на кредитах. Можно уменьшать долги. Большинство людей рано или поздно обращается к кредитам. Поскольку рынок не стоит

на месте, всегда остается
возможность минимизировать кредитную нагрузку. Как это можно сделать:
рефинансировать долг – то есть договориться с тем же банком, где взят кредит,
пересмотреть условия долга. Если человек был ответственным заемщиком – вовремя и
исправно оплачивал долг – и знает, что сейчас условия аналогичного кредита выгоднее,
следует обратиться в свой банк с просьбой о пересмотре условий кредита
перекредитоваться – проделать то же самое, но в другом банке. В такой ситуации
нужно быть очень внимательным при анализе условий нового кредита – внимательно
посчитать все комиссии и дополнительные затраты, которые нужно будет понести,
чтобы получить новый кредит и рассчитаться по старому
поменять тип кредита – если взят беззалоговый кредит, то, взяв кредит с залогом,
можно также значительно понизить нагрузку на свой бюджет (ставка по кредиту под
залог недвижимого имущества ~11%, а по потребительскому беззалоговому ~25%).
консолидировать долг – если у заемщика несколько небольших кредитов на не
очень привлекательных условиях, то зачастую, взяв один, но большего размера, также
можно сэкономить на оплате кредитной задолженности
сокращать сроки выплаты кредита, если это возможно. Если ставка по кредиту
превышает доход заемщика от сберегательных или инвестиционных операций, то
эффективнее как можно скорее рассчитаться по долгам.

7. 2. Как передать свои сбережения и имущество наследникам.

8.

Наследственное дело открывается с момента кончины наследодателя. В определенный
законом срок (6 месяцев) наследник вправе совершить отказ. Правомочия на передачу прав и
отказ от них предоставляют статьи 1157—1160 ГК.
Продление срока возможно при условии, что у наследника были веские поводы для его
пропуска. Также он обязан предпринять действия, нацеленные на
сохранность наследственного имущества.
С целью передачи права наследования законодатель предусмотрел два пути, следуя которым,
имущество передают другому лицу — это безусловный и направленный отказ.
У наследополучателя есть выбор действий:
не вступать в наследственные права без указания условий;
в течение полугодия отказаться от права на свое наследство, выбрав правопреемника.
Передавать долю имущества запрещено, если оно целиком завещано одному лицу. Запрещена
передача наследства другому лицу, если обязательную долю получает опекун лица, не
достигшего совершеннолетия.
Если законный кандидат не проявил никакой активности по вступлению в права, то его часть
наследства распределяется среди других претендентов. Раздел происходит сообразно
размерам долей.

9.

Как же тогда передать право на наследство? Наследополучатель вправе определить одного или
целый ряд преемников и в их пользу осуществить передачу состояния. Постороннее лицо,
которое не включено в круг наследующих ни по праву, ни по завещанию, правопреемником
назначаться не может.
Таким образом, передача доли допустима в адрес тех лиц, которые включены в список
наследующих по завещанию или согласно законодательству. При этом передача имущества
происходит без учета очередей наследников
На остальных лиц, которых наследодатель не указал, это положение не распространяется.
Запрет касается супругов, а также родителей наследополучателя.
При наследственной трансмиссии отказ от наследства оформляется таким же образом.
Имеется ввиду призвание правопреемника, если основной наследополучатель скончался в
течение периода, отведенного для вступления в права. Порядок регулирует ст. 1156 ГК.
Аналогичная процедура применяется в той ситуации, когда наследуют по праву
представления. Тогда состояние переходит к потомкам умершего наследника, однако есть
условие: если наследополучатель скончался до открытия дела или в один и тот же момент, что
и наследодатель (подробнее в ст. 1146 ГК). Оформлением передачи прав занимается нотариус,
ведущий это дело.

10. 2.1 Ограничения при передаче доли в наследстве

При некоторых обстоятельствах передача наследства становится невозможной.
Согласно ст. 1158 ГК передача прав запрещена при таких условиях:
по завещанию состояние четко распределено между разными претендентами (которые
также не могут отказаться);
выделена обязательная доля (ст. 1149 ГК);
претендент на наследство лишен своего права;
в завещании числится поднаследник, который получает долю в том случае, если ее не
принимает основной наследополучатель.
По закону недопустимо отказываться от наследственной массы частично. Это означает,
что передача доли происходит целиком, либо совершается отказ.
Пример. Гражданин А., принимая наследство, решил оставить за собой комнату, а от
автомобиля отказаться, передав его гражданину Б. Нотариус С., ведущий данное дело,
разъяснил, что частичная передача имущества, включенного в наследственную массу,
невозможна.

11. 3. Возможно ли получить кредит пенсионеру.

12.

Денежные займы — во всех отношениях вопрос неоднозначный, если речь идет о
пенсионерах.
С одной стороны, кредитные организации заинтересованы в предоставлении займов
старшему поколению.
Мелкие, финансовые организации, желая удержаться в условиях конкурентной
борьбы, стремятся набрать «вес». И один из таких вариантов — потребительские
кредиты для людей в преклонном возрасте.
Крупные банки обычно имеют тесную связь с государством или вовсе являются
государственными организациями. Практика показывает, что пенсионеры относятся к
категории наиболее добросовестных заемщиков, поскольку их главный источник
дохода — пенсия — всегда стабилен и будет направлен прежде всего на возврат
долга.
Однако одновременно с этим неработающему человеку в пенсионном возрасте
получить заем очень непросто. Основное— возраст.
Пенсионеры — категория граждан, жизнь и здоровье которых находятся под высоким
риском по возрастным причинам. Это усугубляется необходимостью приема дорогих
лекарств, небольшими пенсиями, а также невозможностью улучшить качество жизни.
Следовательно, повышается риск финансовых учреждений.

13.

И, наконец, главная причина, почему пенсионеры не являются очень желательными
заемщиками — размеры пенсий. Иногда при подсчетах обнаруживается, что после
выплаты по кредиту у потенциального заемщика не останется прожиточного
минимума, регламентированного законом.
В таком случае банк не вправе дать положительный ответ на заявку.
Так где можно получить кредит неработающим пенсионерам и в каком возрасте?
Дают ли и до какого возраста
Верхний предел диапазона возраста получения кредита на общих основаниях, как
правило, составляет 65 лет для мужчин или 60 для женщин.
Заемщикам, возраст которых превышает указанный предел, многие кредитные
учреждения предлагают особые условия.
На рынке встречаются предложения некоторых банков, готовых кредитовать
неработающих пенсионеров на стандартных условиях в возрасте до 75-80 лет. Но для
получения такого займа необходимо привлечь поручителя или созаемщика, также
снижение возрастных критериев возможно благодаря оформлению залогового
имущества.

14. 4. Дополнительный доход в виде пожизненной ренты.

15.

Что такое пожизненная рента квартиры Заключение договора пожизненной
ренты на квартиру – достаточно новый и еще мало распространенный у нас
вид гражданско-правовых отношений, имеющий как явные, так и скрытые
плюсы и минусы для обеих сторон.
Возможность приобретения собственного жилья в стране для большинства
населения год от года становится все призрачнее. Цены на объекты
недвижимости растут, зарплаты в условиях кризиса уменьшаются, и
надеяться на обратное может только неисправимый оптимист. Не лучшая
ситуация складывается и у пенсионеров, все чаще остающихся со своими
проблемами наедине: невысокая пенсия, увеличение коммунальных
платежей, рост цен на продукты и лекарства, отсутствие должного ухода. В
поиске вариантов решения проблем люди, стремящиеся к улучшению своих
жилищных условий, и пожилые владельцы квартир нашли выход –
заключение договора ренты.

16.

Что это – пожизненная рента квартиры
Чаще всего такие сделки заключают пожилые люди, которые либо не имеют
родственников, либо в силу различных семейных перипетий с ними не общаются.
Таким образом, они выбирают себе помощника, получающего за свою заботу не
денежное вознаграждение, а квартиру.
При заключении договора пожизненной ренты его предметом становится квартира,
которую ее хозяин, называемый рентополучателем, после смерти передает
рентоплательщику в полное владение. Тот, в свою очередь, должен уплачивать
собственнику квартиры в установленный срок (ежемесячно, ежегодно или с другой
оговоренной периодичностью) определенный денежный взнос. Соглашение может
предусматривать и единоразовую денежную помощь.
Право собственности переходит новому хозяину только после кончины
рентополучателя. На этом договор считается исполненным, и платежи прекращаются,
даже если у бывшего хозяина остались родственники, которые могут претендовать на
получение наследства.
Оплата производится только в виде денежных взносов, наличных или
безналичных, никакие обмены имущества недопустимы.
Величина таких выплат в пересчете на один месяц должна быть больше прожиточного
минимума.
В случае, если владелец квартиры умирает до официальной регистрации договора, он
аннулируется.

17. Отличия постоянной и пожизненной форм ренты. Кроме пожизненной ренты распространен еще один вид соглашений подобного рода –

постоянная рента, которая также подразумевает оплачиваемый переход квартиры. Ее
главный отличительный признак – это бессрочный характер обязательств, возложенных
на рентоплательщика, по выплате ренты. Действие договора в этом случае не
ограничивается каким-либо периодом времени, не зависит от продолжительности
жизни получателя и заканчивается после поступления всей суммы выкупа за объект
недвижимости.
Кроме денежных выплат договор может предусматривать уход, помощь по хозяйству,
медицинское обслуживание. Это могут быть любые услуги, в которых нуждается
хозяин квартиры, стоимость которых соответствовала бы сумме рентного платежа. Не
исключено и смешанное установление ренты: часть оплаты – в денежной сумме, другая
часть – в товарах либо услугах.
Заключив пожизненное рентное соглашение, рентоплательщик не имеет права
выкупить квартиру до кончины его хозяина. Он обязан выплачивать взносы в
установленном объеме и в оговоренные документом сроки. А при постоянной ренте
такой вариант возможен, если стороны об этом заранее договорились. Хозяин может
получить причитающиеся ему денежные средства любыми «порциями». Необходимо
лишь заранее согласовать это между сторонами сделки.

18.

Условия договора, его удостоверение и регистрация
В договоре пожизненной ренты прописываются:
- Стороны договора. Необходимо указать ФИО, паспортные данные
плательщика и получателя.
- Предмет договора. Указывается квартира, в отношении которой заключен
договор, ее адрес, общая площадь, количество комнат.
- Условия договора. Здесь подробно описываются все права,
взаимоотношения и обязанности сторон.
- Условия расторжения договора. Необходимо определить, почему контракт
может быть прекращен или расторгнут ранее, чем наступит смерть
рентополучателя.
- Ответственность сторон. Необходимо указать, какие штрафные санкции
предусмотрены за нарушение участниками условий соглашения.
- Разрешение споров. Разъясняется способ разрешения возникающих споров
по договору. Такие разногласия разрешаются, как правило, в суде.
- Адреса, реквизиты и подписи сторон.

19. Необходимые документы Для осуществления государственной регистрации договора пожизненной ренты надо подготовить и представить

все необходимые для этого
документы:
-заявление в Росреестр на госрегистрацию договора пожизненной ренты;
оригиналы и копии паспортов участников сделки;
-согласие супругов плательщика и получателя на совершение сделки,
заверенное нотариально;
- документы, удостоверяющие право получателя на собственность; копия
лицевого счета и выписку из домовой книги на рентополучателя;
- справка о стоимости квартиры; кадастровый паспорт на помещение и
экспликацию; заверенный нотариусом договор;
- оплаченная квитанция госпошлины.

20.

Когда и как можно расторгнуть договор
Обычно контракт прекращает действие лишь после кончины рентополучателя, но
есть возможности расторгнуть его и ранее.
Отношения можно разорвать, если:
1. Стороны достигли между собой согласия без каких-либо взаимных претензий.
Соглашение о расторжении оформляется с соблюдением всех законодательных норм
и заверяется нотариусом. Рентополучатель возвращает свое право собственности на
жилье, а с плательщика снимаются все обязанности перед получателем.
2. Рентоплательщик нарушает свои договорные обязательства перед получателем.
Такая ситуация решается через суд. Рентополучатель обращается в судебный орган с
заявлением, и на время разбирательства плательщик имеет право прекратить
выполнение свои обязанностей;
3. Договор признается недействительным. Такие ситуации встречаются, когда
мошенники обманным путем склоняют пожилых людей к подписанию рентного
договора. Их родственники выясняют, и через суд добиваются признания
4. Произошло повреждение квартиры. Если владелец передает права на
эксплуатацию своей недвижимости плательщику, а тот умышленно или
неумышленно допускает ее повреждение или даже разрушение, то рентополучатель
обращается в суд с заявлением о расторжении сделки и возвращении себе имущества.
Стоимость ущерба включается в пожизненную ренту, а рентоплательщик и дальше
будет обязан осуществлять предусмотренные договором рентные платежи.

21.

ЛИТЕРАТУРА
1.Брехова Ю., Алмосов А., Завьялов Д. Финансовая грамотность. – М.: ВИТАПРЕСС, 2014.
2.Брехова Ю., Алмосов А., Завьялов Д. Финансовая грамотность: контрольные
измерительные материалы. – М.: ВИТА-ПРЕСС, 2014.
3.Брехова Ю., Алмосов А., Завьялов Д. Финансовая грамотность:. – М.: ВИТАПРЕСС, 2014
4. Горяев А.П. и Чумаченко В.В. Основы финансовой грамотности. Учебное
пособие, 2018
5.Гражданский кодекс Российской Федерации
6. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской
деятельности»