Проблемы и перспективы кредитования малого и среднего бизнеса в условиях санкционного периода

1.

Банковское дело
Москва 2025

2.

Актуальность, цель, задачи дипломной работы
Актуальность темы обусловлена тем, что кредитование малого и среднего бизнеса в России остается
важным направлением банковской деятельности, способствующим экономическому росту и развитию
предпринимательства. Малый и средний бизнес играет ключевую роль в создании рабочих мест,
стимулировании инноваций и увеличении налоговых поступлений
Цель - провести анализ состояния современной системы кредитования малого и среднего бизнеса,
оценить ее основные проблемы и перспективы совершенствования банковского кредитования на примере
АО «Альфа-Банк»
Задачи:
- изучить понятие и особенности банковского кредитования малого и среднего бизнеса
- выявить особенности кредитования банками субъектов малого и среднего бизнеса на современном
этапе в Российской Федерации
- определить особенности нормативно-правового регулирования банковского кредитования в России
- провести анализа кредитной политики и системы кредитования малого и среднего бизнеса в АО
«Альфа-Банк»
- провести анализ проблем в сфере кредитования малого и среднего бизнеса
- определить перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса в АО «Альфа-Банк»
2

3.

Особенности кредитования банками субъектов малого и среднего
бизнеса на современном этапе в Российской Федерации
Кредитный механизм при кредитовании МСБ российскими банками обладает
рядом особенностей, обусловленных как спецификой самого сегмента МСБ,
так и текущими экономическими условиями в стране
Одной из главных особенностей является повышенное внимание к оценке
платежеспособности заемщиков
Банки тщательно анализируют финансовую отчетность предприятий,
кредитную историю, движение денежных средств и структуру собственности,
поскольку субъекты МСБ воспринимаются как более рискованная категория
клиентов по сравнению с крупными компаниями
При этом, в отличие от кредитования крупных корпоративных клиентов,
механизмы оценки малого бизнеса чаще основываются на упрощенных
скоринговых моделях, что позволяет ускорить принятие решений
3

4.

Нормативно-правовое регулирование банковского кредитования
1 Конституция Российской Федерации, определяет органы управления банковско-кредитной системой, основные их функции
и принципы организации деятельности
2 Гражданский кодекс Российской Федерации, определяет
осуществляющих свою деятельность в области кредитования
субъектов,
участвующих
в
гражданском
обороте
и
3 Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Согласно
закону, на Банк России возлагается обязанность по установлению обязательных нормативов для банков, в том числе, в
отношении рисков по выданным кредитам
4 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: важнейший закон, регулирующий
кредитные отношения, устанавливает требования к осуществлению деятельности по размещению средств клиентов
5 Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»: регулирует деятельность бюро кредитных историй,
принципы взаимодействия участников кредитного процесса с источниками формирования кредитной истории
6 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: определяет понятие и условия
потребительского кредитования, состав участников, их права и обязанности
7 Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: определяет понятие «ипотеки», состав
залогового обеспечения по данному виду кредита, права и обязанности участников
8 Инструкции Банка России
4

5.

Нормативы АО «Альфа-Банк»
250
229,05
200
150,83
%
150
108,46
94,11
96,99
100
63,75
55,35
68,4
52,09
50
12,13
11
8,65
7,48
14,07
9,72
8,28
10,39
12,61
0
Достаточность базового
капитала (Н1.0)
Достаточность
основного капитала
(Н1.1)
Достаточность
собственных средств
2022 г.
Норматив мгновенной
ликвидности (Н2)
2023 г.
2024 г.
Норматив текущей
ликвидности (Н3)
Норматив долгосрочной
ликвидности (Н4)
5

6.

Динамика и структура кредитного портфеля
АО «Альфа-Банк» в 2022-2024 гг.
8033727
5859697
Всего кредитный портфель
4316829
2740245
2150832
1677568
Физические лица
172
722
1532
Государственные структуры
57610
31381
24841
Индивидуальные предприниматели
836768
681132
495430
Финансовые организации
4398932
2995630
Юридические лица
2117458
0
1000000
2000000
3000000
2024 г.
4000000
5000000
млн. руб.
2023 г.
2022 г.
6000000
7000000
8000000
9000000
6

7.

Объемы кредитования субъектов
МСБ АО «Альфа-Банком»
2000000
1772320
1800000
1600000
1476239
1400000
млн. руб.
1200000
1000000
980740
748651
800000
587964
600000
400000
353800
200000
0
2022
2023
Портфель кредитов МСБ (на конец года)
2024
Объем кредитов, выданных МСБ
7

8.

Проблемы развития кредитования
малого и среднего бизнеса в АО «Альфа-Банк»
Недоверие со стороны банков
Усилить модели кредитного скоринга и
предоставить государственные гарантии по
кредитам МСП
Высокая стоимость кредитов
Внедрить субсидирование процентных ставок
и
разработать
специализированные
программы льготного кредитования для МСП
Ограниченность долгосрочных
заемных ресурсов
Привлекать
иностранные
инвестиции,
содействовать выпуску облигаций МСП и
стимулировать
развитие
долгосрочных
финансовых инструментов
Низкий уровень финансовой
подготовки предпринимателей
Организовать образовательные программы и
семинары по финансовому менеджменту для
предпринимателей, а также предоставлять
консультационные услуги по ведению бизнеса
Проблемы кредитования малого и среднего
бизнеса в АО «Альфа-Банк»
Пути решения проблем кредитования малого и
8
среднего бизнеса в АО «Альфа-Банк»

9.

Перспективы развития кредитования
малого и среднего бизнеса в АО «Альфа-Банк»
Расширение программ
льготного
кредитования МСБ за
счет развития
совместных
кредитных продуктов
Развивать
сотрудничество с
региональными
администрациями и
фондами развития
Развивать долевое
финансирование
9

10.

Заключение
Кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) является перспективным, но рискованным
направлением для банков. Кредиты критически важны для роста и инвестиционной активности
МСБ. Российские банки уделяют особое внимание оценке платежеспособности МСБ, часто
используя упрощенные скоринговые модели. Правовое регулирование осуществляется нормами
гражданского и банковского законодательства, а также актами Банка России.
Альфа-Банк демонстрирует рост прибыльности и активов, успешно соблюдая нормативы. В
кредитной политике к МСБ банк применяет инновационный подход, используя упрощенные
процедуры и программы льготного кредитования. Объем выданных кредитов МСБ в 2024 году
достиг рекордного уровня, что подтверждает эффективность стратегии банка в этом сегменте.
Актуальными проблемами остаются недоверие банков, высокая стоимость кредитов,
ограниченность долгосрочных ресурсов и низкая финансовая подготовка предпринимателей. Для
их решения Альфа-Банку рекомендуется расширять льготное кредитование через совместные
продукты, развивать сотрудничество с регионами и фондами, а также внедрять долевое
финансирование. Это поможет снизить риски и увеличить доходы в условиях неопределенности.
10