Тема 1 Экономическая сущность страхования

1. Тема 1. Экономическая сущность страхования

ТЕМА 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ
СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

2. 1. Понятие страхования

1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ
В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» под страхованием понимаются «отношения по защите интересов
физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской
Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных
страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из
уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств
страховщиков»
Страховое
возмещение
СТРАХОВЩИК
Страховые взносы
Страхователь
Страхователь
Страхователь
Рис. 1. Схема процесса страхования
Страхователь

3. Страховые отношения имеют следующие специфические признаки:

СТРАХОВЫЕ ОТНОШЕНИЯ ИМЕЮТ СЛЕДУЮЩИЕ
СПЕЦИФИЧЕСКИЕ ПРИЗНАКИ:
1. Денежные отношения в страховании всегда имеют в своей
основе вероятный или реализованный страховой риск.
2. Денежные отношения возникают по поводу формирования
и использования фонда, предназначенного для определенной
цели – удовлетворения обусловленных возможностью
наступления случайного события имущественных интересов
участников страхования.
3. Формирование и использование страхового фонда
основаны на принципе солидарной раскладки ущерба между
участниками страхования.

4.

Целью организации страхового дела является
обеспечение защиты имущественных интересов
физических и юридических лиц, Российской
Федерации, субъектов Российской Федерации и
муниципальных образований при наступлении
страховых случаев.
Задачами организации страхового дела являются:
проведение единой государственной политики в
сфере страхования; установление принципов
страхования и формирование механизмов страхования,
обеспечивающих
экономическую
безопасность граждан и хозяйствующих субъектов
на территории Российской Федерации.

5. 2. Участники страховых отношений

2. УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ
Основные субъекты договора страхования:
Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством
Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного
страхования и получившие лицензии в установленном Законом «Об организации страхового
дела в РФ» порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают
страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы,
определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют
иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страхователь – это юридическое или физическое, обладающее полной гражданской
дееспособностью, лицо которое:
- страхует свой собственный интерес;
- интерес третьей стороны;
- - уплачивает страховые премии (платежи, взносы);
- - имеет право по договору страхования или по закону получить страховое возмещение
(компенсацию) при наступлении страхового события (случая).
Застрахованный – лицо, в жизни которого может произойти событие, влекущее за собой по
условиям договора страхования для страховщика выплату страховой суммы.
Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо, назначенное для получения
страхового возмещения.

6.

Общество взаимного страхования – страховая организация некоммерческого
типа, т.е. не преследующая цель извлечения прибыли из созданного страхового
предприятия.
Страховые агенты – юридические или физические лица, которые от имени и по
поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов
(договоров страхования), оформляет документы и, в отдельных случаях,
выплачивает страховое возмещение.
Страховой брокер - физическое или юридическое лицо, зарегистрированное в
установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего
посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании
поручений страхователя.
Актуарий - специалист по страховой математике, владеющий теорией актуарных
расчетов. Занимается разработкой методологии и исчислением страховых тарифов.
Орган страхового надзора - Банк России, осуществляющий функции по
регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового
дела).

7. 3. Классификация в страховании

3. КЛАССИФИКАЦИЯ В СТРАХОВАНИИ
Классификация страхования представляет собой систему
деления страхования на отрасли, виды, подвиды, формы
страховых отношений.
Исходя
из
характера
объектов,
в
российском
законодательстве (ГК РФ, глава 48) выделено 2 отрасли
страхования:
• личное;
• имущественное.
Однако многие ученые считают, что из характера объектов
следует выделять 4 отрасли страхования.

8. Личное страхование

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Личное страхование – это отрасль страхования в которой
объектом страховой защиты выступают имущественные
интересы,
связанные
с
жизнью,
здоровьем,
трудоспособностью
и
пенсионным
обеспечением
застрахованного лица.
Жизнь или смерть как форма существования не могут быть
объективно
оценены
в
денежном
выражении.
Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те
материальные трудности, с которыми он столкнется в случае
инвалидности, временной утраты трудоспособности или
смерти. Следовательно страховая сумма во всех видах
личного страхования не лимитируется.
Срок страхования – может быть ограничен лишь условиями
договора страхования.

9. Имущественное страхование

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ
Объектами страхования имущества могут быть
имущественные интересы, связанные с риском утраты
(гибели), недостачи или повреждения имущества
(страхование имущества).
Страховая сумма не может превышать действительной
стоимости имущества на день заключения договора
страхования.
Срок страхования – до 1 года с возможностью дальнейшей
пролонгации.

10. Страхование ФИНАНСОВЫХ И предпринимательских рисков

СТРАХОВАНИЕ ФИНАНСОВЫХ И
ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ
Объектами страхования финансовых рисков выступают имущественные
интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском
неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических
лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).
Объектами страхования предпринимательских рисков выступают
имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от
предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств
контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по
независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском
неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).
Страховая сумма устанавливается в соответствии с условиями договора по
конкретному виду страхования.
К примеру, при страховании урожая сельскохозяйственных культур, страховая
стоимость определяется в размере, равном произведению всей площади посева
(посадки), средней урожайности и цены единицы урожая сельскохозяйственной
культуры за последние 5 лет.
Срок страхования – до 1 года.

11. Страхование ответственности

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
Страхование ответственности – это отрасль страхования, где
объектом страхования выступает ответственность перед третьими
лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие
какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование
ответственности предусматривает возможность при причинении
вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона
или по решению суда производить соответствующие выплаты,
компенсирующие причиненный вред.
Страховая сумма – не лимитируется.
Срок страхования – до 1 года с возможностью дальнейшей
пролонгации.

12.

По форме проведения страхование бывает добровольным и обязательным.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и
правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Правила добровольного страхования разрабатываются каждым страховщиком
самостоятельно и страховые тарифы рассчитываются каждым страховщиком
самостоятельно в соответствии с ГК Российской Федерации, ФЗ «Об организации
страхового дела РФ» и федеральными законами и содержат положения:
• о субъектах страхования,
• об объектах страхования,
• о страховых случаях,
• о страховых рисках,
• о порядке определения страховой суммы,
• страхового тарифа,
• страховой премии (страховых взносов),
• о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования,
• о правах и об обязанностях сторон,
• об определении размера убытков или ущерба,
• о порядке определения страховой выплаты,
• о сроке осуществления страховой выплаты,
• а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные
положения.

13.

Обязательное страхование – форма страхования, базирующаяся на
принципе обязательности и для страхователя и страховщика.
Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются
федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен
содержать положения, определяющие:
• субъекты страхования;
• объекты, подлежащие страхованию;
• перечень страховых случаев;
• минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
• размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
• срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
• срок действия договора страхования;
• порядок определения размера страховой выплаты;
• контроль за осуществлением страхования;
• последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств
субъектами страхования;
• и иные положения.

14.

Вменённое страхование – добровольное страхование,
покупка и наличие которого необходимы для получения
доступа к некоторым видам деятельности (для получения
или продления лицензии), к тем или иным льготам,
специальным возможностям и иным материальным благам.
Задача
вменённого
страхования
–
обеспечить
гарантированное наличие страховой защиты у отдельных
категорий юридических или физических лиц в интересах
государства, бизнеса, общества и граждан.
Некоторые
примеры
вменённого
страхования:
страхование
ответственности
застройщиков
перед
участниками
долевого
строительства,
страхование
ответственности
туроператоров,
страхование
ответственности арбитражных управляющих, страхование
рисков кредитозаемщика и другие.

15.

По срокам проведения страхование бывает:
Краткосрочным – до 1 года;
Среднесрочным – 1-5 лет;
Долгосрочным – более 5 лет.
Страховые взносы можно уплатить: единовременно, в
рассрочку, в виде ренты.
Страховые выплаты производятся: единовременно, в
виде ренты.

16. 4. Функции страхования

4. ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ
Рисковая функция. Наличие риска, как потенциальной
возможности причинения вреда имущественным интересам,
является основой существования страхования, и в рамках
именно этой функции происходит раскладка ущерба между
страхователями и выплата страхового возмещения
пострадавшим.
Предупредительная функция. Направлена на снижение
вероятности наступления страховых случаев. Часть
полученных страховых взносов страховые компании
направляют в специальные резервы предупредительных
мероприятий. Средства из этих резервов используются на
предотвращение аварий, пожаров, несчастных случаев,
болезней.

17.

Контрольная функция. Заключается в строго целевом
формировании и использовании средств страхового фонда.
Осуществление контрольной функции производится через
контроль за законностью проводимых страховых операций.
Сберегательная функция. Позволяет обеспечивать с
помощью страхования накопление определённых договором
страхования страховых сумм. Например, добровольное
пенсионное страхование - это возможность получить
дополнение к основной пенсии.
Инвестиционная
функция.
Страховые
компании,
аккумулируя значительные объёмы премий, инвестируют
средства в различные активы — государственные
облигации,
корпоративные
облигации,
акции
и
недвижимость. Эти инвестиции способствуют развитию
инфраструктуры,
финансированию
инновационных
проектов и созданию новых рабочих мест.

18. Страховые термины

СТРАХОВЫЕ ТЕРМИНЫ
Страховая оценка – оценка имущества для целей страхования.
Страховая стоимость – действительная, фактическая стоимость объекта
страхования.
Страховая сумма – сумма в пределах которой страховщик несет
ответственность по договору страхования.
Срок страхования – временной интервал, в течение которого
застрахованы объекты страхования.
Страховые риски – риски, вследствие возможного наступления
которых, страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей
стороне сумму страхового возмещения.
Страховой тариф – ставка страхового платежа.
Страховая премия – плата за страховой риск страхователя страховщику в силу
закона или договора страхования.
Страховое возмещение - Сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в
возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая,
предусмотренного договором страхования.