Презентация к диплому Джахангирова

1.

Дипломная работа на тему:
«Роль кредитных организаций в области противодействия
легализации (отмывания) доходов, полученных преступным
путём и финансированию терроризма»
Выполнила: студентка 2 курса, группы БД 41/11 Джахангирова Камилла Азеровна
Преподаватель: Зимина Дина Сергеевна
1

2.

Введение
Актуальность исследования обусловлена тем, что ежегодно в мире отмывается
от 2 до 5 процентов мирового ВВП. В 2025–2026 годах российское законодательство в
этой сфере кардинально обновилось, что требует оценки эффективности применяемых
мер на практике.
Цель дипломной работы – комплексный анализ роли кредитных организаций в
системе противодействия отмыванию денег, оценка текущего состояния и
эффективности применяемых мер, а также анализ практического опыта реализации
требований законодательства на примере ПАО «Сбербанк России».
Объектом является система противодействия легализации преступных
доходов и финансированию терроризма в Российской Федерации.
2 2

3.

Задачи
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующее :
Раскрыть сущность легализации и финансирования терроризма.
Проанализировать законодательство и риск-ориентированный подход.
Исследовать механизмы выявления подозрительных операций.
Оценить эффективность системы в Сбербанке и предложить меры.
3
3 3

4.

Легализация и финансирование терроризма
Легализация - это совершение финансовых операций с имуществом, заведомо
полученным преступным путём, с целью придания ему законного вида (ст. 174, 174.1
УК РФ). Включает три стадии: размещение, наслоение, интеграция.
Финансирование терроризма - это предоставление или сбор средств с осознанием
того, что они предназначены для подготовки или совершения терактов (ст. 205.1 УК
РФ). Характерны небольшие суммы (эффект «снежинки»)
Легализация
-источник всегда
преступный
- цель придать законный
вид
-суммы крупные
Финансирование
терроризма
-источник может быть
законным
- цель обеспечить
террористов
-суммы мелкие
Роль банков: 85% всех сообщений в
Росфинмониторинг — от кредитных организаций.
4 4
4

5.

Риск - ориентированный подход и плтаформа
«Знай своего клиента»
Риск-ориентированный подход — это принцип, закреплённый в законе: чем выше риск от
клиента, тем строже его проверяют.
Платформа «Знай своего клиента» (ЗСК) — база данных Банка России, где каждому
клиенту присвоен свой уровень риска.
Зона
Доля
Что делает банк
Зелёная
97,2%
Обычный контроль
Жёлтая
1,9%
Проверяет внимательнее
Красная
0,9%
Может отказать в операции
Результат: система позволяет банкам сосредоточиться на реально опасных клиентах, не
перегружая добросовестных. Источник: статистический бюллетень Банка России.
5 5
5

6.

Алгоритм действий сотрудника банка
Как сотрудник решает, что операция подозрительная?
3
1
Принимает
Система ИИ или
сотрудник замечает решение:пропустить→ запросить
документы → отказать →
необычную операцию
заблокировать
5
Обязательно
письменно
объясняет клиенту,
почему отказал
2
4
Проверяет признаки:
транзитные
переводы, низкие
налоги, платежи не по
ОКВЭД
Если операция
подозрительная —
сообщает в
Росфинмониторинг
(3 дня)
Источник: Положение ЦБ № 860-П , ПВК ПАО«Сбербанк России»
6 6

7.

ПАО «Сбербанк России»: масштаб и скоринг
Почему ПАО «Сбербанк России не может работать
как маленький банк?
Показатель
Значение
Физические лица
>100 млн (70%
населения)
Юридические лица и
ИП
Как работает скоринг (ИИ)?
Баллы
Что значит
Решение
0–400
Всё нормально
Пропустить
401–700
Есть вопросы
Проверить
сотруднику
701–1000
Почти
наверняка
мошенничество
Заблокироват
ь
~3 млн
Кредитный портфель
51,6 трлн руб.
Чистая прибыль
507,9 млрд
руб. (+16,5%)
Вывод: миллионы операций в день →
ручная проверка невозможна → нужен
искусственный интеллект.
Источник: отчётность Сбербанка по МСФО
Риск: бывают ошибки. Система может
заблокировать человека, который просто продал
7
машину или получил подарок от родственника. 7

8.

Насколько эффективно работает система
контроля?
Сравнение с другими банками (2025 год):
Год
Предотвращено
хищений
Что это
значит
2023
90 млрд руб.
—
В 8 раз
хуже
2024
150 млрд руб.
Рост на 67%
В 10 раз
хуже
2025
360 млрд руб.
Рост в 4 раза
за 3 года
Пропускает
мошеннических
операций на 1000
Это
значит
Сбербанк
1 операцию
Почти
идеально
ВТБ
8 операций
АльфаБанк
10 операций
Банк
Сколько денег спас банк?
Вывод: клиент ПАО «Сбербанка России» попадается
мошенникам в 8–10 раз реже, чем клиент ВТБ или АльфаБанка. Источник: 1 - отчётность Сбербанка по МСФО; и
8,10 — обзор банковского сектора Банка России № 234
Риск: система с каждым годом работает всё
лучше.
8 8

9.

Сервис возврата по СБП (инновация ПАО «Сбербанк России»)
Запущен в марте 2026 года
Раньше: мошенники отправляли 5–
15 тыс. руб. и просили вернуть «по
ошибке» на другие реквизиты.
Человек возвращал — и сам
становился дроппером.
Теперь: кнопка «Вернуть перевод»
→ деньги возвращаются только
отправителю.
Никаких
звонков,
никаких поездок в банк. 10 дней на
раздумья.
Результат за месяц:
>150 тыс. человек воспользовались
>170 тыс. переводов возвращено
У конкурентов (ВТБ, Альфа-Банк)
такого нет.
9 9
Источник: публикация CNews от 10.03.2026

10.

Проблемы правоприменения
Дело № 2-2227/2025 (Октябрьский районный суд г. Новороссийска)
№
Проблема
В чём суть
1
Блокировка без запроса
Банк заблокировал счёт, даже не спросив
документы
2
Непонятные формулировки
«Компрометация данных», «подозрение на
несанкционированный доступ» — что это
значит?
3
Решает алгоритм, а не человек
Банк сам признал: «ограничения установлены
автоматически»
Главное противоречие:
Источник: решение суда по делу № 2-2227/2025
1. Алгоритм говорит: «85% вероятности, что это мошенничество»
2. Закон требует: «обоснованные подозрения»
8
Это не одно и то же. Машина считает вероятность, а закон — доказательства.
10 10

11.

Авторская концепция «трёх уровней
защиты»
• Автоматическая блокировка. Искусственный
интеллект решает за секунды. Работает на
1
99,9%. Но машина ошибается. Уже есть
уровень
2
уровень
3
уровень
• Человеческий контроль. Сотрудник проверяет
блокировку в течение 24 часов. Компьютер
советует — человек решает. Этого сейчас нет.
• Независимый омбудсмен разбирает жалобы за 5
дней. Если ошибка — клиент получает
компенсацию. Сейчас нет- на будущее (1-2 года)
Конкретные изменения:
1.Предупреждать
клиента
за 24 часа до блокировки.
2.Проверять
блокировку
человеком в течение 24
часов.
3.Писать в уведомлении
конкретную причину (какой
пункт ПВК нарушен).
4.Создать
независимую
службу омбудсмена.
5.Собрать базу ошибок в
Банке России.
Самое важное — уровень 2. Машина должна подсказывать, а человек — принимать
окончательное решение.
11 11

12.

Спасибо за внимание!
12