4.3 Депозиты

1. ДЕПОЗИТЫ

2.

Тайминг
Длительность темы
– 1 час
Как будем
двигаться?
Нас ждёт теория и
практика
Результат
Разберём, какие есть
вклады и как они
работают
Научимся
консультировать
клиентов в линии без
ошибок

3.

ПЛАН
01
Особенности работы депозита
02
Отличия депозитов от накопительных счетов
03
Открытие/закрытие депозита: особенности, каналы
04
Что такое экспресс-счёт
05
Пополнение депозита и вывод денег
06
Капитализация процентов, пролонгация
07
Страхование и налогообложение вкладов
3

4.

ДЕПОЗИТ
Это срочный вклад, размещенный в банке с целью получения дохода в виде процентов
Отличие вклада от накопительного счета:
Вклад открывается на определенный срок, НС – бессрочный
Процентные ставки
Доступные операции по счету
Возможность пополнения и снятия: по вкладу есть ограничения, по НС – в любое время
Для работы с депозитом:
1. До 27.02.2025, открывался Экспресс-Счет.
2. После 27.02.2025 — это может быть Экспресс-счёт (если у клиента он был открыт
ранее) или Текущий счёт (в том числе зарплатный)
Депозитный счет
Текущий счет/Экспресс-счет
Изолированный счет, на котором
размещается и хранится сумма
вклада, «недоступный» для
клиента
Счет, открываемый в обязательном
порядке при открытии вклада для
внесения денег на депозитный
счёт и проведения операций
(своеобразный «ключ» к депозиту)

5.

ДОСТУПНЫЕ ОПЕРАЦИИ
Депозитный счет
Текущий счет/Экспресс-счет
Хранение размещенных денег
Внесение/снятие наличных
Переводы между счетами клиента
Получение любых переводов
(внутренних и внешнебанковских)
Внешние переводы с экспресс-счета
в другой банк
Переводы на другие счета клиента и
на счета юрлиц (для экспресс-счета,
через УКД, перевод другому клиенту
банка невозможен)
Экспресс-счет открывается вне
зависимости от наличия ПУ, поэтому
по нему свои тарифы и лимиты

6.

ВАРИАНТЫ ДЕПОЗИТОВ
Альфа-Вклад без пополнения и
снятия
Пополнение: не предусмотрено
Частичное снятие: не предусмотрено
Альфа-Вклад Пенсионный
Пополнение: не предусмотрено
Частичное снятие: не предусмотрено
Альфа-Вклад с пополнением
Пополнение: предусмотрено
Частичное снятие: не предусмотрено
Альфа-Вклад С ПДС
Пополнение: не предусмотрено
Частичное снятие: не предусмотрено
Альфа-Вклад с пополнением и
снятием
Пополнение: предусмотрено
Частичное снятие: предусмотрено
Альфа-Вклад Промо с
пополнением и частичным снятием
Пополнение: предусмотрено
Частичное снятие: предусмотрено
Альфа-Вклад Максимальный
Пополнение: не предусмотрено
Частичное снятие: не предусмотрено
Альфа-Вклад Новые деньги
Пополнение: не предусмотрено
Частичное снятие: не
предусмотрено.
* Больше вкладов в БЗ

7.

УСЛОВИЯ ПОПОЛНЕНИЯ И СНЯТИЯ
Пополнение
Снятие
MIN сумма пополнения:
• 5 000 ₽
MAX сумма вклада:
• зависит от изначальной суммы
размещения (см. БЗ)
Ограничение по пополнению:
• не позднее, чем 30 дней до
окончания срока вклада
Ограничение по снятию:
• сумма после снятия не должна
быть ниже, чем неснижаемый
остаток
Каналы снятия:
• Приложение банка*
• Альфа-Онлайн
• КЦ**
Каналы пополнения:
• Приложение банка
• Альфа-Онлайн
• КЦ***
• Офис
Определение суммы неснижаемого
остатка:
Если в результате частичного снятия сумма
депозита становится меньше неснижаемого
остатка, происходит досрочное расторжение
депозита. При этом проценты начисляются,
исходя из ставки 0,005% годовых.
*Доступно, начиная с версий Android 11.23 и iOS 11.13
**В контакт-центре с подтверждением через приложение Альфа-Банка
***Для пополнения вклада через КЦ необходимо устное подтверждение от клиента для проведения операции

8.

АЛЬФА-ВКЛАД НОВЫЕ ДЕНЬГИ
Пополнение: не предусмотрено
Частичное снятие: не предусмотрено
Преимущества: повышенная процентная ставка по вкладу за счёт размещения новых денег в АльфаБанке.
Действует с 26.11.2024
Надбавки
1. на новые деньги клиента, которая зависит от его пакета услуг
2. надбавка за пакет услуг клиента.
Срок: 62 дня, 92 дня, 123 дня, 184 дня, 276 дней, 1, 1,5, 2, 3 года
Валюта: рубли
Пролонгация (Вклады, открытые с 28.04.2025, продлеваем на Альфа-Вклад без пополнения и снятия по
ставкам, действующим на дату пролонгации).
Минимальная сумма: 50 000 рублей
Капитализация процентов: на выбор клиента
Количество неограниченно
Каналы открытия: Альфа-Онлайн и приложение Альфа-Банка и Офис
Каналы закрытия: через приложение Альфа-Банка; Альфа-Онлайн; в отделении банка

9.

ОСОБЕННОСТИ АЛЬФА-ВКЛАДА «НОВЫЕ ДЕНЬГИ»
Сумма денег, которые клиент размещает на вклад, может
состоять из новых денег и денег уже в накоплениях:
Деньги уже в накоплениях — максимальное из значений
суммарных остатков за последние 90 календарных дней,
включая день открытия вклада на начало каждого дня (в
00:00 мск) на срочных вкладах клиента в рублях
и/или накопительных счетах в рублях (Альфа-Счёт; Мой
сейф; Мой Сейф целевой и т.д);
Новые деньги — это положительная разница между
совокупными остатками денег в рублях, которые клиент
разместил на открытых в рублях накопительных счетах и
срочных вкладах на момент открытия Альфа-Вклада
Новые деньги и деньгами, которые уже в накоплениях (то
есть положительная разница между остатками на момент
открытия вклада и максимальным значением суммы на
вкладах и накопительных счетах за последние 90 дней).
*По вкладам, открытым до 18.03.2025 Подробно смотри в БЗ.

10.

ОСОБЕННОСТИ АЛЬФА-ВКЛАДА «НОВЫЕ ДЕНЬГИ»
Новые деньги рассчитываем по формуле: Sнов = Sтек − Sнакоп − Sнов.вкл, где:
Sтек — сумма совокупных остатков на всех открытых в рублях накопительных счетах и вкладах клиента на момент
открытия Альфа-Вклада Новые деньги;
Sнакоп — сумма денег уже в накоплениях (за последние 90 календарных дней);
Sнов.вкл — сумма новых денег, которая уже была размещена ранее на вкладе в дату его открытия, не
расторгнутый досрочно на момент открытия вклада.
Пример: Клиент открывает вклад на 1 500 000 ₽ и хочет получить максимальный процент.
Для этого нужно определить долю старых и новых денег и сколько нужно внести для получения максимальной
ставки.
Вводные данные:
Sтек — 0 ₽ (сумма на всех накопительных счетах и вкладах на момент открытия вклада)
Sнакоп — 1 000 000 ₽ (максимальная сумма на рублёвых накопительных счетах и вкладах за последние 90 дней)
Sнов.вкл — 0 ₽ (так как открытых вкладов у клиента нет, только накопительные счета)
Sнов = Sтек − Sнакоп − Sнов.вкл → Sнов = 0 ₽ – 1 000 000 ₽ – 0 = – 1 000 000 ₽ — у клиента сейчас нет новых денег
(только, если он внесёт 500 000 ₽).
Таким образом, Альфа-Вклад новые деньги на 1 500 000 ₽, будет состоять на 1 000 000 ₽ денег в накоплениях и на
500 000 ₽ — из новых денег. Надбавку за новые деньги применим только к 500 000 ₽.
*По вкладам, открытым до 18.03.2025 Подробно смотри в БЗ

11.

ОСОБЕННОСТИ АЛЬФА-ВКЛАДА «НОВЫЕ ДЕНЬГИ»
Максимальную ставку применяем только к сумме новых денег, на остальную сумму применим базовую
процентную ставку.
В момент открытия вклада рассчитываем процентную ставку исходя из веса новых денег на вкладе и
фиксируем на весь срок его действия. Вес новых денег — соотношение новых денег и общей суммы вклада.
Если клиент меняет пакет услуг в течение срока действия вклада, надбавку на новые деньги и за пакету услуг
пересчитаем НА СЛЕДУЮЩИЙ ДЕНЬ ПОСЛЕ ДНЯ СМЕНЫ ПАКЕТА УСЛУГ и применим новую надбавку до
конца срока вклада.
Надбавку за пакет услуг клиента можем менять в течение срока действия вклада, зависит от смены пакета
услуг клиентом. Если клиент поменяет пакет в течение срока действия вклада, надбавку на него будем
применять на следующий день после дня смены и до конца срока действия вклада.
Надбавка на новые деньги может отличаться для разных пакетов услуг.
Надбавку на новые деньги и за пакет услуг клиента суммируем.
Итоговую ставку по вкладу рассчитываем (с учётом веса новых денег в сумме открытия вклада) и фиксируем на
весь срок действия вклада. В течение срока жизни вклада надбавки за пакет услуг и на новые деньги могут
меняться по причине смены пакета услуг клиентом.

12.

АЛЬФА-ВКЛАД С ПДС
Вклад с повышенной ставкой при условии оформления Программы долгосрочных сбережений
(ПДС). Имеет базовую процентную ставку + надбавку
• Срок: 62 дня 92 дня, 184 дня, 1 год
• Валюта: рубль
• Минимальная сумма: 30 000 ₽
• Максимальная сумма: не более
суммы первого взноса по ПДС
• Пролонгация: отсутствует
• Капитализация: есть
• Возможность пополнения:
отсутствует
• Возможность частичного снятия:
отсутствует
Открыть вклад могут только резиденты, граждане РФ в возрасте от 18 до 85 лет
(включительно)
Вклад можно открыть только после оформления ПДС на сумму первого пополнения от 30 000
₽ и только в течение 7 дней после его оформления, включая день открытия
Если клиент расторгает ПДС в «период охлаждения» (14 календарных дней с даты заключения),
то вклад расторгнем досрочно
Если клиент закроет ПДС, а потом снова его откроет, то оформить вклад с повышенной ставкой
он больше не сможет

13.

ВЫБОР НАЧИСЛЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ
Без капитализации
• Выплата и начисление процентов
ежемесячно на Текущий счет
(Экспресс-Счет)
С капитализацией
• Проценты прибавляются к сумме
депозита
• Выплата процентов в конце срока
Пролонгация:
• Автоматическое продление вклада в день его
окончания. Вклад продлевается с той суммой, которая лежит
на вкладе в момент продления, и на такой же срок, как при открытии.
Досрочное расторжение:
• Каналы расторжения: приложение, Альфа-Онлайн, КЦ, офис
• Проценты пересчитываются и начисляются исходя из ставки
0,005% в год

14.

СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ
Если банк прекращает работу при наступлении страхового случая, по закону его вкладчикам выплачиваются
возмещения по вкладам.
Сумма страхования: 1,4 млн.
На основании изменений в законе №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации» от 01.10.2020 предусмотрено увеличение до 10 млн ₽ размера страхового возмещения вкладчикуфизлицу при наличии на его счетах временно высоких остатков, образовавшихся в связи с особыми
жизненными обстоятельствами (включая возмещение в размере 1,4 млн ₽, выплачиваемое по общим
основаниям).
К таким обстоятельствам относятся:
продажа вкладчиком принадлежащей ему недвижимости;
получение наследства;
социальных выплат;
субсидий;
выплат по обязательным видам страхования или выплат по решению суда.
В Альфа-Банке застрахованы:
текущие счета (в том числе к которым выпущены банковские карты, и экспресс-счета);
вклады (с начисленными процентами);
текущие счета с начислением процентов (так называемые «накопительные» счета) (с начисленными
процентами);
эскроу счета (открытые для расчётов по договорам участия в долевом строительстве).

15.

ЕСЛИ НАСТУПИЛ СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ
Как происходит возмещение денег вкладчикам:
Выплату возмещения по вкладам производит Агентство в
соответствии с реестром обязательств банка перед
вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого
наступил страховой случай, в течение трёх дней со дня
представления вкладчиком в Агентство документов, но не
раньше 14 дней со дня наступления страхового случая.
Подробную информацию и ответы на вопросы о системе
страхования вкладов вы можете узнать на сайте ГК
«Агентство по страхованию вкладов», по info@asv.org.ru и
по телефону горячей линии АСВ 8 800 200 08 05
(бесплатный звонок по России).

16.

ОСОБЕННОСТИ НАЛОГООБЛОЖЕНИЯ
ПО ВКЛАДАМ И СЧЕТАМ
C 1 января 2023 года нужно платить налог от процентных доходов по вкладам, накопительным
счетам и другим счетам с процентами на остаток, как для резидентов РФ, так и для нерезидентов
РФ.
Необлагаемый доход зависит от ключевой ставки Центробанка и рассчитывается по формуле:
1 млн ₽ * максимальную ключевую ставку ЦБ на первое число каждого месяца в течение года
получения процентов % = ХХХХХХ ₽.
В 2025 году: 1 млн ₽ * 21 % = 210 000 ₽
Налог выплачивается с превысившего эту сумму дохода.
Если вклад открыт на 3 года с выплатой процентов в конце срока, то налог рассчитывается только в
году когда закончился вклад.
Размер налога:
13%, если совокупный доход клиента (все облагаемые НДФЛ доходы, в
отношении которых применяем эту ставку) — до 5 млн ₽;
15%, если больше 5 млн ₽.

17.

КЕЙСЫ НА ЗАКРЕПЛЕНИЕ
1
Каким образом начисляется годовая процентная ставка по Альфа-Вкладу с капитализацией?
Ответ: начисленные проценты каждый месяц прибавляются к сумме депозита
2
Какие есть ограничения по пополнению «Альфа-Вклада с функцией «пополнить»?
Ответ:
1) максимальная сумма вклада после пополнения зависит от начальной суммы размещения;
2) по сроку: пополнить нужно за 30 дней до окончания срока вклада;
3) вносить на вклад можно сумму от 5000 рублей (не путать с минимальной суммой
размещения денег изначально на вклад).
3
Что такое «новые деньги» и какая формула расчета?
Ответ: это деньги, которых не было на вкладах и накопительных счетах в Альфа-Банке
в течение 90 дней до даты открытия вклада (включительно). Сумму новых денег
рассчитываем по формуле: Sнов = Sтек – Sнакоп – Sнов. вкл, где: Sтек — сумма
остатков на всех накопительных, текущих, зарплатных и экспресс-счетах, счетах
«Мир», «Семейный» и до востребования и на срочных вкладах в рублях на момент
открытия вклада. Sнакоп — деньги, которые уже лежат в накоплениях. Sнов. вкл —
деньги, которые уже лежат на аналогичном вкладе в дату открытия нового вклада.

18. СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ

КЕЙСЫ НА ЗАКРЕПЛЕНИЕ
4
Клиент снял с НС за последние 90 дней 50 000 рублей, а затем внес на текущий
счет 200 000 рублей. Какую сумму будем считать новыми деньгами?
Ответ: 150 000 рублей.
5
Предусмотрена ли пролонгация по вкладу «Новые деньги»?
Ответ: да, на Альфа-вклад без пополнения и снятия.
6
Какая минимальная сумма для открытия вклада «Новые деньги»?
Ответ: 50 000 рублей.
Клиент с накопительного счета перевел за последние 90 дней 100$ на рублевый счет. Сумма на
накопительных счетах и вкладах не менялась за последние 90 дней. Какая сумма будет считаться
новыми деньгами?
Ответ: 100$ в эквиваленте в рублях на момент перевода.
7
8
Что такое «деньги уже в накоплениях»=старые деньги?
Ответ: это максимальная сумма остатков на накопительных счетах и вкладах в рублях за последние 90
календарных дней, включая день открытия вклада. Если вы снимали деньги с накопительного счёта, вклада
или пополняли их, то учитываем максимальную сумму, которая была на всех накопительных счетах и вкладах
за последние 90 дней.