Финансовая траектория домохозяйства2 [bQ68Vu] [iPmf0l](2)

1.

КУРС «ФИНАНСОВОЕ МЫШЛЕНИЕ»
Финансовая траектория домохозяйства
Тип: супружеская пара без детей
Финансовая траектория
домохозяйства
Тип: супружеская пара без детей
1

2.

ПРОФИЛЬ ДОМОХОЗЯЙСТВА
Характеристика семьи, активы и обязательства
Характеристика семьи, активы и обязательства
Параметры домохозяйства
СОВОКУПНЫЙ ДОХОД
216 458 ₽ /месяц.
Параметр
Зарплаты+ Аренда квартиры+ выплаты по счёту
Состав и занятость
ЛИКВИДНЫЕ АКТИВЫ
500 000 ₽
Накопительный счёт
Сельская ипотека 3%
Олег, 32 года (IT-инженер, Т ю м е н ь А г р о У К “ Р о с т ” )
Ольга, 28 лет (маркетолог, «ТОН маркетинг»)
Основное жильё
2-комнатная квартира в собственность
(ул. Малыгина, 90)
Инвестиционная
недвижимость
1-к квартира под сдачу в собственности жены
(ул. Рижская, 45)
Транспорт и земля
ЛЬГОТНЫЙ ДОЛГ
Значение /Описание
Автомобиль Skoda Octavia + Земельный участок
Накопления и вклады
Накопительный счёт 500 000 ₽ (Совкомбанк, 15.5%)
Обязательства
Сельская ипотека 4,2 млн ₽ под 3% на 25 лет (20 000
₽/месяц) от Россельхозбанка
4 200 0 0 0 ₽ (Россельхозбанк, 20 000 ₽ /месяц)
2

3.

IT-инженер, Тю м е н ь Аг р о У К “ Р о с т ”
IT-инженер, Тю м е н ь Аг р о У К “ Р о с т ”
81м2,
3

4.

ТЕОРЕТИЧЕСКИЙ БАЗИС
Понятие финансовой цели и факторы влияния
Понятие финансовой цели и факторы влияния
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Финансовая цель — конкретный, измеримый и ограниченный по времени результат, обеспеченный
ресурсами семьи.
1. Совокупный доход
2. Наличие активов
3. Долговая нагрузка
Зарплатные поступления и
пассивный доход от аренды.
Недвижимость, земельный участок
и денежные накопления.
Льготная ставка 3% минимизирует
процентные расходы.
4. Инфляция и цены
5. Рыночные ставки
6. Горизонт
Рост стоимости стройматериалов
и подрядных работ.
Высокие ставки по вкладам
(15.5%) генерируют процентный
доход.
Планирование реализации целей
на период 1–3 года.
4

5.

ЦЕЛЕПОЛАГАНИЕ
Три ключевые финансовые цели домохозяйства
Три ключевые финансовые цели домохозяйства
1.КРАТКОСРОЧНАЯ
2. СРЕДНЕСРОЧНАЯ
3. ДОЛГОСРОЧНАЯ
Финальная стоимость всех работ в
доме
Закрытие ипотеки после
строительства дома
Новая машина ( Chery Tiggo 7 Pro
Max 2024 110л)
2 000 000 ₽ + 1 500 000 ₽
4 200 000 ₽
2 000 000 ₽
Модульный дом ( г. Тюмень, 2026 г. 81
кв.м )
5

6.

ФИНАНСОВЫЙ АНАЛИЗ
Расчёт: совокупные цели vs возможности бюджета
Расчёт: совокупные цели vs возможности бюджета
СУММАРНЫЙ ДОСТУПНЫЙ РЕСУРС
2 242 512 ₽
Поток за 3 года + Накопительный счёт
Свободный денежный поток за 36 мес.:
2 242 512 ₽ (62 292 ₽ : 36 мес)
+ Имеющиеся сбережения: 500 000 ₽
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ПРОЦЕНТНЫЙ ДОХОД
6 0 0 000 ₽
Начисления по ставкам вкладов (15.5% в Совкомбанке)
Вывод: Цели полностью достижимы при текущем доходе без
дополнительной долговой нагрузки.
6

7.

СТРАТЕГИЯ
План достижения целей и оптимизация ресурсов
План достижения целей и оптимизация ресурсов
1. Свободный остаток
2. Финансирование стройки
3. Сохранение аренды
62 292 ₽ /мес.
Активы +Ипотека
3 0 000 ₽ /мес.
Направление: Ежемесячное накопление на
Источник: использование собственных средств
и средств с ипотеки для 1-го этапа дома.
Стратегия: квартира на ул. Рижской
строительство.
сохраняется как источник стабильного
пассивного дохода.
7

8.

РИСК-МЕНЕДЖМЕНТ
Ключевые финансовые риски и меры нивелирования
Ключевые финансовые риски и меры нивелирования
Рост стоимости стройматериалов
Превышение сметы первого этапа строительства дома из-за инфляции.
Защита: фиксация цен подрядов и закупка основных материалов на старте.
Изменение условий льготной ипотеки
Риск повышения ставки при нарушении сроков строительства участка.
Защита: строгий контроль сроков регистрации дома и выполнения
требований банка.
Потеря арендатора (простой)
Временное выпадение дохода 30 000 ₽ при смене жильцов на Рижской.
Защита: резервный фонд в Совкомбанке и сдача по адекватной рыночной
цене.
Снижение доходов в IT-секторе
Временное сокращение премий или проектов у мужа.
Защита: диверсификация доходов семьи (зарплата жены 60к + аренда 30к).
8

9.

ТЕКУЩИЙ БЮДЖЕТ
Структура доходов домохозяйства
Структура доходов
домохозяйства
ВЫСОКАЯ УСТОЙЧИВОСТЬ
Источник дохода
Получатель /Объект
Сумма (₽)
Доля
3 независимых источника
Зарплата (IT-инженер)
Олег (ООО
«Т ю м е н ь А г р о »)
120 000 ₽
57.1%
Сочетание стабильного IT-сектора, маркетинга и пассивного
дохода от недвижимости.
Зарплата (Маркетолог)
Ольга («ТОН маркетинг»)
60 000 ₽
28.6%
Аренда 1-к квартиры
ул. Рижская, 45
30 000 ₽
14.3%
Итого совокупный доход
(в месяц без %)
216 458 ₽
100.0%
Защита от рисков
Доход жены и аренда полностью покрывают все
обязательные расходы семьи (9 0 000 ₽) даже в случае
форс-мажора у мужа.
9

10.

ТЕКУЩИЙ БЮДЖЕТ
Структура расходов домохозяйства
Структура расходов домохозяйства
10

11.

СВОДНАЯ ТАБЛИЦА!

12.

Структура налогов домохозяйства:
12

13.

БАЛАНС БЮДЖЕТА
Соотношение доходов и расходов:
ДОХОДЫ
216 458 ₽
—
РАСХОДЫ
154166 ₽
Оценка прочности бюджета
СВОБОДНЫЙ ОСТАТОК (ПРОФИЦИТ)
62 292 ₽ /мес.
29,0% от совокупного дохода
Норма сбережений (40,1%) существенно
превышает стандартные нормативы (10–20%).
ИПОТЕЧНАЯ НАГРУЗКА
Платёж по ипотеке составляет всего 9.9% от дохода
(безопасный порог — до 30–40%).
13

14.

Ситуационные задачи 3 и 4!
14

15.

РАСПРЕДЕЛЕНИЕ ПРОФИЦИТА
Управление свободным остатком (62 292 ₽)
Управление свободным остатком (62 292 ₽)
40 000 ₽
Строительство дома
12 292 ₽
Ранее закрытие ипотеки
10 000 ₽
Обновление модели машины
15

16.

Действующий накопительный счет:

17.

Список альтернативных накопительных
счетов с выгодным процентом:

18.

Ситуационная задача 5.

19.

ИТОГИ ЗАЩИТЫ
Выводы и стратегические перспективы
Выводы и стратегические
перспективы
Диверсификация активов
Минимальный долг
Капитализация участка
Наличие 2 объектов недвижимости, участка,
Сельская ипотека под 3% эффективнее
Строительство
авто и 500 тыс ₽
инфляции и занимает лишь 9,9% от
свободный
совокупного дохода семьи.
индивидуальную недвижимость.
сбережений создают
высокий запас устойчивости.
поток
дома
трансформирует
в
высоколиквидную
19