Сострахование. Особенности сострахования

1. Сострахование

Выполнила:
Студентка очной формы обучения
Специальности «СПО-09-Вт-400201-31К»
Кондратьева Я.М.

2. Сострахование - деятельность по страхованию, предусматривающая в отношении объекта страхования заключение несколькими

страховщиками и
страхователем договора страхования, на основании которого страховые риски,
размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются
между страховщиками в установленной таким договором доле. (п.1 ст.12 Закона
РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ)

3.

Цель – финансовая устойчивость страховщиков (разделение
страховой ответственности).

4. Особенности сострахования

Особенность сострахования заключается в том, что каждый состраховщик
возмещает убыток только в пределах своей доли участия в страховой сумме, а она
определяется долей полученной премии каждым состраховщиком.
Возмещение убытков при состраховании может быть раздельным и солидарным.
При раздельном страховании оформляются отдельные полисы, т.е. каждый
страховщик выдает страхователю свой полис с указанием только своей доли
ответственности и премии, становясь при этом состраховщиком.
Если страхователю выдается общий (коллективный) полис, то его подписывают все
страховщики, участвующие в соглашении, становясь при этом состраховщиками. В
таком полисе предусматривается солидарная ответственность страховщиков.
Законодательство РФ декларирует солидарность при состраховании.

5.

Управление делами по данному страховому полису передается, как
правило, ведущему страховщику (лидеру страхования), который несет
большую долю ответственности и уполномочен от имени всех участвующих в
нем коллег принимать заявление страхователя и получать страховую премию.
Но представительские полномочия, которыми пользуется ведущий
страховщик, не меняют, однако, того положения, что между каждым
страховщиком, подписавшим страховой полис, и страхователем в силу такого
страхового
полиса
действуют
соответствующие
гражданские
правоотношения. Сострахование иногда порождает так называемое двойное
страхование, запрещаемое законодательством в отраслях страхования ущерба.

6.

Сострахование
является
одной
из
разновидностей
страхования,
регламентированных страховым законодательством. В ст. 953 ГК РФ
предусмотрено, что объект страхования может быть застрахован по одному
договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование).
Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из
страховщиков,
они
солидарно
отвечают
перед
страхователем
(выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору
имущественного страхования или страховой суммы по договору личного
страхования. В ст. 12 Закона о страховом деле сострахование также, как и в ГК,
определено как страхование одного и того же объекта страхования несколькими
страховщиками по одному договору страхования.

7. п.2 ст.12 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ

При наступлении страхового случая по договору страхования,
страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели вправе обратиться
с требованием о страховой выплате к любому страховщику, указанному в
таком договоре.
Если в договоре страхования, не определены права и обязанности
каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователями,
застрахованными лицами, выгодоприобретателями за осуществление
страховой выплаты.

8. В случае, если страхуемый риск очень велик для отдельной страховой компании, она может привлечь в качестве состраховщиков

другие
компании и осуществить «совместное страхование» или сострахование

9.

Сострахование относится к тем видам страхования, по условиям
которого страховой риск подлежит передаче или перераспределению между
несколькими страховщиками. Другими словами, сострахование — это вид
обязательства, по условиям которого один кредитор — страхователь
передает на страхование свой риск нескольким должникам —
страховщикам (имеются в виду несколько страховых организаций).
Обязательство с множественностью лиц на стороне кредитора или
должника допускается законом и прямо предусмотрено ст. 308 ГК РФ,
регламентирующей порядок исполнения обязательства, в котором
участвуют множество лиц.

10.

Применительно к рассматриваемой разновидности страхового обязательства
сострахование, в котором участвует несколько должников (ст. 321 ГК РФ),
предоставляет кредитору (страхователю) право требовать исполнения от каждого
должника (состраховщика), а каждый должник (состраховщик), в свою очередь,
обязан исполнить обязательство в равной мере с другим, если иное не
предусмотрено законом или договором.
Что касается исполнения обязательств солидарными должниками по договорам
сострахования, законодатель предоставил состраховщикам диспозитивное право на
согласование условий по размеру ответственности каждого из состраховщиков.

11.

Дело в том, что страхователи, как правило, передают в сострахование крупные
риски — риски со значительной страховой суммой, которая по своим размерам
при наступлении страхового случая может отрицательно повлиять на финансовое
положение страховщика и нарушить положительный баланс его страхового
портфеля. Да и сами страховщики стараются не возлагать на себя
индивидуальную ответственность по крупным рискам. Поэтому и страхователей,
и страховщиков при страховании крупных рисков вполне устраивает конструкция
долевого сострахования, в соответствии с которой совокупная ответственность
состраховщиков строго разделена на конкретные и определенные доли.

12. Вид ответственности

Право выбора вида ответственности — совместной или долевой, является
предметом договоренности между состраховщиками, которые, как показывает
практика, в абсолютном большинстве случаев договариваются о долевой
ответственности. К этому их побуждает экономическая составляющая
страховой сделки, а именно стоимость принятого на страхование риска
(имеются в виду доля страховой премии и, соответственно, размер
ответственности).

13. Достоинства сострахования

1. Доступно для понимания клиентами страховщиков (страхователями);
2. Обеспечивает защиту крупных рисков, которые не под силу одной
страховой компании.

14. Недостатки сострахования

1. При
раздельных
полисах
отсутствует
солидарная
ответственность
страховщиков;
2. Страхователю может быть сложно иметь дело с двумя и более страховыми
компаниями;
3. Не все страховые компании, опасаясь конкуренции, заключают договоры
сострахования.

15.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован по одному и
тому же риску в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и
страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это
значит, что при страховом случае суммы страховых возмещений,
причитающихся со страховщиков, будут превосходить общую сумму ущерба. За
двойным страхованием часто стоят преднамеренность и стремление к
незаконному обогащению. Если факт двойного страхования открылся до
наступления страхового случая, то возможны варианты с перезаключением
договоров страхования с изменением страховых сумм и страховых премий.

16.

В том случае, когда факт двойного страхования стал известен после
наступления страхового случая, страховые компании должны разделить между
собой ущерб и возместить компании – первоначальному плательщику возмещения
соответствующую часть переплаты, что осуществляется
в рамках
контрибуционных расчетов.
Контрибуция – это право страховой компании обратиться к другим
страховщикам, которые подобным же образом ответственны перед страхователем,
с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба.
Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по
принципу пропорциональности.

17. Основные принципы сострахования:

1. Осуществление сострахования в отношении одного и того же объекта на
случай наступления одного и того же страхового случая.
2. Страхование от одного риска (в случае страхования от разных рисков имеет
место обычное страхование).
3. Обязанности по выплате страхового возмещения распределяются между
участниками договора. Распределение может происходить:
- по видам застрахованных интересов (имущество, ответственность);
- по времени наступления страхового случая;
- по долям в общем объеме ответственности.
Последний вариант распределения ответственности по договору является
наиболее распространенным.
4. Оформляется один (общий) договор страхования, в котором на стороне
страховщика перечислены все страховые компании и установлено распределение
риска между ними в процентах (в случае страхования объекта по нескольким
договорам будет иметь место двойное страхование).

18. Основные принципы сострахования:

5. Одна из страховых компаний выполняет роль ведущего страховщика, который
ведет дела со страхователем от имени всех состраховщиков. Для этого он получает от
других состраховщиков доверенность. Ведущий страховщик ведет переговоры со
страхователем, занимается получением и распределением страховых премий и
урегулированием страховых случаев. Доля каждого страховщика в погашении ущерба
соответствует доле страхового риска, взятой им на себя по договору.
6. Если в договоре совместного страхования не определены права и обязанности
каждого из состраховщиков, то в соответствии со ст. 953 ГК РФ они солидарно отвечают
перед страхователем (выгодоприобретателем) за страховые выплаты. Это происходит в
случае, когда доли распределены между состраховщиками не в самом договоре
страхования, а в договорах о совместной деятельности, которые они заключают между
собой без участия страхователя.
7. Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
указано, что «на основании договора простого товарищества (договора о совместной
деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического
лица, а именно в форме страховых пулов.

19. Вывод

Таким образом, сострахование, защищая и распределяя ответственность
по очень крупным рискам, имеет, весьма узкую сферу деятельности.

20. Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ ч. II. Закон РФ «Об организации страхового дела в
РФ»
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.92. № 4015-1 (с
изменениями от 31.12.97, 20.11.99, 21.03 и 25.04 2002)
3. Закон «О страховании» надзор за страховой деятельностью на территории
РФ ст. 30
4. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и
статистика, 1998. – 304 с.
5. Фольгенсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.:
Юристъ, 1999. – 284 с.
6. В.В. Шахов «Страхование» Издательство: ЮНИТИ — 2003г