Банки, банковские системы и банковские операции

1. Банки, банковские системы и банковские операции

2. Банковская система

• Центральный регулирующий орган
• Механизмы регулирования
• Ставки рефинансирования и регулирующие
ставки
• Система коммерческих и иных банков
• Система НКО
• Система денежных операций

3. Ставки рефинансирования

• Доступность ресурсов для российских
банков
• Конкуренция иностранных товаров за счет
пониженных кредитных ставок
(автомобили)
• Возможность привлечения средств на
льготных условиях (зарубежный лизинг)
• Стоимость кредитования

4.

5. РФ: 7.25-8-8.25%---- ключевая ставка - 11

РФ: 7.25-8-8.25%---ключевая ставка - 11

6. ЕЦБ: 1%---

7. ФРС: 0.25---

8. Ставка рефинансирования в Англии

• С 05.03.2009 ставка рефинансирования — 0,50 %

9.

Текущая ставка Overnight Call Rate
Target : 0.1% от 14.02.2013

10. Ставка рефинансирования за 2015 год

11.

12.

«Динамика» ставки рефинансирования в Швейцарии
с января 2010 по январь 2014

13.  Курс AUD и размер учетной ставки Центрального банка Австралии

Курс AUD и размер учетной ставки
Центрального банка Австралии
• До кризиса учетная ставка долго держалась на уровне
7,25%. Как только появились первые признаки кризиса,
ЦБ Австралии тут же начал понижать ставку. В итоге
курс австралийского доллара вернулся на докризисные
значения, а значение ставки составило 3%. Зависимость
налицо – снижение учетной ставки в период рецессии
привело к уверенному росту экономики в целом и курса
австралийского доллара в частности.

14.

15. Банковская система РФ

Правительство, ФС, «народ»
Банковская система РФ
Коммерческие банки
Ассоциации и
независимые
организации
Иностранные банки
Центральный банк РФ
Небанковские кредитные
организации
Парабанковские
структуры

16. Банк России

Регулятор – ЦБ—отделения ЦБ
Обслуживание – ЦБ --- РКЦ
Денежная, валютная система
Нормативы расчетов
Официальные курсы валют (зачем нужен официальный
курс? Это учетный + налоговый ориентир)
www.cbr.ru

17. НДС: при ввозе товара или оборудования

• Платится в рублях от таможенной
стоимости, пересчитанной по курсу ЦБ

18. Численность зарегистрированных кредитных организаций

3000
2500
2000
1500
1000
500
0

19. Ассоциация Российских банков

• http://arb.ru/
• Учреждена в марте 1991 года, объединяет 80%
банков, аккумулирующих более 90% активов
российской банковской системы
• Финансовый омбудсмен
• Национальное бюро кредитных историй
• Национальная дисконтная система PriceFree
http://pricefree.ru/
• Третейский суд

20. Ассоциация региональных банков

• 450 участников
– повышение капитализации банков и создание условий
для формирования долгосрочных инвестиционных
ресурсов;
– укрепление доверия к отечественному банковскому
сектору со стороны инвесторов и вкладчиков, в первую
очередь населения;
– снижение стоимости банковских услуг и повышение
эффективности банковского бизнеса;
– обеспечение равных условий конкуренции для всех
кредитных организаций, включая банки,
контролируемые государством.
• http://www.asros.ru/ru/

21. Инициативы:

• Концепция развития банковской системы
до 2020 года;
• Ограничение развития исламского
банкинга в России;
• Поправки в нормативно-правовые акты;
• Экспертные советы;
• Перевод всех на безналичные зарплаты.

22. Ассоциация банков Северо-Запада

• 80 участников, в том числе НКО
• http://www.nwab.ru/
• Цели:
– Представление интересов в органах власти и
судах;
– Участие в работе советов;
– Кадровый центр;
– Бюро кредитных историй.

23. Центробанк:

• Рекомендация банкам по системе
мотивации для кредитных инспекторов: не
за выдачу кредита, а за возвращенный
кредит.
• Цель – снизить количество
«мошеннических» выдач
кредитов наивным людям

24. Банки и не банки

• Банк: в 99% стран только на основании
лицензии
• Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения
прибыли как основной цели своей деятельности на основании
специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять
банковские операции
• Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право
осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
привлечение во вклады денежных средств физических и юридических
лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на
условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение
банковских счетов физических и юридических лиц.

25. Учетная система

БИК
Коррсчет
Наименование банка: генеральная лицензия
Счет получателя: 20 символов
ИНН
Наименование получателя
• Транслитерация?

26. Российские счета:

• ААААА-BBB-C-DDDD-EEEEEEE
– У банков «счет» = бухгалтерский счет
– Код счета (группа счетов по балансу) – 407-счета
негосударственных компаний, 40702 –
коммерческая организация, 40703 –
некоммерческая организация, 42301 – депозиты
физ.лиц до востребования
– код валюты (810-840-978-344 – HK$)
– Ключ (БИК+цифры)
– Код филиала (1835)
– Собственно счет

27. Почему банки Швейцарии не хотят ставить нашим компаниям банк-клиент?

• Разные языки
• Разные стандарты
• Разные правила и принципы платежей
• Адрес банка и клиента, требования к
назначению платежа, наименование клиента
(важно: никогда не переводите название,
транслитерация!)
• Байкальский кролик Vs Baikal Rabbit

28. SWIFT : Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications

• Как перевести деньги между странами? банковская
коммуникационная сеть, обмен информацией:
адрес банка – свифт-код
• BBBB CC LL bbb – банк-страна-место-филиал
• Указывается адрес+наименование банка
• Что будет, если РФ исключат из системы СВИФТ?
• Наши банки не смогут переводить деньги
напрямую.

29. Пример:

THE NAME OF BANK: BANK OF CHINA (HK) LTD.
THE BRANCH OF BANK: 136 SAN FUNG AVE BRANCH.
THE ADDRESS OF BANK: G/F, 136 SAN FUNG AVE, SHEUNG
SHUI, NEW TERRITORIES, HONG KONG.
SWIFT CODE: BKCHHKHH

30. IBAN: International Bank Account Number

• 1-2 — код страны
• 3-4 - контрольные цифры
• 5-34 - основной номер банковского счета
• Количество символов – стандарт страны

31. Пример:

Страна
ISO-код
страны
Пример IBAN code
Великобритания
GB
GB29NWBK60161331926819
Дания
DK
DK5000400440116243
Исландия
IS
IS140159260076545510730339
Ирландия
IE
IE29BOSI93115212345678
Испания
ES
ES9121000418450200051332
Италия
IT
IT60X0542811101000000123456
Кипр
CY
CY17002001280000001200527600
Сербия и Черногория
CS
CS73260005601001611379
Швейцария
CH
CH9300762011623852957
Казахстан
KZ
KZ75 125K ZT20 6910 0100

32. Центральный регулирующий орган

• Функция регулирования (ФРС)
• Функция регулирования и обслуживания
(ЦБР)

33. Цели:

• Регулирование экономики
– Инфляция (инфляционное таргетирование)
– Процентные ставки
– Поддержание динамики определенных отраслей
• Оказание банковских услуг (как правило – правительству
или банкам)
• Поддержание стабильности банковской системы и
банковских операций
–
–
–
–
Регулирование деятельности коммерческих банков
Определение правил расчетов
Обеспечение операций
Кредитор последней инстанции

34. Общие функции

Обслуживание бюджетов
Резервные операции
Эмиссия
Управление инфляцией
Поддержание платежной системы
(наличной и безналичной)

35. ФРС

• «Коммерческая система» - получение прибыли
($125 млр.в доход бюджета США)
• Система «банков-акционеров»: фиксированный
доход на внесенный депозит (формирование
фонда денежных средств)
• Цели: максимальная (экономически оптимальная)
занятость и стабильные цены (фиксирование
инфляции)
• Задача: надзор и регулирование банковской
деятельности

36. Отчуждение от государства:

• Избежание «произвольной эмиссии» для
покрытия дефицита
• Двойной контроль за монетарной системой
• Самообеспечение и получение прибыли
• Принятие решений не чиновниками, а
практиками

37. Инструменты и ограничения

• Ставка по фондам и ставка по резервам
• Разделение банков по категориям
• Назначение «совета директоров» через
органы законодательной и исполнительной
власти

38. Федеральная резервная система США

Структура ФРС:
• двенадцать региональных Федеральных
резервных банков — фискальных
агентов Казначейства США
• многочисленные частные банки (получающие
неотчуждаемые, фиксированной
доходности акции Федеральных резервных
банков в обмен на вносимый резервный
Гринспен проработал на посту председателя ФРС 19 лет. За свою
капитал) Алан
карьеру он «пережил» многих президентов США, принадлежащих как к
демократам, так и к республиканцам. В своей книге «Эпоха
потрясений» Алан Гринспен написал следующее: «Федеральная
резервная система формально не зависит от Белого дома».

39. Совет управляющих + 12 ФРБ

40. ЕЦБ

• С 1998 г. – банк еврозоны
• Является «расчетно-контрольным органом» при
сохранении национальных банков (6 базовых
банков)
• Смена председателя: Драги
• Цели: поддержание торговли в зоне евро, единая
денежно-кредитная политика
• Сами операции – через локальные банки

41. Источники средств:

• Резервные требования: страны + банки
• Первоначальные взносы
• Ограничения по кредитованию:
рекомендации по кредитованию
• Ограничения по эмиссии

42. Внешний вид евро:

43. Исламские банки

• Исламский банк развития (СА)
– Деньги «пахнут»
– Запрещены спекуляции и «игры со временем»
– Запрет на ссудный процент (рибу)
– Специализированные операции (долевое
финансирование, …)

44. Китай

• Центральный банк (народный) –
коммерческие банки (национальные +
региональные) – НКО
• Международные правила расчетов и
продукты
• Доля иностранных банков (кроме SAD)
незначительна

45. Япония и Германия

• Япония: Центральный банк – больше чем
банк
• Банки – ядро корпораций
• Германия: house-банки +
кредиторы/акционеры

46. BMW financial services: налоговые аспекты ставки по кредиту

47. Процентные ставки

Ставка в зоне евро ниже, чем в рублевой?
CAPM
ЭПС: эффективная процентная ставка
Аннуитет?

48. Кипр: с 2004 года белый оффшор

• Центральный банк Кипра: регулятор +
регулирование оффшорной деятельности

49.

50.

51. Китай

• Центральный банк (народный) –
коммерческие банки (национальные +
региональные) – НКО
• Международные правила расчетов и
продукты
• Доля иностранных банков (кроме SAD)
незначительна

52. Швейцарский национальный банк

• Акционерное общество
• KYC
• Различные требования к банкам в стране и
их внешним филиалам
• Иллюзия «непрозрачности»
• Причина: оффшорные страны не открывают
у себя счета

53. Банк России

Регулятор – ЦБ—отделения ЦБ
Обслуживание – ЦБ --- РКЦ
Денежная, валютная система – ЦБ
Нормативы расчетов
Официальные курсы валют
• Система корр.счетов: БИК – К-СЧЕТ
• Определение тарифов на операции банков
• Установка ограничений
www.cbr.ru

54.

ФЗ «О центральном банке»
ФЗ «О банках и банковской деятельности»
ФЗ «О страховании вкладов»
ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)
кредитных организаций»
Отраслевые и сопутствующие
законодательные акты

55. Банки и не банки

• Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения
прибыли как основной цели своей деятельности на основании
специального
разрешения
(лицензии) Центрального банка
Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять
банковские операции
• Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право
осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
привлечение во вклады денежных средств физических и юридических
лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на
условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение
банковских счетов физических и юридических лиц.

56. Уставный капитал

• Минимальный размер уставного капитала
банка : 300 миллионов рублей.
• Минимальный размер уставного капитала
НКО: 90 миллионов рублей.

57. Вклады

• Вклады: срочные, сертификаты
• Работа со вкладами физических лиц:
уставный капитал от 100 миллионов евро,
либо срок жизни банка более 2 лет
• АСВ: 1 400 000 рублей, 25% от капитала –
последние 2 выплаты

58. Депозитный сертификат

• Нужен ли Вам второй паспорт? Если да – то
Вам в Панаму.
• Депозитный сертификат, т.е. документ,
подтверждающий, что на депозит на срок 5
лет размещены средства в размере от
175.000 долларов –
и паспорт в кармане!

59. Чем отличается CD  (Certificate of Deposit ) от вклада?

Чем отличается CD (Certificate of Deposit )
от вклада?
• Сертификат – «торгуемая» ценная бумага.
• Может быть продан как на бирже, так и на
внебиржевом рынке.
• Если паспорт получен, а депозита еще 4 года
ждать – то как раз можно и продать право его
получения.
• «Определенная анонимность»
сертификата!!!!
• Сертификат в России: АСВ –ставка выше

60. Банковские операции:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических
лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое
обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том
числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

61. Операции:

• Расчетно-кассовые (РКО, карты, векселя,
переводы, мерчант-эккаунты, валютные
расчеты)
• Посреднические (эскроу, сейфы, факторинг,
гарантии, SWAP-операции)
• Сервисные (андеррайтинг, оценка бизнеса)
• Привлечение средств (депозиты, векселя)
• Размещение средств (кредиты, лизинг)

62. Нормативы расчетов

• Расчеты наличными деньгами между
юридическими лицами, а также между
юридическим лицом и ИП, между
индивидуальными
предпринимателями,
связанные
с
осуществлением
ими
предпринимательской деятельности, в
рамках одного договора, заключенного
между
указанными
лицами,
могут
производиться
в
размере,
не
превышающем 100 тысяч рублей.

63. Специальные операции

Эскро
Факторинг-форфейтинг
Лизинг-обратный лизинг
Гарантии
Овердрафт-кредит

64.

65. РЕПО (repurchase agreement)

66. ОВЕРДРАФТ

• За и Против
• Какой минимальный объем средств должен
оставаться на счете?

67. Почему есть «Отделения вкладов и займов»?

• Жадность VS Трусость?
• Риск и доходность?

68. Обязательные резервы:

• Депозитные операции
• Кредитные операции:5 групп риска
• Выгодность секьюритизации: перевода
обязательств
– Ипотечные облигации или облигации «Пьяной
Полли»

69. Обязательные резервы:

• Депозитные операции
• Кредитные операции:5 групп риска
• 0-10-20-50-100-150
– Обязательные резервы (дополнительно – резервные требования
по депозитам)
– Ограничения по объему
• Ставка по кредиту:
–
–
–
–
Стоимость фондирования
Доход банка
Риск банка
Компенсация выпадающих оборотных средств
Недвижимость: перевод из группы риска – сокращение объема и
рост ставок по ипотеке

70. Обязательные резервы и ставки по кредитам

• Проектное финансирование и проектное
кредитование?

71. Риски «прав требования»

• «Пьяные облигации»

72. Ипотека как базовый актив

• Секьюритизация кредитного портфеля:
– Создание дочерней компании или привлечение
специализированного игрока рынка
– Продажа (уступка) портфеля ипотечных кредитов
– Выпуск облигаций под залог ипотечных кредитов
– Гашение долга банку
– Выплаты по облигациям за счет выплат заемщиков
Преимущества: средства на фондовом рынке дешевле, чем на
кредитном; отсутствуют резервные требования;
перекладываются риски на покупателей облигаций.

73. Секьюритизация: общая схема с ипотекой – схема денежных потоков

• Продажа долговых требований по
кредитам путем выпуска ценных бумаг
• США: Гос.национальная ипотечная
корпорация (Ginni Mae), Федеральная
ипотечная корпорация жилищного
кредитования и национальная ипотечная
ассоциация (Freddi Mac & Fannie Mae) –
вторичный рынок ипотечных закладных

74. Схема

Заемщик
Инвестор
Обеспечение
Ценные
бумаги
Банккредитор
SPV
Андеррайтеры
Рейтинговое
агентство
Банкорганизатор

75. Ипотека как базовый актив

• Секьюритизация кредитного портфеля:
– Создание дочерней компании или привлечение
специализированного игрока рынка
– Продажа (уступка) портфеля ипотечных кредитов
– Выпуск облигаций под залог ипотечных кредитов
– Гашение долга банку
– Выплаты по облигациям за счет выплат заемщиков
Преимущества: средства на фондовом рынке дешевле, чем на
кредитном; отсутствуют резервные требования;
перекладываются риски на покупателей облигаций.

76. SPV – special purpose vehicle

• Траст или специально созданная компания:
• Разделение рисков банка и эмитента
• Если компания отдельная, на нее не
распространяются банковские риски
• Активы вынесены за баланс и не являются
обеспечением по банковским операциям

77. Международный и локальный уровень

• АБН АМРО банк (Нидерланды) – группа
международной секьюритизации
• АИЖК – агентство по ипотечному и
жилищному кредитованию: биржевые
облигации
• Локальный - банки

78. Зачем?

• Рефинансирование активов
• Страхование рисков банка: вторичные деньги –
новые кредиты – снижение риска невыплаты
денежных средств, а продажа требования долгов –
переложение риска невыплаты на покупателей
ценных бумаг
• Соответствие нормативам (Н1-достаточности
капитала, так как рискованные активы выводятся за
баланс банка)
• Ценные бумаги – долгосрочное привлечение
средств (облигации), и более дешевое (ставка ниже
ставки по кредитам)

79. MBS

• Ипотечные активы (mortgage-backed
securities)
• Траншевые: долгосрочные ипотечные
кредиты, выпуск ценных бумаг траншами
(А-В-С-….)
• Первый транш – преимущество получения
дохода – меньшая доходность по ценным
бумагам (риск невыплат по ипотеке растет
со сроком)

80. ABS – asset-backed

• Обеспеченные прочими активами
• Автокредиты: срок около 5 лет, короткие
бумаги, высокая доходность (ставка по
автокредитам обычно выше ставки по
ипотеке)
• Высокие рейтинги (ААА – так как низкие
риски)
• Например: Renault – Cars Allians – ANB
AMRO

81. CARDS: сертификаты для амортизации возобновляемого долга

• Секьюритизация поступлений по
кредитным картам: Citibank
• Возобновляемый долг
• Обязательства по кредиткам ничем не
обеспеченны
• Более рискованные
• Однотраншевые с ежемесячной выплатой
процентов

82. Секьюритизация лизинговых активов: lease bonds

• Низкий уровень риска:
– Держатели лизинга-корпорации
– Крупные суммы
– Низкий уровень невыполнения обязательств
– Ценные бумаги выпускаются не под лизинговое
оборудование, а под денежные поступления
– Могут выпускаться под конкретный лизинговый
транш

83. CDO: collateraliezed debt obligations

• Ценные бумаги под корпоративные
долговые обязательства (обеспеченные
корпоративным долгом)
• Под «пакет» долгов или под конкретное
обязательство

84. Иностранные банки в России

• Представительства
• Филиалы – квота на иностранные банки
• «Купленные банки» - свыше 20% уставного
капитала – согласование Банка России
• Попадают под все требования ЦБ
• В них работают НАШИ люди – квота на
рабочую силу
• HSBC Москва…

85. Парабанковские компании

• Клиринг: экономия валютных издержек
(транзакции), снижение таможенных
издержек, снижение налогов
• Не путать с НКО!!!
• Почему МТС-банк?

86. РФ: какие банки

С государственным участием
Корпоративные
Самостоятельные
«мини-банки»
псведобанки

87. Драгметаллы

• Слитки (НДС)
• Монеты (отложенный спрос)
• ОМС
• Курс золота: спекулятивный!!

88. МФО

89. Специфика продажи стирального порошка в Индии

90. ЗЫ: специфика работы супермаркетов в Индии

91. Бедные страны

• Как развивать индивидуальное
предпринимательство, если нет денег?
• А как дать кредит, если нет залога, не
умеют писать, да и маленькие суммы
банкам не выгодны?
• Микрозаймы – займы на небольшие суммы
под коллективную ответственность
(ответственность деревни), выдаваемые на
специальных условиях

92. Мухаммед Юнус

• «Grameen Bank»
• Выдача микрокредитов бедным
• В основном работает на развивающиеся
страны

93. МФО в России

• Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ
"О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых
организациях"
• микрофинансовая деятельность - деятельность юридических
лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также
иных юридических лиц, имеющих право на осуществление
микрофинансовой
деятельности
по
предоставлению
микрозаймов
(микрофинансирование)
• Микрозайм – сумма менее 1 миллиона рублей (только в
рублях!)

94. Кто клиенты:

• Те, кому отказали в банках (90%)
• Физические лица с недостаточным уровнем
финансовой грамотности
• Субъекты малого бизнеса –
специализированная поддержка
• Концепция: территориальная близость (мы
даже к вам домой приедем), личный контакт,
упрощенная схема предоставления ресурсов

95.

96. Могут заниматься и банки, например:

• 1 документ
• Личное собеседование
• Быстро выдаются деньги (чтобы клиент не
успел передумать)
• Ставка….

97. Формы:

• юридическое лицо, зарегистрированное в
форме фонда, автономной некоммерческой
организации, учреждения (за исключением
казенного учреждения), некоммерческого
партнерства, хозяйственного общества или
товарищества,
осуществляющее
микрофинансовую деятельность и внесенное в
государственный реестр микрофинансовых
организаций

98. Реестр: 4420 МФО http://www.mfo.su/reestr/

• Хотите попасть в реестр первыми?
Выбирайте название на букву А

99. Требования к регистрации

• Простая процедура (по сравнению с КО)
• Нет требований к минимальному размеру
УК
• Мягкие нормативы
• Слабый контроль
• Нет необходимости формировать резервы
• Нет квалификационных требований к
руководству

100. Почему они такие живучие?

• Нет необходимости соответствовать
требованиям ЦБ, предъявляемым к банкам
(резервы)
• Высокая процентная ставка (допустимый
процент невозврата – до 30%, что так же
заложено в ставку)
• Низкий уровень контроля – надзор
осуществляет ЦБ, но всех не может проверить
• «Полусерые» схем - ломбарды
• Передача долгов коллекторам

101. Цель:

• Коммерческие – извлекают прибыль
• Не коммерческие: в учредительных
документах указана цель. На развитие
микрофинансовой
деятельности,
на
взаимопомощь,
на
поддержку
предпринимательства (то есть прибыль не
вынимается из компании)

102. Коммерческие и не коммерческие

• специализированные микрофинансовые институты, которые
занимаются исключительно предоставлением кредитов и
финансируются из внешних источников;
• кредитные союзы — организации с коллективным членством,
которые создаются с целью оказания финансовых услуг своим
членам и полностью или в основном финансируются за счет
долевого участия или сбережений своих членов. Как правило, у
них нет выхода на внешние источники финансирования;
• сельскохозяйственные кредитные кооперативы — организации
с коллективным членством, работающие преимущественно с
фермерами и предприятиями, связанными с
сельскохозяйственным производством;
• фонды поддержки предпринимательства.

103. Важно

• Вклад - денежные средства в валюте
Российской Федерации или иностранной
валюте, размещаемые физическими лицами в
целях хранения и получения дохода.
• Вклады – только кредитные организации.
МФО не имеют права привлекать денежные
средства во вклады.
• Значит – где они берут деньги?

104. Источники денег:

• В виде займов и кредитов (не имеют право
привлекать деньги от физлиц, если сумма
займа менее 1.5 миллиона рублей)
• В виде вклада в уставный капитал (купите 1
долю или акцию, и внесите деньги в любом
размере)

105. КПК

106. КПК

Некоммерческая организация
Создаваемая для взаимопомощи
Привлечение паев и размещение паев
Работает только с членами кооператива
Привлекает деньги от юридических лиц +
«договором передачи личных сбережений»
физических лиц
• Форма - именно ПК (НЕ ООО, ПАО)

107. Кредитно-потребительские кооперативы

• КПК - добровольное объединение физических и (или) юридических
лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному
и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых
потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)
• Граждан – члены ФЛ, КПК 2 уровня – члены только КК
• Пайщик – принятый в соответствии с уставом в кооператив, из паев
формируют Паевой фонд
• Финансовая взаимопомощь членов кредитного кооператива
(пайщиков) - организованный кредитным кооперативом процесс
объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств
членов кредитного кооператива (пайщиков), а также иных денежных
средств и размещения указанных денежных средств путем
предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам)
в целях удовлетворения их финансовых потребностей в соответствии с
уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными
документами кредитного кооператива

108. Взнос

Взнос – вносимые пайщиком средства
Членский взнос - денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие
расходов кредитного кооператива
Вступительный взнос - денежные средства, вносимые в случае, если это предусмотрено уставом кредитного
кооператива, при вступлении в кредитный кооператив на покрытие расходов, связанных со вступлением в
кредитный кооператив, в размере и порядке, которые определены его уставом
Дополнительный взнос - членский взнос, вносимый в случае необходимости покрытия убытков кредитного
кооператива
Паевой взнос - денежные средства, переданные членом кредитного кооператива (пайщиком) в
собственность кредитного кооператива для осуществления кредитным кооперативом деятельности и для
формирования паенакопления (пая) члена кредитного кооператива (пайщика);
- обязательный паевой взнос - паевой взнос, предусмотренный уставом кредитного кооператива и
вносимый членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив в обязательном порядке;
- добровольный паевой взнос - паевой взнос, добровольно вносимый членом кредитного кооператива
(пайщиком) в кредитный кооператив помимо обязательного паевого взноса в случае, если возможность и
порядок его внесения предусмотрены уставом кредитного кооператива;
Начисления на паевые взносы - денежные средства, начисляемые за счет части доходов кредитного
кооператива по итогам его деятельности за финансовый год, распределяемые пропорционально сумме
паевых взносов каждого члена кредитного кооператива (пайщика) и выплачиваемые членам кредитного
кооператива (пайщикам) или присоединяемые к паенакоплению (паю) члена кредитного кооператива
(пайщика) в порядке, определенном уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными
документами кредитного кооператива

109. Фонды:

• фонд финансовой взаимопомощи средства из
этого фонда используются для предоставления
займов членам кредитного кооператива
(пайщикам);
• паевой фонд – фонд, используемый для
осуществления кооперативом своей
деятельности;
• резервный фонд – фонд, который
используется для покрытия убытков и
непредвиденных расходов

110. Регулирование КПК – 6 СРО

111. Ограничения

• Резервный фонд 5 (2) %
• Кредитный кооператив может быть создан
не менее чем 15 физическими лицами или
5 юридическими лицами. Кредитный
кооператив, членами которого являются
физические и юридические лица, может
быть создан не менее чем 7 указанными
лицами.
• Членство с 16 лет

112. Пластиковые карты

113. Не банковские: не платежные и платежные

• Платежные: возможность расчета за товары
– услуги (топливные, подарочные)
• Не платежные: все прочие

114. Общественные сервисы:

• ОМС -

115. Клубные:

• Идентификация + привилегии
• Например: «Клуб обедающих» – первые
клубные карты

116. Зачем нам «бонусные карты»?

• Бонус-скидка
• Бонус-накопление
Информация о клиенте
Расчет товарного запаса
«Привязка» клиента именно к нам
«Клиент о нас не забудет» – у него есть наша
карта
• Иллюзия «дешевого товара»

117. Платежная карта требует:

• Оператор – платежная система (в том числе
клиринговые центры)
• Банки-эмитенты
• Банкоматы – точки приема и выдачи
наличности
• Банки-эквайеры
• Точки приема карт (торговые и иные)

118. Оператор платежной системы

• Компания, которая технически
обеспечивает деятельность системы в
определенной стране
• РФ – реестр операторов, ведется
Центральным банком
• Надзор + обеспечительные меры

119. Платежные системы

VISA
MС
Международные
AmEx
Japan Credit
Bureau
China UnionPay
CartaSi - Италия
Dancort- Дания
Национальные
Золотая корона
Сберкарта

120. Международные платежные системы:

• Распространены – принимаются и
обналичивают деньги – практически везде
• Много сервисов (в том числе страхование,
поддержка)
• Отработанные схемы
• Большая комиссия
• Сервера по всему миру
• Уязвимость владельцев (кризис 1998 и 2014
года)

121. УЭК:

Полис страхования
СНИЛС
Расчет за услуги
Платежная карта

122. Схема работы:

Государство
Банк-эмитент
«Шпионы»
Банк-эквайер
Расчетный банк
Физическое или
юридическое лицо
Торговая или
сервисная точка

123. Зачем банку-эмитенту карты?

• Зарплатные проекты: комиссия + остатки на
счетах клиентов
• Дополнительные клиенты
• Дополнительные сервисы (расчет по карте,
интернет-банкинг, снижение нагрузки на
операционистов)
• Информация о клиенте (доходы-расходы)
• Дополнительные комиссии: овердрафт

124. Проблемы с картами

• «Замороженная» в банкомате наличность:
ограничение ликвидности
• Контроль за большим количеством мелких
операций
• Талантливые клиенты: пишут код на карте,
вставляют не той стороной, забывают код
• Внимание: скорость «вытаскивания» карты из
банкомата! Если Вы оставили карту в
банкомате – он ее заберет

125. Овердрафт:

• Заранее оговаривается (по зарплатным картам
- привязан к средней зарплате)
• Не превышает определенной банком суммы
• Должен быть погашен до определенного срока
• Проценты начисляются с первого дня (и как
правило, высокие)
• Упрощенная процедура
• Не все клиенты в курсе!

126. Серый период:

• Срок от момента покупки
• Срок от момента «открытия» кредита
• Идея: заемщик забудет или не сможет
вовремя рассчитаться, и тут попадет на
проценты

127. Ко-брендинговые карты

• С мобильными операторами
• С авиакомпаниями
• С туристическими сервисами
• Почему это выгодно банку? Это
дополнительное время, когда деньги лежат на
карте (остаток + транзакционный период)
• Почему это выгодно компании? Это очевидно:
мили и прочее мы тратим только у нее

128. Почему карты выгодны магазинам?

Безналично клиент покупает БОЛЬШЕ
Комиссия платежной
системе
Налоги

129. Почему госслужащие ограничены в возможностях открытия карточек «иностранных банков»?

• Потому что видны
– а) доходы
– б) расходы

130. Почему государству выгодны карты?

• Налоги: все операции по
картам проходят через банки,
а значит – можно отследить,
сколько вы потратили (и
проверить, заплатили ли вы
налоги)
• Налоги: все что вы тратите по
картам, отразится как прибыль
у магазина или сервисной
точки

131. Зачем карты корпоративным клиентам:

Снятие наличных
Хозяйственные расходы без проблем
Легкость учета
Сокращение комиссий за инкассацию

132. Как можно использовать карты?

• Корпоративная карта «иностранной
компании» – нет контроля за вашими
расходами
• Возможно класть и снимать большие
суммы денег без комиссии за инкассацию
• Возможность завести «параллельные»
карты
• Дополнительные сервисы

133. Мошенничество:

• Поддельные банкоматы и скимеры
• Использование вашей карты в интернете (и
без вас)
• Использование данных вашей карты
• Снятие денег через банк-клиент
• И так далее

134. Специальные карты:

• «Электрон» - не для расчетов в интернете
• Unembossed –
• Дополнительные сервисы (сохрани деньги,
сохрани тигра)
• «Крутые карты»
• Небанковские расчетные карты –
Яндекс.Деньги – карта привязана не к счету, а
к кошельку

135. Задание:

Иностранный банк
Квазигосударственный банк
«Местный банк»
Банк «Олигархов»
• - кто клиенты
• - кто конкуренты
• - что мы можем предложить?