Страхование. Тема 1. Экономическая сущность и функции страхования

1. Страхование

Тема 1.
Экономическая
сущность и функции
страхования
1

2. Содержание

1. Понятие страхования. История развития
страхования.
2. Страхование, как экономическая
категория.
3. Понятие страхового фонда и его
организационные формы.
4. Функции страхования.
5. Основные понятия и термины
страхования.
6. Классификация страхования.
2

3. 1.Понятие страхования. История развития.

Предпосылки возникновения страхования:
Наличие опасностей, способных причинить имущественный,
либо иной материальный вред, наступление которых
невозможно предотвратить
(объективный фактор)
Появление у людей опасения за сохранность и
сбережение материальных и личных нематериальных благ
(субъективный фактор)
Необходимость, а также желание и стремление людей
бороться доступными методами и способами с теми
опасностями, которые вызывают у них известный страх и
опасение от наступления вредоносных последствий
(совмещение объективного и субъективного факторов).
3

4. 1. История развития страхования

Древнейшие времена
В Древней Греции и Древнем Риме было развито
взаимное
страхование,
которое широко
применялось
Основной
принцип
страхования
в профессиональных союзах и коллегиях.
изложен
в Талмуде,
Цели страхования:
• обеспечение членам
общества
приличных похорон
согласно
ему:
(Древняя Греция и Древний Рим);
Страхование
– это
только
• выплата
денег легионерам
в случае
перевода
в другой гарнизон,
защитаувольнения
от риска,со службы
и на погребение (Древний Рим);
оно ниубытков
в коем
• общее и
покрытие
прислучае
мореплавании
Греция).
не может(Древняя
служить
обогащению.
4

5. 1. История развития страхования

Страхование в Западной Европе
Развитие страхования от огня.
1666 великих
году, учрежден
«Огневойоткрытий
полис»
ВВэпоху
географических
для
страхования
(XIII-XVI
вв.) –
домов ипервые
других подобия
сооружений.
Появляются
страховых
К началу
60-х годовнаXVIII
в.
организаций,
строящиеся
базе взаимного
страхования
имущества
отдельными
на Западе
насчитывалось
группами
илиимущественного
судовладельцев.
уже
около купцов
100 видов
и личного страхования.
5

6. История развития страхования Развитие компании Ллойд

1. История развития страхования
Развитие компании Ллойд
В 1760 В
г. настоящее
в системе Ллойд
времяобразовалось
деятельностьпервое
Ллойд в мире
классификационное
регулируется
общество;
Законом,
в 1774
принятым
г. андеррайтеры
Английская
корпорация
страховщиков,
Ллойд
Парламентом
объединились
1982
в
г.
ассоциацию,
(Lloyd's
Act,
1982
которая
г.). в
Как
элемент
исторической
традиции
элементорган
исторической
традиции
иПарламентом
культуры
Англии.
соответствии
Высший
с Законом,
- Совет Ллойд
принятым
(Council
of Lloyd's)
состоит
в 1871 г.,
и упоминание
культуры
оВеликобритании
Ллойд
относится
к 1688 г.
получила
из Первое
28 членов,
официальный
которыестатус
избираются
корпорации
преимущественно
страховщиков
(предположительная
дата
основания
1734
Ллойд
выступает
хранителем
рядаг.).
(с правом
проводить
из числа
операции
андеррайтеров
по
морскому- страхованию,
Названа
по чел.
имени
Эдварда
Ллойда
(умершего
в 1713 г.),
защищать
(12
интересы
т.н.
функционирующих
членов
корпорации
членов,
в области
важных
исторических
документов,
владельца
кофейни
в деловом
судоходства,
а такжереликвий
грузов
8 внешних
и фрахта,
собирать
ицентре
8 номинальных
ивЛондона
распространять
лиц,
ичленов
раритетов,
т.ч. (Сити),
где происходили
регулярные
страховщиков,
информацию
кандидатуры
и которых
сведениявстречи
предварительно
по судоходству);
фонда
адмирала иНельсона,
судовладельцев
купцов.
согласовываются
в 1911 г. Парламент
с Управляющим
Великобритании
Банком Англии).
патриотического
фонда
С 1696 г.вЭдвард
Ллойд
стал
издавать
страховую
качестве
Члены
дополнения
совета
Ллойд
к Закону
избирают
1871 г. газету
"Ллойдз
Ньюс"
(основанного
в (Lloid's
1803
г.)News),
истрахования,
др.
разрешил
Председателя
Ллойд
Совета
проводить
Ллойд,
всекоторый
виды
является
с 1734
г. - руководителем
"Ллойдз
Лист"
(Lloyd's List).
включая
высшим
операции,
связанные
с корпорации.
выдачей
гарантий.
6

7. История развития страхования Развитие страхования в России

1. История развития страхования
Развитие страхования в России
II
этап
IIправда»
этап
X-XI вв. – «Русская
I-й
этап - установлены
Период
после
Октябрьской
революции
1847
– отмена
государственной
г.Заемном
– г.создание
«Первого
российского
1786
г.1827
нормы,
при
касающиеся
банке
создана
материального
Государственная
монополии
на
проведение
страхования;
Декретом
СНК
РСФСР
от
от Середина
огня
страхового
общества»
страховая
возмещения
экспедиция
вреда
XVIII
вв.28.11.1918
–
1863-1864
гг.вфилиалов
–строения,
создание
Вликвидированы
настоящее
время
на
территории
(монопольное
право
на проведение
(страхованию
общиной
подлежали
(вервью)
случае
убийства;
являющиеся
частные
страховые
появление
обществ
взаимного
страхования
страховых
операций);
объектом XV-XVI
залога
под
вв.
обеспечение
–
72
глава
«Стоглава»
выдаваемойоколо
ссуды,
Российской
Федерации
действует
общества.
иностранных
(английских)
(кна
1913
г.искуплении
на их
долю
приходится
7%
1835
г.
– создание
«Второго
российского
«Об
случай
уничтожения
пленных»
от
огня).
На территории
СССР
до
конца
80-х
годов
814
страховых
компаний.
страховых
компаний
страхового
рынка);
от огня
страхового
общества»;
выкуп
Впленных
1786
г. манифестом
финансировался
в.1835
существовало
две
государственные
в
Москве;
1895казны,
г. –IIстраховая
учреждено
ИхХХ
количество
постоянно
сокращается.
г. –Петербурге
создана
компания
из царской
Екатерины
законодательно
аи
затрачиваемые
страховые
компании:
«Общество
русского
перестрахования»
«Жизнь»
- проводит
операции по и
закреплена
ею
средства
государственная
возвращались
установлен
государственный
Госстрах
(1921)
иежегодной
Ингосстрах
(1947)
страхованию
жизни; надзор
монополия
в виде
на
проведение
за раскладки
деятельностью
страхования.
средистраховщиков.
населения.
Содержание
7

8. 2. Страхование, как экономическая категория

Страхование – отношения
по защите
интересов
Страхование
–
физических
и юридических
лиц,в связи
экономические
отношения,
возникающие
Российской Федерации,
субъектов
РФсредств,
и
с формированием
целевых фондов
денежных
муниципальных
образований
при наступлении
создаваемых для защиты
имущественных
интересов
определенных
страховых
случаев
за от
населения
в частной
и хозяйственной
жизни
счет денежных
фондов,
стихийных
бедствий
и другихформируемых
непредвиденных
страховщиками
изсопровождающихся
уплаченных
чрезвычайных
событий,
страховых премий
(страховых взносов),
ущербами
а также за счет иных средств страховщиков.
(в ред. Закона «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» от 07.03.05 № 12-ФЗ)

9. Признаки страхования, как экономической категории

1. Наличие денежных перераспределительных отношений,
обусловленных наличием страхового риска.
2. Замкнутые перераспределительные отношения
между участниками страхования
3. Создание денежного страхового фонда целевого
назначения, за счет взносов участников страхования
4. Перераспределение ущерба между разными
территориальными единицами и во времени
5. Возвратность, мобилизованных в страховой фонд,
платежей
Перейти к следующему вопросу
Содержание
9

10. Понятие риска в страховании

Риск –
в экономическом смысле потери, ущерб,
Риск – возможность
опасности
и неудачи
вероятность которых
связана
(Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. – М: «Азъ», 1992, с. 668)
с наличием неопределенности
(недостатком информации)
Риск вв страховании
страховании ––
Риск
предполагаемое
событие илистраховому
совокупность
опасность,
угрожающая
событий, на случай наступления которых
объекту
каким-либо
вредом, за
проводится
страхование.
Событие,
обладать
признаками:
которуюдолжно
страховое
учреждение
вероятности
и случайности
обязано
вознаградить
страхователя
наступления
10

11.

Понятие риска в страховании
Области возникновения
рисков (опасности)
Объекты
страхования
•природа
•имущество
•общественная среда
•техническая среда
•экономика
•люди
•информация
•капитал
11

12. Понятие риска в страховании

Классификация рисков
РИСКИ
События носят глобальные масштабы;
большие суммы финансовых потерь;
невозможность предотвращения таких событий
Такие риски
не страхуются
Финансовые
Нефинансовые
(природные катаклизмы,
политические
риски(ГК
и РФ
гл. 48,
ст. 928.).
К ним относятся:
Риски,
которые
соответствуют
всем
т.п.).
•потеря
личного
дохода
Такие риски
могут
страховаться,
а могут
илотереях,
не
риски
потерь
от участия
критериям,
характерным
для врисков,
•разрушение,
повреждение
истрахование.
утрата
имущества
страховаться,
в
зависимости
от
политики
принимаемых
на
играх, пари
и т.п.
Частные
Фундаментальные
•неполучение
прибыли, непредвиденные расходы
страховщика.
Такие риски страхуются.
•похищение, искажение, уничтожение информации
Есть возможность управлять риском
и др.
(рискТакие
менеджмент)
и снизить
или
риски
подлежат
страхованию
Чистые
Спекулятивные
предотвратить вероятные потери.
Назад 12

13. Схема процесса страхования

Страховщик, создающий
страховой фонд,
формируемый из взносов
страхователей
Страхователь 1
Страхователь 2
Страхователь N
Несет убыток
Взносы (премия)
Возмещение
Назад
13

14. 3. Понятие страхового фонда и его организационные формы

Страховой фонд – представляет
собой резерв материальных
или денежных средств,
предназначенный
для возмещения ущербов
14

15. Формы организации страховых фондов

Страховые
фонды
Государственные
страховые фонды
Фонды
Фонды
самострахования страховых организаций
Формируются как
Образуются
на
Создаются
на
фонды социальной
предприятиях
ив
поддержки населения
за основе
счет
передачи им
домашних хозяйствах
обязательных
функций страхования
на граждан
добровольной
платежей
сооснове
стороны
клиентов
и юридических
лиц
15

16. Направления страховой деятельности

Государственное
социальное
страхование
Индивидуальное
или коммерческое
страхование
Основано на принципах
Обеспечивает страховую
коллективной
защиту
физических и
солидарности.
Направлено
юридических лиц
на социальное выравнивание
и на
договорной основе
обеспечение минимального
уровня благосостояния населения
Содержание 16

17. 4. Функции страхования I уровень Уровень индивидуального воспроизводства

Рисковая
функция
Функция
облегчения
финансирования
Предупредительная
функция
Концентрация
внимания на
не страхуемых
рисках
1. Страхователь при наступлении страхового
Предприниматель
может полностью
Страхователь
При
заключении
договора
случая получает
средства,
которые компенсируют
обратиться
к анализу
рисков
перекладывает
страхования,
страховщик,
проводит
ущерб, на условиях
предусмотренных
в договоре
рыночной
конъюнктуры
и к вопросам
финансовые последствия
оценку
риска и предлагает
систему
страхования.
стратегического
менеджмента своего
определенных рисков
на
мер
по его предотвращению
2. Страховые
взносы могут быть включены в
предприятия
страховую компанию.
(предупредительного
характера),
издержки.
Передается не сам3.риск,
позволяющиеимущества
контролировать
Страхование
и ответственности
а его финансовые
уровеньнеобходимым
риска на предприятии
является
условием для получения
последствия
кредитов.
17

18. 4. Функции страхования II уровень Макроэкономический

Обеспечение
Освобождение
непрерывности
государства
Стимулирование
общественного
от дополнительных
НТП
воспроизводства
расходов
Страховые резервы
инвестируются в государственные
ценные бумаги ,акции,
Обеспечивается
через
Обеспечивается
наличием
Защита
интересов
Концентрация
недвижимость
и
т.д.
1.
Страховщики
фиксируют
внимание
клиентов
на
Создаются
финансовые
условия для
страхование
пострадавших
лиц
в системе
инвестиционных
ресурсов
страховых
фондов,
без наличия
Таким
образом,
происходит
опасных
элементах
технологий
и продуктов
гражданской
быстрого
восстановления
и стимулирование
отношений
финансирование
игражданской
стимулируют
их устранение.
которых, все
ответственности
экономического
роста за
ответственности
деятельности
промышленности,
2.
Страховые
компании
имеют
фонды
предупредительных
расходы, связанные с ликвидацией
причинение ущерба
предприятий,
пострадавших
жилищного
строительства
и т.д.
мероприятий
ив
через них
стихийных
бедствий, аварий, третьим
Страховые
компании
финансируют
разработки направленные на повышение
результате
застрахованных
лицам
ложилисьбезопасности
бы на государственный
способствуют
определенных
событий.
Содержание
бюджет.
развитию экономики.
продуктов
и технологий.
18

19. 5. Основные понятия и термины страхования

Термины, определяющие
общие условия страхования
Страховщик
– юридическое
лицо, созданное
вдокумент,
соответствии
Застрахованный
– это физическое
лицо,–жизнь,
здоровье,
Страховой
полис
(свидетельство)
с законодательством РФ для осуществления страхования,
Страховой
интерес
– экономическая
потребность
трудоспособность
которого
являются объектами
страховой
удостоверяющий
факт
страхования
имущества
или
перестрахования, взаимного страхования, и получившие
защиты
по личному
личного
страхования.
заинтересованных
лицстрахованию
в страховании.
лицензии
в установленном
законодательством
порядке.
Объекты
и предметы
страхования
– подлежащие
Страхователь
–
юридическое
или
дееспособное
физическое
Страховая
Выгодоприобретатель
ответственность
–лицо,
(страховое
обозначенное
покрытие)
в договоре
– это
страхованию
материальные
ценности,договоры
гражданская
лицо, заключившее
страховщиками
страхования,
обязанность
встраховщика
пользусокоторого
выплатить
заключен
страховое
договор
страхования, либо
являющиеся
страхователями
в силу
ответственность,
доход,
а в личном
страховании
– жизнь,
возмещение или страховую
страхования.
сумму при оговоренных
закона.
здоровье и трудоспособность
граждан.
последствиях произошедших страховых случаев.
19

20.

5. Основные понятия и термины
страхования
Термины, связанные с процессом
формирования страхового фонда
Страховая
Страховаяпремия
оценка
сумма (страховые
–(страховая
денежнаявзносы)
стоимость)
сумма, –которая
– это
определение
Страховая
плата
заустановлена
страхование,
федеральным
стоимости
объекта
законом
для
или
целей
определена
страхования.
договором
В зависимости
страхования
которую
страхователь
вносит
страховщику
за принятое
им на себя
от
и,условий
исходя из
страхования
которой,
устанавливается
имущества
размер
оценка
страховой
может
обязательство
осуществить
страховуюстраховая
выплату
страхователю
(выгодоприобретателю)
при наступлении
страхового
случая.
быть
премии
ниже действительной
(взносов) и размер
стоимости,
страховой
но
выплаты
не должна
при
быть
Определяется
как наступлении
произведениевосстановительной
страховой суммы
настоимости.
тарифную ставку.
выше первоначальной,
страхового
случая.
Страховое
обеспечение
- это уровень
страховой
оценки
по
Срок страхования
– это период
времени,
в течение
которого
Страховой
тариф
– страхования.
ставка страховой
премии
с единицы
отношению
к стоимости
имущества,
принятой
для
застрахованы
объекты
Обязательное
имущественное
страхование
является
бессрочным
и действует,
пока эксплуатируется
страхования.
Выражается
в процентах
от указанной
страховой
суммы
с учетом
объекта
страхования
истоимости
характера
застрахованное
имущество.
По добровольному
или нормируется
встрахового
рублях
на один
объектимущественному
страхования. и
риска.
личному страхованию срок страхования строго обусловлен договором.
20

21. 5. Основные понятия и термины страхования Термины, связанные с расходованием страхового фонда

Страховое
возмещение
– сумма,
выплачиваемая
Несчастный
случай
– внезапное,
непредвиденное
внешнее
Страховой ущерб – это стоимость полностью погибшего
страховщиком
по имущественному
страхованию
и
воздействие
на организм
человека, следствием
которого
имущества или обесцененной части поврежденного имущества
страхованию
ответственности
в покрытие
ущерба вследствие
становится временное
или постоянное
расстройство
здоровья
по страховой оценке.
страховых
случаев.
или смерть
застрахованного.
Страховой
случай– –денежная
это свершившееся
событие,
Убыточность
Страховая
выплата
страховой
суммы
– это
сумма,
выраженное
установленная
в рублях
предусмотренное
договором
страхования
или
законом,
отношение
федеральным
совокупной
законом
величины
или договором
страхового
страхования
возмещения
и или
с наступлением
которогосумм
возникает
обязанность
страховщика
выплаченных
выплачиваемая
страховых
страховщиком
встрахователю,
масштабе
области,
застрахованному
республики
произвести
выплату
страхователю,
илилицу,
страны
выгодоприобретателю
в целом страховую
к числу сотен
присоответствующей
наступлении
страхового
страховой
застрахованному
выгодоприобретателю
суммы всехлицу,
застрахованных
случая.
объектов. или
третьим лицам.
Содержание
21

22. 6. Классификация страхования

По объектам страхования
Личное
страхование
Имущественное
страхование
Имущественные интересы страхователя,
Имущественные
интересы
связанные
с: страхователя, связанные с:
•владением,
использованием
и распоряжением
•дожитием
граждан
до определенного
имуществом;
возраста или
срока;
•осуществлением
предпринимательской деятельности;
•со смертью;
•обязанностью
возместить
•наступлением
иных событий
в жизнивред,
граждан;
причиненный
другим лицам (третьим лицам) –
•оказанием
медицинских
услуг.
страхование
ответственности.
22

23. 6. Классификация страхования

По форме организации
Государственное
Акционерное
В качестве страховщика
Медицинское
Взаимное
Страховщик
– акционерное
выступает государство в
общество, уставный
лице специально
капитал
которого
Форма
социальной
защиты
уполномоченных
формируется
из
акций
и
Кооперативное
Негосударственное.
Выражает
интересов населения в
организаций
других
ценных бумаг,
договоренность между группой охране
здоровья
принадлежащих
физических, юридических
лиц о операции
Страховые
юридически и физическим
возмещении друг другу будущих
лицам
возможныхпроводятся
убытков кооперативами

24. 6. Классификация страхования

По видам страхового возмещения
Страхование ущерба
(возмещение ущерба)
Страхование суммы
(выплата
согласованной суммы)
Страхование
денежного
Страхование
Страхование
личного
ущерба, например,
материального
ущерба,
связанного
с затратами
например,
по
ответственности
перед
на
лечение
от третьими
пожара, кражи
и т.д.
лицами
Страхование от
Медицинское
Страхование
несчастных
случаев и
страхование
жизни
болезней
Содержание
24

25.

Спасибо за внимание!
25