Финансовые стратегии домохозяйств. Институциональные контексты финансовых стратегий

1. Финансовые стратегии домохозяйств. Институциональные контексты финансовых стратегий.

ДИЛЯРА ИБРАГИМОВА
доцент НИУ-ВШЭ

2. Все ли действия являются стратегическими – следует ли выделять стратегическое и нестратегическое поведение?

• Корни дискуссии – в споре между экономистами и социологами
относительно рациональности действий индивидов.
• ЭТ: все действия рациональны, => использование имеющихся ресурсов для
максимизации полезности, => отделение стратегического действия от
нестратегического довольно проблематично, т.к. в этом случае необходимо
каким-то образом измерять предпочтения людей, отделяя тех, кто
максимизирует полезность здесь и сейчас от тех, кто делает это на более
продолжительном отрезке времени. Нет смысла разделения на
стратегические и нестратегические действия.
• Для социологов, же наоборот, интерес представляют как раз субъективные
интерпретации и смыслы, которыми люди руководствуются, когда
совершают какие-либо действия, а также обстоятельства, которые
способствуют или мешают людям мыслить и действовать стратегически.
2

3. Понятие «стратегии» в социологической теории

• Г.Кроу [Crow, 1989]: стратегия - «существование
сознательных и рациональных решений в долгосрочной
перспективе»
• М. Андерсон [M.Anderson, 1994] стратегия – это не виды
поведения или практики, но системы рационально
обоснованных (в широком смысле) решений, которые
приводят к желаемой среднесрочной или долгосрочной
цели.
• В.Радаев: стратегия - устойчивая совокупность осмысленных,
рефлексивных действий.
• Главное отличие экономико-социологического подхода к
определению понятия стратегии состоит в существовании
элемента реальной или потенциальной рефлексии.
3

4. Стратегический подход – компромисс между структурой и действием

• Структурный подход: человеческое поведение несвободно,
оно полностью предопределено структурными факторами:
структурой экономики, нормами и моралью,
господствующими в обществе, распределением власти и т.п.
• Теории действия: поведение людей относительно
свободное, человек в этих теориях способен сделать что-то
вопреки, казалось бы, непреодолимым внешним факторам.
Решающую роль – в смыслах, которые люди вкладывают в
свои действия, и в соответствии с которым соотносятся с
действиями других людей.
• Стратегический подход: человек свободен в выборе
собственной стратегии поведения, но выбор этой стратегии
ограничен набором уже существующих социальных
стратегий.
4

5. Трудности операционализации – как отличить стратегическое поведение от нестратегического? Некоторые «неудобные» вопросы

• Все ли действия являются стратегическими? Как отличить?
• Как учесть институциональные контексты?
• Стратегия долгосрочна => определенные этапы реализации.
НО как отличить внутренний переход от одной стадии к
другой от начала новой стратегии?
• Что такое долгосрочный период? Насколько он длителен?
Можно ли считать долгосрочным периодом один год?
• Стратегия предполагает наличие определенной цели => как
быть, если цель меняется?
• Насколько сознательной является та или иная стратегия?
• Можно ли считать стратегией то, что заведомо нельзя
реализовать?
• Как быть со стратегией не делать чего-то (например, не
брать в долг)?
• Является ли стратегией «не иметь стратегии»?
5

6. Цели и информационная база исследования

• Задача: концептуализировать возможность разделять действия на
стратегические и нестратегические, а людей - на тех, кто ведом
обстоятельствами, и действующих по самостоятельному, в той или
иной мере, проектированию своего будущего. (важность этого
ракурса для исследования финансовых стратегий)
• 6 фокус-групповых дискуссий (проект ГУ-ВШЭ)
• География ФГД – Москва, Санкт-Петербург, Воронеж, Саратов,
Екатеринбург, Красноярск.
• Состав участников:
– люди среднего возраста (от 30 до 50 лет);
– Москва и Екатеринбург – люди 30-50 лет, собирающиеся улучшить свои
жилищные условия в ближайшие 3 года за счет покупки, строительства или
обмена жилья;
– Санкт-Петербург и Красноярск - люди предпенсионного возраста 45-50 лет),
тема - пенсионные стратегии;
– Воронеж и Саратов – люди, планирующие оплачивать получение высшего
образования детей в ближайшие три года.
6

7. Понятие стратегии и критерии их выделения

• Что такое стратегия? Какое поведение можно считать
стратегическим, а какое нет?
• Основные условия (ФГД):
– А. Наличие цели и «плана» ее достижения
– Б. Наличие средств или ресурсов для ее достижения
– В. Наличие силы воли следовать намеченному плану и
гибкости в нахождении альтернативных способов достижения
цели, если те, которые применялись не дали результата.
– Г. Признание личной ответственности, как за успехи, так и за
неудачи
– Д. Нацеленность на улучшение ситуации, развитие
– Е. Горизонт планирования.
7

8. Критерии выделения стратегий: наличие цели и «плана» ее достижения

Именно цели и планирование были первыми словами, которые произносили
респонденты в ответ на вопрос о том, как бы они смогли определить для себя
стратегию поведения.
– «Это план, стратегия по достижению этого плана. Путь от плана к конечной цели.»
(Екатеринбург)
– «Должна быть первоначально цель, а потом её достижение» (Красноярск)
– «Долгосрочный план на перспективу» (СПБ)
– «Разработка, план жизни для определенного отрезка жизни. Что ты хочешь иметь, какие
средства у тебя для этого есть» (Воронеж)
Целями стратегий не могут быть удовольствие или праздный образ жизни,
цели должны быть достижительские, праздность может присутствовать только
в отношении пенсионных накоплений:
–
«У стратегически мыслящего человека активная жизненная позиция. Такая позитивно активная,
то есть она направлена на достижение его цели, а не на то, чтобы тусить, отдыхать с
друзьями» (Екатеринбург)
Цели – важные или второстепенные?
–
«Раньше планировала много. То это надо, то другое. А сейчас более важное и нужное» (Москва)
–
«Нет. Нет. У меня, например, есть какая-то мечта, и я просто знаю, что она осуществится. Я,
может быть, плана прям такого не делаю, просто стараюсь избежать ошибок. Вот так
скажем» (Красноярск)
«Я думаю, что, в принципе, человек сначала всё равно ставит себе более близкую цель, сначала её
достигает, а потом всё-таки уже какую-то другую берёт.» (Красноярск)
–
8

9. Критерии выделения стратегий: наличие средств достижения поставленной цели

• Важность наличия ресурсов для достижения целей,
возможность контроля со своей стороны над ситуацией. Если
нет ресурсов и контроля, то нет и возможности строить и
реализовывать стратегию – человек идет на поводу у
обстоятельств или просто мечтает.
– «Какое – то наличие ресурсов все равно должно быть. В любом случае»
(Екатеринбург)
– «Начальный капитал» (Красноярск)
– «Чем более высокая зарплата, тем больше планируешь» (Красноярск)
– «Средства для осуществления действия» (Саратов)
– «Вообще планировать, не зная источников достижения цели, это
фантазирование, либо мы планируем и знаем из чего, либо просто
мечтаем, можно, конечно, просто себя так успокоить.» (СПБ)
• Один из видов ресурсов - знания, информация, способность
эти знания получать и использовать.
– «Наверное, знания нужны какие-то» (Красноярск)
9

10. Критерии выделения стратегий: наличие силы воли следовать намеченному плану и гибкости в нахождении альтернативных способов достижения ц

Критерии выделения стратегий:
наличие силы воли следовать намеченному плану и гибкости в
нахождении альтернативных способов достижения цели, если те,
которые применялись не дали результата.
Отсутствие стержня, подверженность чужому мнению, импульсивность
свидетельствуют об отсутствии стратегии.
– «Сила воли. Бывает, поставил себе стратегию, а силы воли нет, и сидишь, копаешься
на месте» (Воронеж)
– «Когда человек импульсивно начинает, поддается импульсу. Или когда ему кто-то
что-то другой сказал, он может поддаться на уговоры и моментально пойти,
поменять свое мнение. Четкого своего мнения не существует» (Москва)
– «Он не постоянен в своих взглядах. То есть, он поддается, с кем-то общается, и в
конце разговора может поменять свое мнение, взгляды, не последовательный»
(Москва)
Не все респонденты согласились, что «планирование» является подходящим
словом – ставишь цель и достигаешь ее, используя имеющиеся возможности, не
всегда запланированные, четко фиксируется цель, а средства ее достижения
находятся по ходу движения. Если планирование есть, то оно должно быть гибким,
многовариантным, одна цель – несколько вариантов ее достижения, в случае, если
изменятся условия и первый план не сработает.
– « Мне не нравится слово "планирование". Знаете, "хочешь рассмешить бога, скажи о
своих планах". Я люблю ставить цели. Вот я поставила цель, я к ней иду. Поэтому… я
теперь поняла, почему это "планировать", меня, честно говоря, сбило с толку»
(Москва)
– «Поэтому стараюсь всегда иметь несколько вариантов и ищу всегда заранее пути
отступления. Если что-то идет не так. Ну, больше информации надо набирать»
(Москва)
10

11. Критерии выделения стратегий: признание личной ответств-ти как за успехи, так и за неудачи

– «Раньше я думала, что кто-то должен мне помочь,
подсказать. А сейчас я понимаю, что могу надеяться
только на себя. Я должна подумать, достать
информацию, разложить по полочкам, объяснить семье,
что я хочу. То есть, как бы ощутить их поддержку, и
потом уже делать. И главное, если я принимаю решение,
я несу за него ответственность. Это не перекладывание
ответственности. Раньше как-то так… кто бы за меня
решил... В случае чего он и отвечает. А сейчас полностью
на себя как-то…» (Москва)
11

12. Критерии выделения стратегий: нацеленность на улучшение ситуации, рост, развитие

• Не бывает стратегий стагнации или упадка, если есть стратегия, то
ее результатом должно быть какое-то изменение в лучшую
сторону, если его нет, то нет и стратегии.
– «Человека, у которого есть стратегия видно. Видно, что по его
жизненному пути идет какой-то процесс развития. Например,
была у меня сначала доля в квартире, потом несколько комнат в
разных частях города, потом это в одну объединили, а потом уже
в большую квартиру. И сейчас хотим уже улучшить эту квартиру»
(Екатеринбург)
– «Как сделать лучше в своей жизни»
• Интересный поворот прозвучал в ответе респондента из Москвы –
стратегия появляется, когда нет возможности жить иначе
– «У меня только вот в плане стратегии, с чего все начиналось…
тут нет ни колебаний, ничего. Потому что выбора нет просто.
Надо двигаться вперед и ничего не бояться.» (Москва)
12

13. Критерии выделения стратегий: горизонт планирования (1)

• Какой временной период может считаться стратегическим? - мнения
разделились.
–
–
«Долгосрочный. Долгосрочное планирование жизни на какой-то период времени. На 10-15 лет, но не на
всю жизнь. Потому что невозможно» (Москва)
«Думаю на лет 10 надо планировать, не меньше, правда, у нас тут фокусы бывают» (СПБ)
• Но в случае личных стратегий мало кто действительно оперировал с такими
сроками
–
–
–
–
«В нашей семье полгода, все зависит от нашего государства.» (Воронеж)
«Не больше года» (Воронеж)
«Для кого-то и один день – уже стратегия» (Красноярск)
«На самое ближнее время планируем. По жизни решаем. Как вот жизнь идёт, так мы и решаем.
Называем их теперь проблемами.» (Красноярск)
• Было мнение, что разные типы целей и задач предполагают разные сроки
–
–
–
«В зависимости от того, какая цель» (Красноярск)
«Зависит от того, какая цель поставлена. Это может быть и 3 месяца, и месяц. Для достижения
какой-то конкретной цели» (Москва)
«Планирование может быть долгосрочное, общая линия поведения, и краткосрочное, которое можно
как-то все-таки корректировать в соответствии с какими-то…» (Москва)
13

14. Критерии выделения стратегий: горизонт планирования (2)

Доступность кредитов увеличивает горизонт планирования?
– «Так пока кредитов не было, так вообще никак не планировали, это же надо
было откуда-то денег взять, накопить, а сейчас можно так прикинуть, взять
кредит. Вот сейчас на мне кредит закончится на 4 года, и надо будет еще
брать.» (СПБ)
– «Я, видимо, дальше пошла. Беру, например, кредит на 5 лет на машину, видимо,
я уверена на 5 лет» (Екатеринбург)
Кризис привел к уменьшению горизонта планирования?
– «Где–то на 2 года запланировала, но в связи с кризисом тоже не получилось. С
кризисом цена на ценные бумаги упала, поэтому теперь уже боюсь на такой
долгий срок планы строить. Теперь планирую только на ближайший год.»
(Екатеринбург)
– «А у меня события последнего времени, последние полгода заставили вообще
отказаться от планирования, я перестал вообще планировать вообще, где-то
с июля месяца» (СПБ)
– «На меньший срок я стал планировать недавно, я перестал работать еще на
одной работе, ну, и соответственно, денег стало меньше, горизонт
приблизился» (СПБ)
14

15. От чего зависит наличие/отсутствие финансовой стратегии у человека?

• ФГД: несколько причин:
–
–
–
–
–
А. Ситуация в стране и ее экономике
Б. Нужная профессия и стабильность в отрасли
В. Репутация хорошего работника
Г. Период жизненного цикла
Д. Влияние семьи и близких
15

16. Причины наличия/отсутствия стратегий: ситуация в стране и ее экономике

• Личные стратегии зависят от того, что происходит со страной и ее
экономикой, в России многое зависит от государства и его политики.
Рыночная экономика по сравнению с советской экономикой дает намного
меньше возможностей обычному человеку для планирования его жизни.
– «Стратегия российского человека зависит от состояния экономики в стране.
Когда я оканчивала институт, нам сказали, что работу будете искать сами.
Т.е. при поступлении мы думали, что по окончании нас обеспечат работой А
теперь каждый сам по себе. Отсюда у меня цели стратегии не стали столь
долгосрочные. Это полгода, месяц, а то и неделя. Можно заглянуть вперед на
год и полтора, не больше.» (Воронеж)
– «Сегодня подошло время, когда мы живем одним днем, мы думаем и
загадываем одно, а жизнь нам диктует другое. В результате все планы и
стратегии рушатся. Очень все нестабильно, что ждать не понятно. Все
больше решает случай.» (Воронеж)
– «Стабильности вообще никакой нет, надеяться не на что. Только на самого
себя. И я вообще считаю, как это можно жить одним днем. Советская
власть нужна, чтобы было стабильно. На сегодняшний день, по-моему, все
прекрасно знают» (Саратов)
16

17. Причины наличия/отсутствия стратегий: нужная профессия и стабильность в отрасли

Наличие профессиональной квалификации, стабильность отрасли или
предприятия, на котором работает человек. Бюджетные отрасли: стабильность,
но невысокие зарплаты,=> сложно строить большие финансовые планы.
Дестабилизирующий фактор - инфляция, которая в условиях стабильности
зарплат приводит к ухудшению материального положения работников.
– «Я работаю в пивной компании, пиво пили, пьют и будут пить. Один ресторан
закроется, два новых откроют» (Екатеринбург)
– «Ну, работа эта будет всегда, потому что люди болеют, надо лечить» (Красноярск)
– «У меня бюджетная организация, медицина. Поэтому у меня все стабильно и я
спокойна.» (Москва)
– «Стабильность, наверное, есть, - все-таки... Структура МВД» (Москва)
– «Я стабильно, я в садике работаю. Работаю и работаю, потому что на такую
зарплату молодежь не идет. Поэтому в своей стабильности я уверена.» (Саратов)
– «Я сама в госучреждении работаю, у нас зарплата просто не растет, и не будет
расти, а инфляция съедает все» (СПБ)
17

18. Причины наличия/отсутствия стратегий: репутация хорошего работника, наличие информации, умение с ней работать.

• Поскольку стратегии возможны, только если есть доходы, а доходы в
основном складываются из заработков, то высокая квалификация и
востребованность специалиста дает уверенность в том, что при всех
проблемах в экономике данный специалист не останется без работы.
Следовательно, такой важный элемент, как доходы, находятся под
контролем человека.
– «Я специалист, могу отвечать за свой труд, естественно руководство это
видит. На участке, за который я отвечаю, я спокоен» (Екатеринбург)
– «Только благодаря тому, что человек может все время работать, то есть
находить какие-то дополнительные себе доходы. То есть только при этом можно
как-то выползти в нашем мире, и что-то себе планировать, хотя бы на год»
(СПБ)
– «Мне кажется, человек, который строит стратегию, должен обладать
информацией определенной, иначе он не сможет построить эту стратегию»
(Москва)
18

19. Причины наличия/отсутствия стратегий: период жизненного цикла человека

Парадоксальную мысль высказал один из участников фокус-группы (43 года) - в
молодости, когда у человека вся жизнь впереди, горизонт планирования не так велик, да
и по-настоящему стратегических целей человек сам по себе не ставит. Стратегическая
цель появляется после 40 – достойно встретить старость. Однако для человека старше 40
лет – новые угрозы (какие?) Таким образом, в молодости возможности планировать есть,
а желания пока нет, с возрастом ситуация меняется – желание растет, а возможности
уменьшаются.
– Раньше были какие стратегии? Получить высшее образование - 5 лет, жениться – 2 года,
родить, воспитать ребенка- 10-15 лет. А сейчас стратегии увеличиваются. Дети растут,
им надо дать образование, обеспечить жильем, при этом себе тоже не мешает многое
создать. Это все связано с возрастом. В 30 лет не задумываешься о том, что старость не
за горами, кажется, что вся жизнь впереди. Вся стратегия в этом возрасте строится на
желании купить квартиру и машину. Но, это же не стратегии, это способы достичь
определенной цели. Моя стратегия встретить достойно старость.» (Воронеж)
– «Я жил, до недавнего времени как-то далеко вперед не заглядывал. Потому что будущее у
нас у всех одинаковое, в общем-то. Ставились какие-то конкретные задачи на текущий год.
По жизнеобеспечению. М:
Но 5-10 лет назад Вы на сколько планировать могли? Р: Да я
просто такую задачу не ставил. Об этом как-то и не задумывался. А сейчас изменились
обстоятельства. И приходится уже. (Москва, 49 лет)
– «10 лет назад я не планировал. Меня устраивала 1-комнатная квартира, в которой я
проживаю. Ребенок маленький. Но сейчас соответственно через 10 лет жизнь внесла опять
же свои коррективы и нужно думать о том, где размещаться. Соответственно ситуация
изменилась, и нужно уже…» (Москва, 42 года)
– «Зависит от жизненного периода в разные периоды» (СПБ)
19

20. Факторы наличия/отсутствия стратегий: влияние семьи и близких

• Индивидуальные финансовые стратегии, если у человека есть семья,
не очень состоятельны, скорее, речь должна идти о финансовых
стратегиях семьи.
– «Иногда планируешь одно, а семья не поддерживает, и по ходу очень
сильно корректируется. А общие ценности стабилизируются и
выстраиваются. Сам человек формируется, а внешние условия
меняются. Вот хочу в отпуск на север, а третий год езжу на юг.»
(Воронеж)
– «Мечта, конечно, есть. Тоже хотела купить машину, но цель
немножко отодвинулась по причине того, что у дочери была свадьба.
Все денежные средства ушли на свадьбу» (Красноярск)
20

21. Финансовые стратегии населения: результаты количественных эмпирических исследований Информационная база: опрос НИУ-ВШЭ в рамках проекта

Финансовые стратегии населения:
результаты количественных эмпирических исследований
Информационная база: опрос НИУ-ВШЭ в рамках проекта
«Мониторинг доверия финансовым институтам и финансового
поведения населения»
21

22. Наличие/отсутствие долгосрочной финансовой цели, % респондентов

Да, у меня (нас)
есть такие цели
Нет, у меня (нас)
таких целей нет
Затрудняюсь
ответить
2011
41
2012
41
2013
48
55
54
48
4
5
4
Формулировка вопроса: Скажите, пожалуйста, у вас (или вашей семьи) есть
в настоящее время долгосрочные финансовые цели, например, покупка
жилья, оплата обучения детей или взрослых членов семьи, формирование
сбережений на пенсию, открытие собственного дела или что-то подобное?
22

23. Причины отсутствия долгосрочных финансовых целей, % от всех респондентов

2011
38
2012
40
2013
40
Все мои долгосрочные финансовые цели уже достигнуты, у
меня нет надобности в достижении чего–либо подобного.
20
18
22
Я не думаю, что следует иметь такие цели – жизнь
непредсказуема,
лучше использовать те возможности, которые жизнь время от
времени дает, чем ставить долгосрочные цели и прилагать
усилия для их достижения.
31
32
32
Другое
Затрудняюсь ответить
1
10
1
8
0
6
Я (мы) не можем себе позволить иметь какие-либо
долгосрочные финансовые цели, у меня (нас) очень
маленькие доходы, моя (наша)
главная цель суметь дожить до следующей получки

24. Какие финансовые цели стремятся достичь люди? % респондентов

2011
23
2012
21
2013
25
Оплатить обучение детей или взрослых
членов семьи
Открыть собственное дело
9
10
13
6
7
7
Сформировать сбережения на пенсию
6
5
6
Другое
Затрудняюсь ответить
5
1
6
1
9
3
1602
1608
1634
Купить квартиру, дом, дачу
Всего (N)
Но даже те, у кого есть долгосрочная финансовая цель, нередко заявляют о том, что
не имеют плана или стратегии ее достижения, или их стратегии пока не успешны.
Если принять во внимание только тех, кто ответил, что имеет стратегию достижения
поставленной цели и следует ей, то в целом по выборке в 2013 г. 32% респондентов
следовали стратегиям по достижению своей долгосрочной цели.
24

25. Взаимосвязь наличия стратегии с финансовым поведением

Среди сберегателей и заемщиков выше доля респондентов, имеющих
долгосрочные финансовые цели и стратегии их достижения.
Связь между сбережениями и наличием долгосрочных финансовых
стратегий остается даже после введения третьей переменной
(квинтильные группы по доходу). В наименее доходной первой
квинтильной группе среди тех, кто ставит долгосрочные цели и следует
стратегии, в 2,6 раза чаще обладает сбережения по сравнению с теми,
кто таких целей и стратегий не имеет (36% по сравнению с 14%).
Наличие долгосрочных финансовых целей и стратегий по их
достижению связано с более высоким аппетитом к риску. Так, среди
стратегически действующих доля тех, кто не готов идти на риск, была
ниже, чем среди не стратегов: 43% по сравнению с 55%, на риск выше
среднего были готовы пойти 19% респондентов из данной группы.
25

26. Литература

Основная:
– Kuzina O. E., Dodd N. How do lay consumers and households understand financial
strategizing? // Corvinus Journal of Sociology and Social Policy. 2014. Vol. 5. No. 1. P. 89114.
http://www.hse.ru/pubs/lib/data/access/ram/ticket/9/1423488124e00a6765e476ffe46
1a240185ba3165d/kuzina-dodd%20%282014%29.pdf
– Скурятина Е. Сберегательные стратегии населения: основные понятия и
операционализация // Экономическая социология, том 3, №2, 2002. С.82-91
– Радаев В.В. Еще раз о предмете экономической социологии // Экономическая
социология, Том 3, № 3. 2002. С. 21-35.
• Дополнительная:
– Anderson M., Bechhofer F., Kendrick S. Individual and household strategies // The social
and political economy of the household / Ed. by M. Anderson, F. Bechhofer, J. Gershuny.
Oxford University Press, 1994. P. 19-67. (Jstor)
– Attanasio O.P., Banks J. The Assessment: Household Saving – Issues in Theory and
Policy. Oxford Review of Economic Policy, 2001, Vol. 17, No.1, p. 3-10. (Jstor)
– Wahlund R., Gunnarsson J. Mental discounting and financial strategies, Journal of
Economic Psychology, 1996, 17, p. 709-730. (Science Direct)
26

27. СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ!

[email protected]