Современные денеги и цифровая экономика

1.

Современные деньги и
цифровая экономика

2.

• Де́ньги —всеобщий эквивалент, служащий
мерой цен и способный непосредственно
легко обмениваться на предлагаемые
товары или услуги. По своей форме деньги
могут
быть
особым
товаром,
ценнойбумагой,
знаком
стоимости, различными благами или
ценностями, записями по счетам.

3.

В настоящее время выделяют:
1) наличный рубль;
2) безналичный рубль;
3) цифровой рубль

4.

Эмиссия денег (франц. «emission» –
выпуск) — это процедура выпуска наличных
денег или безналичных средств (например,
ценных бумаг) с целью увеличения
количества в обиходе.

5.

Выделяют две разновидности эмиссии:
Первичная. Выпуск безналичной формы
средств на этапе кредитования банками
населения;
Вторичная.
Производится
при
обналичивании кредитных средств.

6.

Механизм денежного мультипликатора
Банки
Банк А
Банк Б
Банк В
…
Итого
Сумма
Сумма
депозита кредита
1000
900
810
…
10000
Норма
резервиров
ания (10%)
900
810
729
…
100
90
81
…
9000
1000
.

7.

Эмиссия наличных денег и организация
их оборота — функция центральных
банков, которая появилась раньше всех
остальных. В соответствии со статьей
75 Конституции Российской Федерации
денежная
единица
Российской
Федерации — рубль, а денежная эмиссия
осуществляется исключительно Банком
России.

8.

9.

• Цифровой рубль — третья форма денег,
которая может быть запущена в России
наряду с наличными и безналичными
денежными
средствами.
Эмитентом
крипторублей будет сам ЦБ.

10.

• Новая форма денег будет выпускаться в
виде цифрового кода и храниться на
электронных кошельках в Банке России — в
отличие от безналичных денег, которые
лежат на счетах в коммерческих банках.

11.

12.

Электро́нные де́ньги — неоднозначный и
эволюционирующий
термин,
употребляющийся во многих значениях,
связанных
с
использованием компьютерных сетей и
систем хранимой стоимости для передачи и
хранения денег.

13.

Под электронными деньгами понимают
системы
хранения
и
передачи
как
традиционных
валют,
так
и
негосударственных частных валют —
обращение электронных денег может
осуществляться
как
по
правилам,
установленным или согласованными с
государственными центробанками, так и по
собственным
правилам
негосударственных платёжных систем.

14.

В Европейском союзе электронными деньгами
считают денежные обязательства эмитента в
электронном виде (то есть которые находятся
на электронном носителе), в распоряжении
пользователя. Такие денежные обязательства
соответствуют следующим трём критериям:
• Фиксируются и хранятся на электронном
носителе.
• Выпускаются эмитентом при получении от
иных лиц денежных средств в объёме, не
меньшем, чем эмитированная денежная
стоимость.
• Принимаются как средство платежа другими
(помимо эмитента) организациями.

15.

Федеральный закон "О национальной платежной
системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ (последняя
редакция)
• электронные денежные средства - денежные средства,
которые предварительно предоставлены одним лицом
(лицом, предоставившим денежные средства) другому
лицу, учитывающему информацию о размере
предоставленных денежных средств без открытия
банковского счета (обязанному лицу), для исполнения
денежных
обязательств лица,
предоставившего
денежные средства, перед третьими лицами и в
отношении которых лицо, предоставившее денежные
средства, имеет право передавать распоряжения
исключительно с использованием электронных средств
платежа

16.

С каждым годом электронные деньги
становятся всё более популярными среди
населения. Количество денежных средств,
находящихся в электронных системах
стремительно возрастает. Считается, что
выпуск электронных средств, это спорная
процедура, провоцирующая возникновение
ряда экономических и юридических
проблем.

17.

Одна из них, это отсутствие необходимых
юридических основ. Даже в развитых странах
сложно отыскать какую-либо законодательную
основу,
регулирующую
использование
электронных средств, что провоцирует
образование базы для злоупотреблений. В
России работает несколько платформ для
электронных платежей.
Наиболее популярные, это: Яндекс.Деньги;
QIWI; WebMoney.
Также нередко используется криптовалюта
Ethereum и Bitcoin.

18.

Электронные деньги имеют следующие
преимущества перед наличными деньгами:
• превосходная делимость и объединяемость — при
проведении платежа не возникает необходимость в
сдаче;
• высокая портативность — величина суммы не связана с
габаритными или весовыми размерами денег, как в
случае с наличными деньгами;
• очень низкая стоимость эмиссии электронных денег —
не надо чеканить монеты и печатать банкноты,
использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
• не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция
переносится на инструмент хранения или платёжный
инструмент;

19.

• проще, чем в случае с наличными деньгами,
организовать физическую охрану электронных
денег;
• момент платежа фиксируется электронными
системами,
воздействие
человеческого
фактора снижается;
• при
платеже
через фискализированное эквайринговое
устройство торговцу невозможно укрыть
средства от налогообложения;
• электронные деньги не нужно пересчитывать,
упаковывать, перевозить и организовывать
специальные хранилища;

20.

• идеальная сохраняемость — электронные
деньги не теряют своих качеств с течением
времени;
• идеальная качественная однородность —
отдельные экземпляры электронных денег не
обладают уникальными свойствами (как,
например, царапины на монетах);
• безопасность — защищённость от хищения,
подделки, изменения номинала и т. п.,
обеспечивается
криптографическими
и
электронными средствами

21.

Недостатки электронных денег
• отсутствие устоявшегося правового регулирования:
многие государства ещё не определились в своём
однозначном отношении к электронным деньгам;
• несмотря на отличную портативность, электронные
деньги нуждаются в специальных инструментах
хранения и обращения;
• как и в случае наличных денег, при физическом
уничтожении носителя электронных денег, восстановить
денежную стоимость владельцу невозможно;
• отсутствует узнаваемость — без специальных
электронных устройств нельзя легко и быстро
определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

22.

• невозможность прямой передачи части денег от одного
плательщика другому;
• средства криптографической защиты, которыми защищаются
системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории
успешной эксплуатации;
• теоретически заинтересованные лица могут пытаться
отслеживать персональные данные плательщиков и обращение
электронных денег вне банковской системы;
• безопасность (защищённость от похищения, подделки,
изменения номинала и т. п.) не подтверждена широким
обращением и беспроблемной историей;
• теоретически возможны хищения электронных денег,
посредством
инновационных
методов,
используя
недостаточную зрелость технологий защиты.

23.

• Эмиссия криптовалюты осуществляется с
использованием технологии Blockchain.

24.

Часть «Block» – это блоки, «chain» – это
«цепочка». Получается, что Blockchain – это
цепочка блоков. Причем не просто цепочка.
В
ней
выдерживается
строгая
последовательность.

25.

Блоки – это данные о транзакциях,
сделках и контрактах внутри системы,
представленные
в
криптографической
форме. Изначально блокчейн был (и
остается до сих пор) основой криптовалюты
Bitcoin.
Все блоки выстроены в цепочку, то есть
связаны между собой. Для записи нового
блока,
необходимо
последовательное
считывание информации о старых блоках.

26.

Все данные в блокчейн накапливаются и
формируют постоянно дополняемую базу
данных. С этой базы данных невозможно
ничего
удалить
или
провести
замену/подмену
блока.
И
она
«безгранична» - туда может быть записано
бесконечное количество транзакций. Это
одна из главных особенностей блокчейна.

27.

Ключевые особенности Blockchain:
1. Децентрализация – в цепочке нет сервера.
Каждый участник – это и есть сервер. Он
поддерживает работу всего блокчейна;
2. Прозрачность – информация о транзакциях,
контрактах и так далее хранится в открытом
доступе. При этом эти данные невозможно
изменить;
3. Теоретическая неограниченность – теоретически
блокчейн можно дополнять записями до
бесконечности. Поэтому его часто сравнивают с
суперкомпьютером;
4. Надежность – для записи новых данных
необходим консенсус узлов блокчейна. Это
позволяет фильтровать операции и записывать
только легитимные транзакции. Осуществить
подмену хэша нереально..

28.

Процесс
передачи
ценностей
(криптовалюты, электронных ключей и др.)
в Blockchain всегда включает в себя 5
этапов.

29.

1 этап.
Отправка запроса на совершение
транзакции
в
сеть.
Пользователь,
желающий отправить деньги или другую
электронную
ценность
другому
пользователю, формирует перевод и
отправляет его в сеть. При этом система
создает уникальный ключ для доступа к
отправленным ценностям. Этот ключ
плательщик
и
должен
передать
получателю.

30.

2 этап.
Обработка транзакции и составление из
нее нового блока. Данные о транзакции
обрабатываются системой и формируются в
блок, содержащий зашифрованную от
других пользователей информацию об
отправленных ценностях.

31.

3 этап.
Рассылка
нового
блока
всем
участникам. Система находится одновременно
у всех пользователей, причем копии
постоянно
сверяются
и
проверяют
появляющиеся блоки на соответствие ранее
внесенной в базу информации. Поэтому все
новое мгновенно будет передано во все
экземпляры базы для проверки.

32.

4 этап.
Внесение
нового
блока
во
все
экземпляры Blockchain. Если в ходе проверки
блок будет признан соответствующим,
он внесется во все копии и дополнит уже
существующую
цепочку.
Система
даст
уникальную цифровую подпись, по которой
новый блок можно будет отследить. Если
система признает неверным блок, то он не
вносится в другие копии, так что транзакция не
совершится

33.

5 этап
Завершение операции. После того, как
новый блок будет создан, получатель
сможет получить отправленный перевод,
воспользовавшись
переданным
плательщиком уникальным ключом.

34.

Преимущества блокчейна
1. Хранение у всех членов системы
одновременно, благодаря чему становится
невозможным ее взлом и похищение;
2. Прозрачность
данных
совершенных
транзакций, благодаря чему любой
пользователь
может
отследить
информацию о переводе средств и
удостовериться в том, что платеж в
системе действительно был отправлен;

35.

3.
Невозвратность
всех
транзакций:
плательщик не может отозвать или
заморозить отправленный денежный
перевод «задним числом», обманув таким
образом получателя;
4. Передача кодов денежных единиц и других
виртуальных ценностей от плательщика к
получателю напрямую, без участия
посредников и без оплаты комиссии.

36.

Недостатки технологии блокчейн
1. Низкая скорость переводов в случае перегруженности
базы. Функционирование блокчейн требует очень
больших мощностей, поэтому создание и проверка
новых блоков может занять значительное время. К
примеру, в системе биткоин одна транзакция может
совершаться до 4-5 часов и более.
2. Неопределенный нормативный статус. Можно сказать,
что блокчейн и криптовалюты находятся за пределами
законодательного регулирования большинства стран.
Использовать криптовалюты при расчетах в сети
возможно на свой страх и риск, потому как они не
регулируются законом.

37.

3. Изначальная большая стоимость внедрения
технологии. Используя блокчейн при передаче
электронных ценностей, можно существенно
сэкономить на оплате услуг посредников и
гарантов. Однако само создание системы и
внедрение ее в какую-либо сферу является очень
затратным.

38.

Интерес банков к технологии связан с
потенциальной угрозой, которую для них
представляют криптовалюты. Блокчейн
поможет сократить расходы на транзакции,
сделать их безопаснее. Однако реализация
полностью децентрализованного протокола
в банковской сфере подорвет ее изнутри.

39.

Примеры применения блокчейн в
различных сферах жизни, помимо
финансов:
• Идентификация личности. На основе
технологии блокчейн работают сервисы в
области идентификации и подтверждения
прав доступа. Они создают цифровой
аналог удостоверения личности. К таким
стартапам относят HYRP, BlockVerify,
OneName и другие.

40.

• Авторские права. Платформа Ascribe
использует дополняемый реестр, в который
художники, музыканты, изобретатели могут
хранить авторские права с помощью
зашифрованных идентификаторов.

41.

• Голосования. Пока что открытый реестр
используется
только
в
частных
голосованиях. Однако в университете штата
Вирджиния хотят внедрить технологию,
базирующуюся на блокчейн. Это снизит
вероятность фальсификации до нуля.

42.

• Управление и юриспруденция. Потенциал
Blocckhain в этой сфере безграничен. В
идеале может быть создана система с
отчетностью представителей местной и
государственной власти, хранение данных о
бюджете. Уже сейчас есть проекты вроде
Borderless, которые объединяют в себе
юридические и экономические услуги.

43.

• Музыка. Проект Bittunes
позволяет
исполнителям композиций сохранить за
собой права и заниматься продажей
собственных работ. Есть и другие сервисы,
нацеленные
на
распространение
независимой музыки и продвижение
исполнителей.

44.

• Благотворительность. Блокчейн с его
способностью записывать и хранить
данные очень эффективен в сфере
благотворительности. Так в платформе
GiveTrack
представлена
открытая
информация о пожертвованиях в фонды и
их затратах. Это эффективный инструмент в
борьбе
с
«террористами
благотворительности».

45.

• Недвижимость. Внедрение блокчейн в сферу
недвижимости способно ее значительно
усовершенствовать.
Ускорится
процесс
покупки-продажи,
появится
инструмент
надежного хранения данных о правах на
собственность и так далее. Технология
блокчейн применяется в сфере услуг,
биржевой и обычной торговли. Потенциально
она может быть полезной везде, где
необходима
отчетность,
проверки
подлинности чего-либо, хранение данных.
Потенциал безграничен.

46.

• Здравоохранение. Создание единого
медицинского реестра для всех клиник и
медицинских центров с историями
болезней всех граждан, хотя бы раз
обращавшихся за медицинскими услугами