Урок 17-18. Оценка добросовестности банка. Основные характеристики финансовых продуктов

1. Тема 2.1. банковская система в РФ

ТЕМА 2.1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА В РФ
УРОК 17-18. ОЦЕНКА ДОБРОСОВЕСТНОСТИ БАНКА.
ОСНОВНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ ФИНАНСОВЫХ ПРОДУКТОВ.

2.

Оценка добросовестности банка – это комплексный процесс,
направленный на выявление рисков, связанных с финансовым
положением и репутацией кредитной организации. Он включает
анализ различных показателей и данных, позволяющих оценить
надёжность банка и его соответствие законодательным и этическим
нормам. Результаты такой оценки важны как для клиентов, так и
для регуляторов.

3. 1. Проверьте наличие лицензии

1. ПРОВЕРЬТЕ НАЛИЧИЕ ЛИЦЕНЗИИ
• Банк не имеет права работать без лицензии, которую выдаёт Центральный банк. Лицензии могут быть разными,
в том числе такими, какие не дают возможности привлекать средства граждан на вклады. Помните об этом, при
выборе банка, в котором хотите открыть депозит. Наиболее широкий спектр банковских продуктов могут
предоставлять кредитные организации, которые обладают так называемой генеральной лицензией. Проверить
компанию на наличие лицензии можно на сайте банка России в разделе «справочник финансовых
организаций». Любой может воспользоваться справочником на сайте ЦБ РФ и получить информацию о наличии
и типе лицензии банка. В том же разделе, кстати, можно проверить МФО, страховую компанию, инвестиционный
фонд или негосударственный пенсионный фонд — так вы сможете защититься от мошенников и при
сотрудничестве с другими видами компаний.
• Https://www.Cbr.Ru/finorg/

4. 2. Найдите банк на сайте Агентства по страхованию вкладов

2. НАЙДИТЕ БАНК НА САЙТЕ АГЕНТСТВА ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ
• Это важно, если вы планируете открыть в банке счет или вклад. Нужно убедиться, что даже в случае форс-мажора ваши
деньги вернутся к вам. Для этого существует агентство по страхованию вкладов — на его сайте можно просмотреть,
например, имеет ли банк право принимать новых вкладчиков. Как правило банковские организации, работающие
с депозитами граждан, входят в систему страхования вкладов — но убедиться в этом на соответствующей
странице не помешает.
• Если в структуре пассивов банка вклады физлиц занимают существенно большую долю, чем в среднем по рынку (на 1
января 2021 года – 31,6%) это говорит об уязвимости банка в случае массового вывода средств гражданами. Особенно это
касается банков без государственного участия.
• Также важным фактором надежности банка является его участие в системе страхования вкладов. В случае отзыва
лицензии вкладчики смогут гарантированно вернуть свои средства в пределах 1,4 миллиона рублей – такова
максимальная сумма страхового покрытия.
Https://www.Asv.Org.Ru/

5. 3. Читайте новости, связанные с банком

3. ЧИТАЙТЕ НОВОСТИ, СВЯЗАННЫЕ С БАНКОМ
• Это можно сделать на любом крупном портале, посвященном банковской деятельности. Обычно все
сомнительные истории, связанные с тем или иным банком, быстро появляются в новостях, а быстрее всего —
в тематических новостных агентствах. Конечно, необязательно изучать вообще все заметки, имеющие отношение
к интересующим банкам. Достаточно просматривать заголовки и открывать новости, которые потенциально
могут повлиять на уровень доверия к компании. Это, например, сообщения об отзывах лицензий, внеплановых
проверках, уголовных делах, крупные судебные разбирательства или сведения о серьезных убытках. Падение
позиций банка в крупных рейтингах — тоже повод насторожиться.

6. 4. Просмотрите «Народный рейтинг»

4. ПРОСМОТРИТЕ «НАРОДНЫЙ РЕЙТИНГ»
• Это каталог банковских организаций с отзывами и оценками, которые оставили об их работе действующие
и прошлые клиенты. Подобные рейтинговые системы представлены на многих крупных сайтах, посвященных
банкам. Важно смотреть, чтобы площадка, на которой вы просматриваете народный рейтинг, тщательно
модерировалась, а предоставленная пользователями информация проверялась: так вы сможете быть уверены, что
отзывы и комментарии настоящие. Однако учтите, что люди в целом более склонны оставлять плохие отзывы,
чем хорошие, поэтому не всегда информация из каталога — стопроцентно верная.

7. 5. Проверьте кредитные рейтинги банков

5. ПРОВЕРЬТЕ КРЕДИТНЫЕ РЕЙТИНГИ БАНКОВ
• Это не то же самое, что пользовательское голосование. Кредитный рейтинг организации присваивают специальные
рейтинговые агентства, которые анализируют поведение банка и информацию о нем и на основании этого делают
вывод — насколько велик риск банкротства компании. Чем выше рейтинг, тем ниже, по мнению проверяющих, риск.
Агентства реагируют на изменения внутри организации с разной скоростью, поэтому лучше просмотреть данные
от нескольких компаний.
Обращать внимание стоит на стабильное снижение рейтинга, которое длится год и более, а также на ситуации, когда
банк отказывается от публикации рейтинга — это может значить, что тот сильно снизился.
• Просматривать стоит данные как российских рейтинговых агентств, таких как «Эксперт РА», нра или rusrating, так
и зарубежных компаний: standard & poors, fitch ratings, moody’s.
Https://www.Banki.Ru/banks/ratings/

8. 6. Просмотрите открытые финансовые показатели

6. ПРОСМОТРИТЕ ОТКРЫТЫЕ ФИНАНСОВЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ
• Это вариант для продвинутых клиентов, которые хотят стопроцентно удостовериться в полной надежности выбранного
банка и готовы ради этого разбираться в отчётности. Просматривать финансовые показатели стоит, если вы планируете
масштабное сотрудничество с банком: например, собираетесь открыть вклад на сумму более 1,4 миллиона или
воспользоваться услугами для бизнеса — на них обычно не распространяется страхование вкладов. В таких
обстоятельствах надежность особенно важна. Финансовая отчетность банков публикуется на официальном сайте ЦБ,
на сайтах самих банков, однако в чистом виде довольно сложна для понимания — лучше воспользоваться
расшифрованными сведениями, которые предлагают крупные порталы о банковской деятельности. Также выводы
об информации приводят некоторые финансовые СМИ и рейтинговые агентства. Поговорим о параметрах, на которые
стоит обратить внимание при чтении отчета.

9. Балансовая прибыль

БАЛАНСОВАЯ ПРИБЫЛЬ
• В идеале каждый год банк должен показывать прибыль. Единичный период убытка еще ни о чем не говорит, но,
если вы видите, что организация демонстрирует убыточность регулярно, а тенденции остаются грустными, —
возможно, это повод насторожиться.

10. Активы

АКТИВЫ
• Активы — это то, во что банк вложил капитал. Обычно это выданные кредиты, а также купленные ценные бумаги, счета
в банке россии и в других банковских организациях — даже имущество, принадлежащее ему. Сумма активов должна как
минимум оставаться стабильной, в идеале — увеличиваться из года в год.
• Размер банковских активов следует изучать в динамике, например, за несколько лет. Если наблюдается умеренный рост или
если размер активов сохраняется примерно на одинаковом уровне, то это положительный знак. Если же вы видите
значительное снижение (больше, чем на 15%) или ничем не обоснованный резкий рост, то стоит насторожиться.
• Что касается структуры, то в первую очередь стоит обращать внимание на наличие высоколиквидных активов, таких как
кассовая наличность, остатки на корреспондентских счетах в цб, кредиты и другие платежи в пользу банка сроком не более
30 дней. В надежных банках наибольшую долю обычно занимает кредитный портфель (50-80%), ценные бумаги – до 25%, а
денежные средства – не более 10%. Также нужно учесть размер собственного капитала банка – чем он больше, тем
устойчивее банк.

11. Нормативы

НОРМАТИВЫ
• Существует несколько нормативов, которые косвенно говорят о стабильности и надежности банковской организации.
Перечислим основные:
Достаточности капитала, или H1.0. Показывает, сможет ли банк в случае финансовых потерь покрыть их своими
силами. Рассчитывается через сумму активов и капитал, и должен составлять не менее 8 %;
Мгновенной ликвидности, или H2. Демонстрирует, справляется ли банк с обязательствами, которые ему могут
предъявить в течение суток. Например, сможет ли он вовремя выполнить желаемое, если клиент пришел закрыть счет
и вывести с него все деньги. Показатель должен быть равен 15 % и выше;
Текущей ликвидности, или H3. Показывает, сможет ли банк справиться с обязательствами, предъявленными
в течение 30 ближайших дней. Оптимальное значение — 50 % и больше.
• Не всегда периодические нарушения нормативов говорят о ненадежности, но если их много и они повторяются, это
повод к повышенной внимательности.

12. 7. Узнайте об уровне сервиса банка

7. УЗНАЙТЕ ОБ УРОВНЕ СЕРВИСА БАНКА
• Даже хорошая банковская организация может отличаться неторопливым или неудобным сервисом, и, к сожалению, это
может привести к ряду неудобств или даже ошибок, которые впоследствии способны сказаться на кредитной истории.
Поэтому изучайте и проверяйте отзывы о банках. Ищите реальные отклики клиентов, в идеале — ваших собственных
знакомых, которые брали кредит или открывали вклад в том или ином банке. Обычно такие люди охотно делятся
особенностями сервиса в кредитной организации.
• Проверка надежности банка может показаться чрезмерно сложной и долгой, но помните: речь идет о вашей
безопасности. Куда выгоднее проверить даже кажущиеся неважными детали, чем впоследствии столкнуться
с ошибками, задержками, изменениями условий и другими неприятными факторами. Однако ответственность
требуется и от вас. Возвращайте кредиты вовремя, пользуйтесь банковскими продуктами с умом — и тогда
сотрудничество с банком будет долгим и плодотворных для обеих сторон.

13.

• Не стоит упускать из виду и рекламную кампанию, проводимую тем или иным банком. Но только рассматривать
ее следует не с точки зрения заманчивости предложений, а с точки зрения активности. Если банк уже долгое
время громко и во всеуслышание заявляет о себе – значит, у него всегда есть деньги на поддержание своего
рекламного имиджа. Значит, у него устойчивый базис, и он может себе это позволить.

14. Заключение

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Оценка добросовестности банка является сложным и многогранным процессом, требующим комплексного анализа
большого количества факторов. Полученные результаты позволяют потенциальным клиентам и инвесторам
принимать обоснованные решения, а регуляторам – эффективно контролировать деятельность банковской системы и
обеспечивать её стабильность. Важно помнить, что непрерывный мониторинг и анализ являются ключевыми для
поддержания высокой оценки добросовестности.