Договор личного страхования

1.

Подготовил Новиков Максим Александрович
1 курс Магистратуры ОФО, 3 группа

2.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ договор
личного страхования представляет собой
двустороннее соглашение, в соответствии с
которым одна сторона (страховщик)
обязуется за обусловленную договором плату
(страховую премию), уплачиваемую другой
стороной (страхователем), выплатить
единовременно или выплачивать
периодически обусловленную договором
сумму (страховую сумму) в случае
причинения вреда жизни или здоровью
самого страхователя или другого названного
в договоре гражданина (застрахованного
лица), достижения им определенного
возраста или наступления в его жизни иного
предусмотренного договором события
(страхового случая).

3.

Из всего многообразия нематериальных благ, примерный перечень которых дан в п. 1 ст. 150 ГК
РФ, предмет личного страхования — исключительно жизнь и здоровье гражданина.
С учетом специфики рисков, угрожающих названным нематериальным благам, личное
страхование имеет внутреннее разделение на следующие подвиды:
Безрисковое (накопительное) личное — в российском
законодательстве представлено в виде страхования
жизни. Страховой случай в данном случае лишен
признака вредоносности и непредвиденности
Страхование рисковое личное страхование — всегда
связано с вредом, причиняемым жизни или здоровью
человека в результате страхового случая (смерть,
телесные повреждения, ограничение
трудоспособности и др.). К рисковому личному
страхованию необходимо относить медицинское
страхование и страхование от несчастных случаев и
болезней.

4.

1) кроме общих для всех договоров страхования признаков (двусторонность, возмездность, взаимность и др.), договор
личного страхования наделен особой правовой природой. Так, в силу абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования
является публичным договором;
2) страховое возмещение в личном страховании носит, как правило, денежный характер в виде выплачиваемой
единовременно или периодически страховой суммы. Однако условиями договора страхования может быть предусмотрена и
иная форма в виде организации страховщиком оказания медицинских услуг застрахованному лицу и их оплаты;
3) с учетом того, что предметом личного страхования выступает жизнь и
здоровье человека, которые по своей сути бесценны, допустимо:
заключение неограниченного числа договоров личного страхования,
аналогичных по объекту страхования и перечню страховых рисков, с
различными страховщиками с последующим получением полной страховой
суммы по каждому заключенному договору; страховая сумма определяется
в договорном порядке между страхователем и страховщиком и не может
быть ограничена законодателем определенными максимальными либо
минимальными пределами; страховая сумма выплачивается страхователю
или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим
договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному
обеспечению и в порядке возмещения вреда (п. 6 ст. 10 Закона об
организации страхового дела);

5.

4) субъектный состав договора личного страхования предполагает наличие дополнительного субъекта —
застрахованного лица, в жизни которого может произойти соответствующий страховой случай. При этом условие о
застрахованном лице отнесено п. 2 ст. 942 ГК РФ к числу существенных;
5) в отношении страховщиков, осуществляющих безрисковое личное страхование, в законодательстве закреплен
запрет на совмещение названного вида страхования с имущественным страхованием, которое всегда является
рисковым.
6) к правоотношениям, вытекающим из договора личного страхования, не применяется суброгация. Так, в силу п. 1
ст. 965 ГК РФ осуществление суброгационного права возможно лишь в рамках имущественного страхования, что
представляется нам вполне обоснованным, так как в ст. 383 ГК РФ не допускается переход к другому лицу прав,
неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда,
причиненного жизни или здоровью. Личное страхование, в свою очередь, неразрывно связанно с личностью
застрахованного лица;
7) к спорам, возникшим из договора личного страхования, применяется общий 3-годичный срок исковой давности;
8) кроме рассмотренных ранее общих оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты (отказа в
страховой выплате), правоприменительная практика содержит иные основания для одностороннего отказа
страховщика в страховой выплате, если событие, обладающее признаками страхового случая, наступило в
результате: совершения застрахованным лицом уголовного преступления; алкогольного или иного опьянения
(отравления алкоголем либо наркотическими веществами); занятия застрахованным лицом проессиональными
либо опасными видами спорта, если договором не предусмотрено иное.

6.

В традиционном обыденном понимании термин «жизнь» характеризуется как «житие, бытие, существование отдельной
личности». Причем жизни человека как биологическому состоянию угрожают потенциальные вредоносные риски.
Однако при характеристике страхования жизни данный термин приобретает иное значение. Под термином «жизнь»
здесь необходимо понимать определенные условия существования, которые неизбежно изменятся при наступлении
ожидаемых и в определенной степени желаемых страховых случаев (дожитие граждан до определенных возраста, срока
либо иного события). Такое понимание жизни способствует организации семейных сбережений населения с целью
укрепления достигнутого достатка семьи.
Следует отметить, что нормативно-правовое регулирование страхования жизни ограничено общим понятием договора
личного страхования (ст. 934 ГК РФ) и характеристикой объекта страхования жизни (п. 1 ст. 4 Закона об организации
страхового дела).
Страхование жизни — вид личного страхования, при котором объектами страхования выступают имущественные
интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в
жизни граждан, а также с их смертью (п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела).
Из данного определения можно выделить несколько групп страховых рисков, которые при их осуществлении приведут к
возникновению у страховщика обязанности по страховой выплате:
1) дожитие гражданина до определенного возраста;
2) дожитие гражданина до определенного срока;
3) дожитие граждан до наступления иных событий (рождение ребенка, бракосочетание и др.);
4) Смерть
Рассматриваемые страховые случаи имеют существенную специфику, которая выражается в отсутствии признака
вредоносности.
Страхователь ожидает наступления страхового случая (рождения ребенка, достижения совершеннолетнего возраста и
др.), который приведет к возникновению обязанности страховщика выплатить страховую сумму.

7.

При этом в конкретном договоре страхования жизни стороны могут договориться об определенном сочетании
названных страховых рисков: выбрать единственный страховой риск либо совокупность страховых рисков. Так, в
случае если в период действия договора страхования, включающего только риск «дожитие», наступает смерть
застрахованного лица, страховщик не осуществляет никаких выплат.
Кроме того, допустимо заключение единого комплексного договора личного страхования, который предусматривает
одновременное сочетание нескольких его разновидностей: договора страхования жизни, договора страхования от
несчастных случаев и болезней и договора медицинского страхования.
Накопительный и долгосрочный характер договора страхования жизни находит свое выражение как при внесении
страховой премии, так и при осуществлении страховой выплаты.
Так, страховая премия (страховой взнос) может быть уплачена страхователем единовременно либо в рассрочку
(ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно). Причем договором может быть предусмотрено внесение
страховых взносов в течение всего срока страхования или в иной достаточно длительный период.
В отношении порядка выплаты страховой суммы может быть предусмотрена единовременная выплата всей
страховой суммы, а также периодические выплаты в виде ренты (аннуитета). Рента (аннуитет) выплачивается в
соответствии с порядком, установленным в договоре страхования (ежемесячно, ежеквартально, в ином порядке).
Следует отметить, что в законе не может быть
предусмотрена обязанность по страхованию своей
жизни и здоровья (п. 3 ст. 935 ГК РФ). Поэтому
страхование жизни может осуществляться только на
добровольных началах.

8.

Весьма специфичен порядок досрочного прекращения договора
дожития. Так, согласно п. 7 ст. 10 Закона об организации
страхового дела при расторжении договора страхования жизни,
предусматривающего дожитие застрахованного лица до
определенного возраста или срока либо наступления иного
события, страхователю возвращается сумма в пределах
сформированного в установленном порядке страхового резерва
на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Выкупная сумма — денежная сумма, причитающаяся
страхователю в случае досрочного прекращения договора
страхования на дожитие.
Размер выкупной суммы определяется в пределах
сформированного страхового резерва на день прекращения
договора. Договором страхования может быть предусмотрен
период с начала срока действия договора или с момента внесения
изменений в договор, в течение которого выкупная сумма не
выплачивается.

9.

Страхование жизни характеризуется следующими
особенностями:
безрисковый,
накопительный,
долгосрочный характер данного вида страхования;
страховой случай лишен признака вредоносности и
неожиданности;
страховая выплата направлена на улучшение условий
жизни застрахованного лица при наступлении
определенного события;
может осуществляться исключительно на добровольной
основе.

10.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования
от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы,
связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в
результате несчастного случая или болезни. При этом по соглашению сторон могут
быть предусмотрены различные комбинации рисков, которые позволяют
выделить следующие подвиды договора страхования от несчастных случаев и
болезней: договор страхования от несчастных случаев; договор страхования от
несчастных случаев и болезней.
При этом обязанностью страховщика является четкое определение объема
страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья и предоставление
страхователю необходимой информации о страховой услуге. То есть во всех
подписываемых сторонами документах (заявление на страхование, полис) должно
быть указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от
несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что инвалидность вследствие
болезни исключается из числа страховых случаев по договору.

11.

К несчастным случаям могут быть отнесены: внезапное, непредвиденное событие, причинившее
застрахованному лицу тот или иной вред жизни и здоровью (в виде телесных повреждений, ушибов,
ранений, переломов и т. п.) в результате: воздействия на организм человека огня, взрыва, экстремально
низких либо высоких температур, стихийных бедствий, утопления, поражения электрическим током,
удара молнии, солнечного удара и др.; противоправных действий третьих лиц, падения инородных
предметов или самого застрахованного лица; случайного острого отравления ядовитыми растениями,
химическими веществами и лекарственными препаратами; в результате нападения животных (в том числе
укусы змей, насекомых).
Болезнь — любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным
случаем и впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу (инсульт,
инфаркт, острый аппендицит и др.).
В правилах страхования данного вида многие страховщики указывают, что в качестве страховых случаев
признаются наступившие в результате несчастных случаев и болезней события, а именно: временная
утрата трудоспособности; постоянная утрата трудоспособности (инвалидность); утрата
профессиональной трудоспособности, то есть невозможность занятия своей привычной трудовой
деятельностью, которой застрахованное лицо занималось до наступления несчастного случая; смерть.
Однако на практике часто встречаются случаи, когда наступивший в период действия договора
страхования несчастный случай (болезнь) не совпадает с моментом установления застрахованному лицу
инвалидности, который не входит в период действия договора страхования.
В таком случае несчастный случай либо болезнь необходимо рассматривать в качестве вреда здоровью (то
есть страхового случая), а установление инвалидности- действиями, подтверждающими факт причинения
вреда.

12.

Специфика договора страхования от несчастных случаев и болезней обуславливает особый
интерес страховщика к состоянию здоровья застрахованного лица на момент страхования.
Поэтому заключение данного договора страховщиком может быть обусловлено двумя
обязанностями страхователя: необходимостью медицинского освидетельствования
застрахованного лица с целью оценки фактического состояния его здоровья.
Данное мероприятие направлено на обеспечение права страховщика на оценку страхового
риска, предусмотренного п. 2 ст. 945 ГК РФ; заполнение страхователем запроса страховщика,
содержащего вопросы относительно состояния здоровья застрахованного лица. В случае если
судом будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то
согласно п. 1 ст. 179 ГК РФ это является основанием для оспаривания договора как сделки,
совершенной под влиянием обмана.
При этом необходимо учитывать, что появление отдельных симптомов заболевания до
заключения договора страхования не свидетельствует о наличии у застрахованного лица
соответствующего заболевания.

13.

Кроме указанных особенностей заключения договора страхования от несчастных случаев и
болезней, определенную специфику имеет исполнение договора страховщиком в части расчета и
выплаты страховой суммы.
В частности, расчет размера страховой выплаты может производиться по одному из следующих
вариантов: в размере установленного в договоре процента от страховой суммы за каждый день
временной утраты трудоспособности; в размере установленного процента от страховой суммы
исходя из ущерба его здоровью согласно разработанной страховщиком таблице размеров
страховых выплат в связи с конкретным несчастным случаем.
При наступлении в результате несчастного случая и болезни инвалидности размер страховой
выплаты зависит от степени постоянной утраты трудоспособности (группы инвалидности) и
исчисляется в виде определенного процента от страховой суммы (например, первая группа — 100
%, вторая — 80 %, третья группа — 60 % страховой суммы).

14.

Согласно п. 3 ст. 4 Закона об организации страхового
дела объектами медицинского страхования могут
быть имущественные интересы, связанные с оплатой
организации и оказания медицинской и
лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных
услуг вследствие расстройства здоровья физического
лица или состояния физического лица, требующих
организации и оказания таких услуг, а также
проведения профилактических мероприятий,
снижающих степень опасных для жизни или здоровья
физического лица угроз и (или) устраняющих их
(медицинское страхование).

15.

ОМС
— осуществляется на принципах всеобщности и обязательности уплаты страхователями страховых взносов в
размерах, установленных федеральными законами;
— полномочия страховщика осуществляет Фонд обязательного медицинского страхования и территориальные
фонды (далее — ФОМС);
— страхователями для работающих граждан выступают их работодатели, для неработающих — органы
исполнительной власти субъектов РФ;
— деятельность ФОМС регламентируется законодательством об ОМС;
— страховые тарифы на медицинские услуги устанавливаются органами исполнительной власти
ДМС
— основывается исключительно на добровольном соглашении между сторонами;
— страховые услуги предоставляют страховые организации;
— страхователем может быть любой участник гражданского оборота (юридическое лицо, физическое лицо либо
индивидуальный предприниматель, заключившее со страховщиком договор ДМС);
— деятельность страховых организаций по ДМС регулируется законодательством об организации страхового дела;
— страховые тарифы на медицинские услуги устанавливаются по соглашению между страховой медицинской
организацией и медицинскими организациями

16.

Среди иных договоров личного страхования договор ДМС имеет следующие существенные особенности:
страховым случаем по ДМС признается обращение застрахованного лица за получением медицинских и
иных услуг. Данное обращение должно осуществляться только в установленную договором страхования
медицинскую либо аптечную организацию, с которой у страховщика имеется соглашение. Обращение в
иную медицинскую или аптечную организацию, не предусмотренную договором, признается страховым
случаем, только если это обращение организовано или согласовано страховщиком;
2) страховая выплата по ДМС осуществляется в следующих формах: оплата оказанных медицинских и
иных услуг непосредственно медицинской и (или) аптечной организации; компенсация расходов
застрахованного лица на оказание медицинских и иных услуг;
3) страхователь может заключить как индивидуальный договор
страхования (в отношении одного застрахованного лица), так и
коллективный договор страхования (в отношении более одного
застрахованного лица);
4) договор страхования носит краткосрочный характер. Как
правило, договор ДМС заключается на один год. Стороны могут
предусмотреть и иные сроки.
Так, при ДМС путешественников страховая защита
предоставляется на период нахождения застрахованного лица в
пути и за границей.