Взгляд на поведенческий надзор в 2025 году

1.

ВЗГЛЯД НА ПОВЕДЕНЧЕСКИЙ НАДЗОР
В 2025 ГОДУ
Колганов Сергей
Заместитель руководителя Службы по защите прав
потребителей и обеспечению доступности финансовых
услуг
АПРЕЛЬ 2025

2. Ожидания от рынка МФО в 2024 году VS Реальные результаты

Цель 1: Снижение
количества жалоб на 12%
1
Результат: -22,1%
2
Цель 3: Фокус на клиента
Результат:
прекращена продажа 4 «токсичных» услуг,
12 МФО скорректировали «клиентский путь»
3
Цель 4: Решение социальных проблем
Цель 2: Адаптация к регуляторным
изменениям
Результат: рынок показал
высокую дисциплину.
К 17 МФО приняты меры
надзорного реагирования
2
4
Результат:
• неначисление процентов в льготный период,
оперативный
возврат
заемщикам
излишне
уплаченных процентов
• рекомендации по мерам поддержки пострадавших
заемщиков
на
приграничных
районах,
95% обращений удовлетворено (из 11,6 тыс.)

3.

Фокусы внимания в 2025 году
Противодействие навязыванию платных услуг
Дистанционные каналы продаж
Практики продаж финансовых услуг МФО через банковские
каналы
Бесплатность погашения займов
Решение социальных проблем
3

4.

Общая динамика жалоб (тыс.)
- 22,1 %
*За исключением жалоб по вопросам соблюдения требований Закона № 230-ФЗ
4
+ 10,1 %

5.

Динамика жалоб (тыс.)
Продукт «Предоставление займов»
- 7,8 %
5
Навязывание дополнительных платных услуг
- 47,3 %

6.

Динамика жалоб по отдельным проблемам в продукте «Предоставление займов» (тыс.)
6
Причины роста:
• отсутствие
информирования
заемщиков
о
наличии
у
них
(за период с 01.06.2024 по 31.12.2024 выявлено порядка 106 млн руб. переплат у 13 МФО)
переплат
• применение кредиторами практик, препятствующих реализации заемщиками права на кредитные
каникулы
• отсутствие у заемщика
дополнительных издержек
возможности
бесплатно
исполнить
• использование «темных паттернов» в «клиентском пути»
обязательства
без
несения

7.

«Неформальные» группы МФО
7
«Замещение» исключенных МФО новыми компаниями
для продолжения «токсичной» деятельности группы
взаимосвязанных лиц
МФО 4
За период 2024-2025 гг. только по поведенческим
основаниям 9 МФО – участники различных
«неформальных» групп исключены из ГРМФО
МФО 2
МФО 1
МФО 5
Взаимодействие с ДНК по выводу недобросовестных участников
«неформальных» групп из ГРМФО
МФО
3

8. В 2024 году проведено 71 контрольное мероприятие в отношении 25 МФО,

Контрольные мероприятия (1/4)
В 2024 году проведено 71 контрольное мероприятие в отношении 25 МФО,
Банком России применено 26 мер* в отношении 19 МФО
Что мы фиксируем?
«Автогалки» о согласии с дополнительными платными услугами
*В том числе 3 МФО исключены из ГРМФО
8

9.

Контрольные мероприятия (2/4)
Реализация дополнительных
от их оказания
платных
1. Выражено несогласие с дополнительной
платной услугой страхования
9
услуг
при
выраженном
заемщиком
отказе
2. Сформированное заявление о предоставлении
дополнительных платных услуг содержит
согласие с услугой страхования

10.

Согласие на дополнительные платные услуги (3/4)
10
Включение согласия на дополнительные платные услуги в иные документы
В распоряжение о списании денежных средств
с банковской карты
В обязательное для заключения договора согласие
на обработку персональных данных

11.

Контрольные мероприятия (4/4)
11
Введение в заблуждение потребителя об обязанности приобретения дополнительной
платной услуги для целей получения потребительского займа
«УПБР: Ну то есть везде примерно одна картина.
Страховка нужна. Ну без страховки мне вообще
никак не выдадут?
Сотрудник МФО: Нет. Без страховки вы нигде не
оформите
«УПБР: То есть страховка у всех по-любому?
Сотрудник МФО: Да, но я могу постараться сделать
ее в районе 2-3 тыс.»

12.

Регулирование дистанционных каналов продаж
12
28.12.2024 опубликованы методические рекомендации Банка России по
предоставлению потребителям финансовых продуктов (дополнительных услуг) в
дистанционных каналах
Основополагающие принципы:
• Прозрачность, простота и доступность
дистанционных каналов
• Осознанный выбор потребителя
• Добросовестный
и
единообразный
подход при реализации финансовых продуктов и
дополнительных услуг
• Самодостаточность дистанционных каналов для
потребителя

13.

Динамика рынка МФО
13
Наблюдается поступательный рост рынка, прирост клиентской базы банковских МФО* выше:
+79,5% у БМФО против +7 у иных МФО
+7%
Причины выхода банков на рынок МФО:
• Упрощенный процесс идентификации
+ 79,5 %
• Отказной трафик банка остается внутри
группы
• Возможность заработать больше за счет
высоких предельных ставок
*Клиентская база – количество договоров микрозайма на начало и на конец отчетного периода (без учёта сведений по 1 МФО,
предоставившая в Банк России некорректную отчетность)
**Далее - БМФО

14.

БМФО
14
Единый канал продаж
С разъяснениями можно ознакомиться,
отсканировав QR-код
БАНК
«Переток» заемщиков банков
в дочерние МФО
Смешение кредиторов
МФО
БАНК

15.

15
Подмена кредитора
Банк
Банк
Все
Предложения
Иное
Просто деньги
Кредитная
карта
Кредит на
машину
Получите кредит
Сумма кредита
50 000 ₽
Срок кредита
12 мес.
Ставка по кредиту
140 %
Оформить
₽
«Просто деньги» = заем МФО
«Кредит» = заем МФО
Банк
ГОТОВЫ
ПРЕДЛОЖИТЬ
ВАМ
Пока не можем предложить
кредит, но предлагаем
другой вариант от группы
банка
100 000 ₽
Деньги сразу
Подробнее
«Другой вариант» = заем МФО

16.

16
Предложения услуг МФО через маркетплейс
Маркетплейс
Заказ
1111111111111
Банк 1
Ежемесячный платеж 2700 р/мес.
Срок кредита
24 мес.
Банк 2
Маркетплейс
ПСК
ПСК
Код отправлен на номер
(***) ***-**-25
Вводя код, вы подтверждаете
согласие с условиями
договора банка на покупку в
кредит
Индивидуальные условия договора
потребительского займа
1
Ежемесячный платеж 6300 р/мес.
Срок кредита
6 мес.
ООО МКК «Ромашка»
₽
1 шаг: Выбор кредитора
2 шаг: Подписание кредитного
договора на покупку товара
3 шаг: Договор
потребительского займа
с МФО

17.

Квази-контрольные мероприятия
Осуществлен выход в офисы всех банков, предлагающие услуги БМФО*
*БМФО, осуществляющие деятельность по предоставлению займов на дату выхода в офис
17

18.

Спасибо за внимание!