Банковские карты и национальная платежная система

1. Курс лекций по дисциплине «Банковское право» на тему: «Банковские карты и национальная платежная система»

Подготовил: старший преподаватель Департамента
правового регулирования экономической
деятельности Исмаилов Исмаил Шапурович

2.

Миллениалы скорее пойдут к
стоматологу, чем в банк
Карлос Торрес Вилла (1966—н.в)
CEO of BBVA (Banco Bilbao Vizcaya
Argentaria – крупнейший банк в
испаноязычных странах)
Кредитные карточки используй
только ради удобства и ни в коем
случае для того, чтобы покупать в
кредит
Джексон Браун-младший (1940н.в.), американский писатель

3. Расчеты банковскими картами

Появление банковских карт –
1940-50е годы («торговый бум»;
Diners Club; 70-е – магнитная
полоса; 90-е – чипирование)
2014 г. - Национальная система
платежных карт (оператор
платежной системы «МИР»)
«Кобейджинговые» карты (JCB и
«МИР» в 2016 г)

4.

Дебетовые
Виртуальные
карты
Кредитные
Виды банковских
карт
Локальные
карты
Дебетовые с
овердрафтом
Предоплаченные
карты
Карты рассрочки

5.

Выпуская карту, банк открывает привязанный к ней
банковский счёт
Собственник карты – эмитент
В 2006 году – 93% операций по картам были связаны
со снятием наличных денег
Эквайринг - приём к оплате платёжных карт в
качестве средства оплаты товара, работ, услуг.
В Екатеринбурге есть памятник пластиковой карте

6. PayPass/Paywave и другие технологии

Visa payWave /
MasterCard
Contactless
Эмбоссирование
/ импринтинг
CVC2/CVV2/CVP2
код
3-D Secure

7. Преимущества и минусы расчетов картами

Преимущества
Недостатки
Платежи через
интернет
Использование для
«обнала»
Ввоз/вывоз денежных
средств
Комиссии и лимиты
выдачи
Утеря/кража
Конвертация
Подтверждение
платежей и переводов
Безопасность и
сохранность денег

8.

Когда это карта
МИнБанка
Когда получил
стильную карточку с
кэшбеком и
процентами на остаток

9. Нормативное регулирование

Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»
Федеральный закон от 5 мая 2014 года № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О
национальной платежной системе»
Федеральный закон от 22 мая 2003 года № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при
осуществлении расчетов в Российской Федерации»
«Положение о правилах осуществления перевода денежных средств» (утв. Банком России 19.06.2012
№ 383-П)
Положение Банка России от 2 мая 2012 года № 378-П «О порядке направления в Банк России
заявления о регистрации оператора платежной системы»
«Положение о платежной системе Банка России» (утв. Банком России 06.07.2017 N 595-П)
«Положение о порядке оплаты услуг по переводу денежных средств и услуг платежной
инфраструктуры в платежной системе Банка России» (утв. Банком России 28.03.2018 N 638-П)

10.

Часть 19 статьи 3 Закона № 161-ФЗ непосредственно относит к электронным средствам платежа
платежные карты
Согласно части 4 статьи 9 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан
информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного
средства платежа
В соответствии с частью 1 статьи 11 Закона № 161-ФЗ операторами по переводу денежных
средств являются Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление
перевода денежных средств, и Внешэкономбанк
В соответствии с частью 7 статьи 5 Закона № 161-ФЗ безотзывность перевода денежных средств,
за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания
денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления
плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия
банковского счета, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или
федеральным законом

11. Национальная платежная система

Платёжная система — совокупность правил, процедур и технической
инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта
экономики другому.
Национальная платежная система (ст.3 ФЗ) - совокупность операторов по
переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных
средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов,
организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных
услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации,
операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры
(субъекты национальной платежной системы)
В 2016 г. кредитными организациями — операторами по переводу
денежных средств было переведено 513 173,2 млрд руб., а в рамках
платежной системы Банка России — 1 340 034,2 млрд руб

12.

13.

Внутригосударственная платежная система - платежная система, в которой платежная
организация является резидентом и которая осуществляет свою деятельность и обеспечивает
проведение перевода денег исключительно в пределах государства.
Система межбанковских расчетов - предназначена для перевода денег в пределах России между
банками на выполнение обязательств их клиентов, а также собственных обязательств этих
банков.
Система массовых платежей предназначена для перевода денег по операциям, которые
осуществляются юридическими и физическими лицами с применением платежных инструментов.
Внутрибанковская платежная система (ВПС) - программно-технический комплекс с собственными
средствами защиты информации, который эксплуатируется коммерческим банком и его
филиалами и используется для осуществления расчетов между участниками этой системы.

14.

Участники национальной
платежной системы
Операторы платежных
систем
Операторы услуг
платежной инфраструктуры
Операционные центры
Расчетные центры
Платежные клиринговые
центры
Операторы электронных
денежных средств
Операторы по переводу
денежных средств
Только операторы,
являющиеся КО
Банковские платежные
агенты(субагенты)

15.

16. Национальная система платежных карта (НСПК) – оператор НПС «МИР»

АО НСПК на 100 %
принадлежит
Центральному банку
Российской Федерации
(создано 23 июля 2014
года)
Открытая эмиссия карт
платёжной системы
«Мир» началась 15
декабря 2015 года.
В марте 2019 года
была запущена
система бесконтактной
оплаты со
смартфонов Mir Pay
(только на Android)

17. Платежные системы в России

ООО «Платежная система
«Виза»; расчетный
центр — ОАО Банк ВТБ;
ООО «МастерКард»
Расчетный центр — ОАО
«Сбербанк России».
! МИР не входит в реестр
операторов платёжных
систем!
• Теперь расчетный центр
Банк России; клиринг НСПК
• Осуществление
деятельности на
основании закона

18. Не взимается по плата по платежам:

Перевод денежных средств с/на
банковских счетов, на которых
находятся средства бюджетов
Перевод денежных средств в уплату
налогов и сборов
Перевод денежных средств с
банковских счетов и на банковские
счета международных,
межгосударственных учреждений и
организаций,
Перевод денежных средств со счета
кредитной организации после
отзыва лицензии Банка России на
осуществление банковских
операций.
Перевод ошибочно зачисленных
денежных средств со счета клиента.
Перевод денежных средств в
обязательные резервы.
Перевод денежных средств в
депозиты, размещаемые в Банке
России
Перевод денежных средств при
возврате средств, полученных от
Банка России
Перевод денежных средств с
банковского счета клиента в пользу
Банка России по другим
основаниям.
Перевод денежных средств с
текущих счетов (на текущие счета)
физических лиц, открытых
(открытые) в полевых учреждениях
Банка России.
Списание денежных средств со
счета клиента для получения
наличных денежных средств в
подразделениях Банка России.

19. Платежная система Банка России

Банк
России:
• определяет правила осуществления перевода денежных средств через платежную систему
Банка России;
Банк России
• осуществляет перевод денежных средств через платежную систему Банка России по
собственным операциям и операциям своих клиентов, расчетное обслуживание счетов
бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся
кредитными организациями;
Банк России
• предоставляет операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги при
осуществлении перевода денежных средств через платежную систему Банка России;
• осуществляет регулирование, оперативное управление, мониторинг, сопровождение и
контроль за функционированием платежной системы Банка России.
В отношении своей платежной системы Банк России одновременно
выступает как оператор платежной системы, оператор по переводу
денежных средств и оператор платежной инфраструктуры.

20. Корреспондентские отношения

Счет-лоро
Счетвостро
Корреспон
дентский
счет
Счетностро
Счет в ЦБ
Номер корсчета в России состоит из 20 знаков, при этом первые три разряда (счет
первого порядка) — 301. Последние три знака номера соответствуют трехзначному
условному номеру участника расчетов (7-му, 8-му, 9-му разряду БИК).

21. Спасибо за внимание!

Подготовил:
Исмаилов Исмаил Шапурович
Старший преподаватель Департамента ПРЭД
Финансового университета при Правительстве РФ
[email protected]
8-967-167-77-66