Обязательное страхование – драйвер роста и забота государства

1. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ – ДРАЙВЕР РОСТА И ЗАБОТА ГОСУДАРСТВА

Балакирева В.Ю.
Заместитель директора Департамента
финансовой политики Министерства
финансов Российской Федерации

2. НАПРАВЛЕНИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОЛИТИКИ

ГАРМОНИЗАЦИЯ СООТНОШЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО И
ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
Приоритет добровольной формы страхования над обязательной.
Ограничение доли обязательных видов страхования.
Использование страхования в качестве дополнительного элемента к иным
методам и формам обеспечения гражданской ответственности и
исполнения обязательств.
Введение новых видов страхования в обязательной форме только при
наличии высокого уровня риска, представляющего угрозу для большого
числа объектов, в размере, заведомо превышающем возможность его
компенсации самим причинителем вреда, эффективности и выгодности
страхования по сравнению с другими инструментами управления рисками,
соблюдение иных принципов обязательного страхования

3.

СИСТЕМА ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ
ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Условия и порядок
осуществления страхования
законодательно закреплены
•Обязательное страхование
гражданской ответственности
владельцев транспортных средств
(ОСАГО);
•обязательное страхование
гражданской ответственности
владельца опасного объекта за
причинение вреда в результате
аварии на опасном объекте;
•обязательное страхование
гражданской ответственности
воздушного перевозчика перед
пассажиром воздушного судна;
•обязательное государственное
страхование жизни и здоровья
военнослужащих и приравненных к
ним лиц;
•обязательное государственное
страхование жизни и здоровья
сотрудников налоговых органов;
•обязательное страхование жизни и
здоровья пассажиров;
•обязательное медицинское
страхование (ОМС)
ДОБРОВОЛЬНОЕ
СТРАХОВАНИЕ
Условия страхования
определяются
договором между
страхователем и
страховщиком и
правилами
страхования,
разрабатываемыми
страховщиками и их
объединениями
Более 97 видов
страхования:
•личное страхование;
•страхование
имущества;
•страхование
гражданской
ответственности
страхование
финансовых и
предпринимательских
рисков
«ВМЕНЕННОЕ» СТРАХОВАНИЕ
Законодательство обязывает заключить
договор страхования и определяет ряд его
условий, остальные условия договора
страхования определяются по соглашению
сторон
Страхование жизни и здоровья:
•медицинских и фармацевтических и иных
работников государственной и муниципальной
систем здравоохранения;
•члена Совета Федерации и депутата
Государственной Думы;
•судьи, судебных приставов;
•космонавтов, работников объектов
космической инфраструктуры;
•сотрудников прокуратуры, следователей;
•сотрудников таможенных органов;
•Президента РФ, прекратившего исполнение
своих полномочий;
•граждан, занимающихся частной детективной
и охранной деятельностью и др.
Страхование ответственности:
•управляющих компаний,
специализированных депозитариев;
•эксплуатанта при авиационных работах;
•арбитражного управляющего;
•оценщика при исполнении оценочной
деятельности и др.

4.

Соотношение долей страховой премии,
приходящихся на обязательное и добровольное
страхование
100%
80%
50,92%
56,99%
56,1%
49,08%
43,01%
43,9%
60%
40%
20%
0%
2008 год
2009 год
Добровольное страхование
2010 год
Обязательное страхование

5. Преимущества и недостатки обязательного страхования

Преимущества
Обеспечение высокого развития уровня страхования;
широкий охват страхованием объектов, подлежащих страхованию, непрерывность действия страхования, низкая цена
страхового полиса;
публичность договора страхования, установление единых условий страхования нормативно-правовыми актами, типовые
договоры страхования;
повышение страховой культуры, воспитание в потенциальных страхователях чувства потребности в страховой защите;
снижение расходов на проведение обязательного страхования по сравнению с добровольным;
снижение степени риска, в том числе посредством проведения превентивных мероприятий;
другие преимущества.
Недостатки
Экстенсивный путь развития страхования (рост объемов страховой премии до определенного уровня, обеспечивающего
достаточный охват страхованием и до определенного времени;
- при оценке рисков и расчете страховых тарифов размер страховой премии устанавливается не ниже, чем по
добровольному страхованию;
- ограничение конкуренции (отсутствие у страхователя возможности выбора перечня рисков, удобных для него сроков
страхования и иных условий, отсутствие возможности влиять на цену страхования;
- расчет основных нормативов (лимита ответственности, базового тарифа, коэффициентов к страховым тарифам) по
средним величинам в целом по России не дает возможности страховщикам адаптировать условия страхования к
потребительскому спросу на страховую услугу;
- механизм принуждения к заключению договора страхования порождает реакцию «отторжения», «ощущение
навязчивости» страховой услуги;
- установление достаточно прозрачных условий заключения договора страхования не всегда сопровождается
прозрачностью в установлении порядка определения размера вреда или убытков, рост числа жалоб на отказы в
страховых выплатах и недостаточные для восстановления утраченного ими поврежденного имущества размеры страховых
выплат;
- основной целью страховщика становится обеспечение учета заключенных договоров страхования и поступления
страховых взносов; обязательное страхование снижает трансаксаонные издержки только при реализации страховой
услуги;
- при обязательном страховании страховщик не прилагает усилий к изучению страховых интересов страхователей. Сбору
информации, в том числе о страховых продуктах конкурентов и и их преимуществах, убеждению страхователей в
необходимости получения страховой услуги, разработке продуктовой линейки востребованной спросом.
- Отсутствие четкой регламентации видов, объемов, ответственности, которую несут субъекты хозяйствования в процессе
осуществления своей деятельности затрудняет установление в обязательных видах страхования страхового случая,
размеров страховых сумм, оснований для отказа в страховых выплатах.
-

6. Направления совершенствования основ системы страхования

1.
Совершенствование основ действующих видов обязательного
страхования:
2.
3.
4.
5.
Обязательное государственное личное страхование военнослужащих и лиц
приравненных к ним
Обязательное страхование гражданской ответственности владельце
транспортных средств
Введение новых видов обязательного страхования, например,
гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами,
взамен обязательного личного страхования пассажиров
Приведение норм в отдельных законодательных актах, возлагающих
обязанность на субъектов хозяйствования заключать договор
страхования, в соответствие с действующим страховым
законодательством
Предоставление права субъекту хозяйствования в целях обеспечения
своей деятельности и возмещения причиненного вреда 3-им лицам
использовать страхование в качестве одного из механизмов гарантии
исполнения обязательств
Изменение правовых основ возмещения вреда 3-им лицам,
установление оснований несения ответственности, видов, объемов
ответственности в целях ее разделения между собственником, лицом
причинившим вред, страховщиком, государством создание
многоуровневой системы ответственности позволяющей эффективно
возместить вред и использовать государственные ресурсы.