Система риск-индикаторов при взаимодействии компаний с коммерческими банками

1. «Система риск-индикаторов при взаимодействии компаний с коммерческими банками (оценка надёжности банков)»

Выполнила студентка ЭБ-22-1
Зубкова Дарья

2. Актуальность. Цели и задачи

• Финансовая стабильность
банковского сектора не всегда
предсказуема, и компании могут
столкнуться с серьезными
рисками при сотрудничестве с
ненадежными банками.
• ЦБ не предоставляет списка
надёжных коммерческих банков.
Компании сами узнают о
ненадёжности банков
- Рассмотреть основные риски при
взаимодействии компаний с
коммерческими банками;
- Проанализировать практику
оценки надежности банков;
- Рассмотреть систему
страхования вкладов;
- Изучить порядок отзыва
лицензий у банков;
- Предложить рекомендации для
минимизации рисков компаний,
взаимодествующих с банками.

3. Основные риски для компаний при взаимодействии с коммерческими банками

01
0
02
1
03
Банкротство банка - компания может потерять свои средства,
если они не подлежат страхованию
Отзыв лицензии - происходит за нарушения законодательства,
недостаточный капитал или сомнительные операции
Санкции со стороны регуляторов или правоохранительных
органов - из-за них могут быть заблокированы счета банка и
заморожены счета клиентов

4. Процедура отзыва лицензии у банков и последствия для компаний

Информацию о коммерческих банках можно проверить на:
01
Официальный сайт Центрального банка РФ
0
02
1
Сайты рейтинговых агентств, внесённых в реестр КРА Банком
России
03
Новости в СМИ и отзывы клиентов

5. Согласно статье 20 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 28.12.2024) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в

Согласно статье 20 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 28.12.2024) "О
банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.03.2025), основаниями для отзыва у кредитной организации
лицензии на осуществление банковских операций могут являться:
1. Установление недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;
2. Установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;
3. Задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной
документации);
4. Осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных
указанной лицензией;
5. Неисполнения ФЗ, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка
России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры,
предусмотренные ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации";
6. Неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в
исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных
средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на
счетах (во вкладах) указанных лиц;
7. Неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк
России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в ЕГРЮЛ, за исключением
сведений о полученных лицензиях и т.д.

6. Согласно статье 20 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 28.12.2024) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в

Согласно статье 20 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 28.12.2024) "О
банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.03.2025), Банк России обязан отозвать лицензию в случаях:
1. Если значение всех нормативов достаточности собственных средств (капитала)
кредитной организации становится ниже двух процентов;
2. Если размер собственных средств (капитала) кредитной организации
ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату
государственной регистрации кредитной организации;
3. Если кредитная организация не исполняет в срок, установленный параграфом 4.1
главы IX Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", требования
Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера
собственных средств (капитала);
4. Если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов
по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате
обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и
(или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны
составлять не менее 100 тысяч рублей и др.

7. График, отражающий количество кредитных организаций, у которых была отозвана лицензия за период с 2013 года по 2024 по

состоянию на 26 декабря 2024г.

8. Таблица – Динамика отзыва лицензий Банком России у коммерческих банков в 2024 году

Наименование
Год
основани
я
Дата отзыва
лицензии
Регион
Причины
КИВИ Банк
(АО)
1993
21.02.2024
Москва
1. Нарушал федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, а также
нормативные акты Банка России.
2. Систематически допускал нарушения требований законодательства в области
противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем,
и финансированию терроризма.
3. Не являлся значимым кредитором реального сектора экономики.
4. Деятельность банка характеризовалась вовлеченностью в проведение
высокорисковых операций, направленных на обеспечение расчетов между
физическими лицами и теневым бизнесом, включая переводы денежных средств в
пользу криптообменников, нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор и т.п., а
также поиском новых способов обхода вводимых регулятором ограничений.
5. Установлены многочисленные случаи открытия банком QIWI-кошельков с
использованием персональных данных физических лиц без их ведома и проведения
по ним операций.
ООО КБ
«Гефест»
1990
28.02.2024
Кимры
1. Нарушал федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, а также
нормативные акты Банка России.
2. Допускал нарушения требований законодательства в области противодействия
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма.
3. В связи с неэффективностью и кэптивным характером ООО КБ «Гефест» на
протяжении длительного периода являлся убыточным.
4. Банк совершал операции (сделки), обеспечивавшие формальное соблюдение
требований к величине капитала.
5. ООО КБ «Гефест» игнорировались предписания регулятора об устранении
выявленных в его деятельности нарушений в области информационной

9.

Наименование
Год
основани
я
Дата отзыва
лицензии
Регион
Причины
"Банк Стрела"
АО
1992
22.03.2024
Москва
1. Нарушал федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, а также
нормативные акты Банка России.
2. Допускал нарушения требований нормативных актов Банка России в области
противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем,
и финансированию терроризма.
3. Значительные объемы операций в рамках указанной деятельности были
направлены на обеспечение расчетов между физическими лицами и теневым
бизнесом (переводы денежных средств в пользу криптообменников, нелегальных
онлайн-казино, букмекерских контор) и являлись высокорисковыми.
АО
"Автоградбанк"
1991
17.06.2024
Набере
жные
Челны
1. Нарушал федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, а также
нормативные акты Банка России.
2. Допускал нарушения требований законодательства в области противодействия
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма.
3. На протяжении длительного периода времени деятельность АО «Автоградбанк»
характеризовалась неэффективностью бизнес-модели, сокращением и ухудшением
качества активов, что наряду со значительными стимулирующими выплатами топменеджменту кредитной организации приводило к регулярным убыткам и снижению
размера собственных средств.
4. Формальное соблюдение требований к достаточности капитала зачастую
обеспечивалось за счет схемных операций (сделок).
5. Банк обслуживал клиентов, участвовавших в проведении подозрительных
операций в значительных объемах, направленных на вывод денежных средств в
теневой оборот.
6. Банк допускал многочисленные нарушения в области противодействия
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансировании терроризма.

10.

Наименование
Год
основани
я
Дата отзыва
лицензии
Регион
Причины
ООО
«Банк
Корпоративного
Финансирования»
1994
15.11.2024
Москва
1. Нарушал федеральные законы, регулирующие банковскую
деятельность, а также нормативные акты Банка России.
2. Допускал нарушения требований законодательства в области
противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных
преступным путем, и финансированию терроризма.
3. На протяжении длительного периода времени деятельность Банка
характеризовалась низким качеством активов, неэффективностью бизнесмодели и хронической убыточностью.
4. Банк России выявлял нарушения кредитной организацией регуляторных
требований и ограничений на осуществление отдельных видов операций,
вводившихся для защиты интересов кредиторов и вкладчиков.
5. ООО «Банк БКФ» был вовлечен в проведение клиентами
подозрительных операций, преимущественно направленных на вывод
денежных средств за рубеж, и допускал многочисленные нарушения в
области ПОД/ФТ.
КБ ГарантИнвест (АО)
1993
26.12.2024
Москва
1. Нарушала федеральные законы, регулирующие банковскую
деятельность, а также нормативные акты Банка России.
2. В ходе проведенной 25.12.2024 во время внеплановой инспекционной
проверки Банка России ревизии наличных денежных средств в хранилище
ценностей выявлена крупная недостача.
3. В деятельности КБ «Гарант-Инвест» (АО) возникла реальная угроза
интересам кредиторов и вкладчиков.

11. Структурированный анализ с группировкой по категориям и оценкой частоты (% встречаемости причин) на основе шести банков, у

которых отозвали лицензию в 2024 году

12. Алгоритм действий компании при отзыве лицензии у банка

1. Официально убедиться в отзыве лицензии через сайт Центробанка РФ
(cbr.ru)
2. Выяснить причины отзыва лицензии и возможные последствия
3. Определить, какие счета и вклады открыты в проблемном банке
4. Проверить сумму на счетах и возможность их страхового возмещения
5. Оценить влияние на текущие платежи и обязательства перед партнёрами
6. Если физическое лицо, ИП или компания имеет право претендовать на
страховое возмещение, то ожидать выплаты через Агентство по страхованию
вкладов
7. Срочно открыть расчётный счёт в надёжном банке
8. Уведомить контрагентов о новых реквизитах для платежей
9. Подать заявление во временную администрацию банка о включении в
реестр кредиторов

13. Система страхования вкладов

• В России эта система регулируется ФЗ «О страховании вкладов в банках
Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ
• Сегодня максимальная сумма страховой выплаты для юридических лиц
составляет 1,4 млн рублей
Согласно статье 5 ФЗ № 177-ФЗ не попадают под защиту системы
страхования такие категории вкладов и счетов, как:
1. Электронные денежные средства;
2. Средства, размещённые во вклады в филиалах российских банков,
находящихся за границей Российской Федерации;
3. Средства, размещённые на публичных депозитных счетах;
4. Средства, размещённые иностранными агентами (за исключением
физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей),
сведения о которых содержатся в реестре иностранных агентов;
5. Средства, размещённые на банковских счетах (во вкладах) физических
лиц, оказывающих профессиональные услуги на финансовом рынке и т.д.

14. Перечень лиц, средства которых не будут застрахованы