Modeli-doveriya-v-IT-sistemah-KFO-pri-vnedrenii-cifrovogo-rublya

1.

Модели доверия в ITсистемах КФО при
внедрении цифрового рубля
Эссе по информационной безопасности · Студент: Дюкарев Даниил
Юрьевич, группа ИБ25-5
ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РФ · 2026

2.

Актуальность
Цифровой рубль: третья форма национальной валюты
С 1 сентября 2026 года начинается массовое
внедрение цифрового рубля — уникального
цифрового кода, хранящегося на
электронном кошельке и эмитируемого
Банком России.
Цифровой рубль призван дополнить
наличные и безналичные деньги, однако
внедрение упирается в фундаментальную
проблему доверия.
Лишь 16% россиян полностью
доверяют цифровому рублю
(ВЦИОМ, Финансовый университет)

3.

Типология моделей доверия в финансовой сфере
Персонализированная
Институциональная
Личные отношения и репутация. Ростовщичество,
Государственные гарантии, банковское регулирование.
неформальные кассы. Уязвимость: ограниченный
Уязвимость: бюрократизация.
масштаб.
Технологическая
Гибридная
Криптографическая верификация, распределённый
Комбинация институциональных и технологических
реестр. Уязвимость: риски приватных ключей.
механизмов. Цифровой рубль. Уязвимость: новые векторы
атак.

4.

Гибридная модель доверия цифрового рубля
Централизованный блок
Децентрализованный блок
Балансирующие механизмы
Государственные гарантии.
Криптографическая защита,
Двухуровневая банковская
Обязательность для банков до
смарт-контракты, P2P-
система, биометрия, система
2028 г.
взаимодействие, офлайн-
компенсаций, льготный тарифный
платежи.
период.
Эмитент — Банк России.

5.

Технологические уровни информационной безопасности
Информационная безопасность платформы обеспечивается на
четырёх уровнях согласно Концепции цифрового рубля Банка
России.
Офлайн-платежи — критически важная задача: 88%
респондентов считают их ключевым свойством цифрового
рубля.
Особое внимание уделяется подтверждению платёжеспособности и
исключению неавторизованного использования цифровых
кошельков третьими лицами.

6.

Тарифная политика как фактор доверия
Тарифы утверждены Советом директоров Банка России 21 ноября 2025 года, действуют с 01.01.2027. До 31.12.2026 —
льготный период: все операции бесплатны.
C2C — переводы
C2B — покупки
0,0% — бесплатно. Максимальное доверие,
0,3%, лимит 1 500 руб. Выгодно покупателю; продавцы
стимулирует сетевые эффекты.
могут закладывать в цену.
C2B — ЖКУ
B2B — бизнес
0,2%, лимит 10 руб. Высокое доверие — социально
15 руб./перевод (фикс). Низкое доверие — дороже
значимый низкий тариф.
СБП, риск непринятия.

7.

Доверие населения: социологический анализ
Данные ВЦИОМ (2021–2024):
осведомлённость растёт медленно —
«знают и будут использовать»
стабильно около 16%.
Наблюдается устойчивое снижение
готовности с возрастом: от 15% в
группе 18–24 лет до 5% среди 60+.
Доля категорически отказывающихся
— от 16% до 53%.
Точно будут использовать, %
Точно не будут, %
Группа 60+ демонстрирует
критический индекс
доверия: −48

8.

Риски для кредитно-финансовых организаций
Отток ликвидности
Операционный риск
Переток средств на кошельки цифрового рубля.
Сбои при интеграции с платформой ЦБ, ошибки
Высокая вероятность. 55% респондентов Банка
обработки транзакций. Ведёт к технологическому
России указали на этот риск.
недоверию.
Репутационный риск
Кибербезопасность
Негативное восприятие клиентами обязательности
Атаки на инфраструктуру, компрометация
внедрения. Высокая вероятность. Подрывает
цифровых кошельков. Технологическое недоверие.
социальное доверие.

9.

Многоуровневая система формирования доверия
Экономический и
Социальный
Нулевые тарифы,
компенсации,
финграмотность
Институциональный
Гарантии сохранности,
страхование, надзор
Ядро: Технологии
ГОСТ-криптография,
биометрия,
отказоустойчивость
Комплексный подход охватывает все уровни — от технологической защиты до программ финансовой грамотности для уязвимых групп
населения.

10.

Выводы и предложения
Ключевые результаты исследования
1
Гибридная модель
Цифровой рубль сочетает
2
Недостаточное доверие
населения
3
Риски и возможности для
КФО
институциональное доверие к
Лишь 16% готовы
Отток ликвидности и затраты
Банку России с
использовать цифровой рубль;
на интеграцию — против
криптографической
группа 60+ — критически
новых комиссионных доходов
верификацией — компромисс
негативна (−48). Требуются
(0,05–0,15%). Рекомендуется
между банковской системой и
масштабные программы
страхование цифровых рублей
децентрализованными
финграмотности.
на уровне не ниже 1,4 млн
финансами.
руб.